银监会昨发试点办法：贷款额最高为月收入5倍

　　早报记者 黄武锋 杜琴庆

　　在征求意见结束两个月之后，银监会在昨日正式发布了《消费金融公司试点管理办法》(下称《办法》)。银监会表示，《办法》公布后，银监会将立即根据具体方案，展开相关金融机构的准入审批工作，预计年底前将会有试点机构完成审批，进入筹备阶段。

　　据银监会介绍，国务院已同意银监会先在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点。

　　而据早报记者了解到的消息，作为四个试点城市之一的上海，目前已确定了参与组建首家消费金融公司的合作企业，正在商讨具体方案及股权比例，最早有望年内在浦东开业。

　　此前，在今年陆家嘴论坛上，中国银行上海分行、上海银行已分别与浦东新区、黄浦区签署了支持消费信贷发展合作协议。

　　“前期发放家电贷款为主”

　　和此前发布的征求意见稿相比，昨日发布的《办法》在多个方面做出了修订。除了增加信息披露制度的内容外，还把对消费金融公司出资人的最低资产规模要求从800亿元减少到了600亿元，但最低注册金额仍维持为3亿元。另外，在规模扩大后，不能吸收存款的消费金融公司被允许通过信贷资产转让、同业拆借、发金融债、或向商业银行贷款以扩大其可用资金。

　　具体到消费贷款业务，《办法》还特别规定，消费金融公司不得向第一次从该公司申请贷款的借款人，发放一般用途个人消费贷款。简言之，如果个人消费者是第一次到该公司申请贷款，只能申请耐用消费品贷款，也即通过经销商发放。

　　而且银监会昨日特别指出，在消费金融公司试点阶段，业务不涉及房地产和汽车贷款等高风险产品，“但随着试点工作的推进，不排除拓展产品范围的可能。”

　　“由此，消费金融公司可能前期较易操作的，主要应该是家电贷款。”对此，一银行人士昨日如是说。

　　至于监管部门为何有此要求，该人士认为，以注册资本3亿元为例，如发放房贷、车贷，可能业务没做几单就没钱了，“另外房贷、车贷也是当前商业银行的主要业务，而商业银行又一般是消费金融公司的发起人，肯定不希望看到自己和自己竞争。”

　　贷款利率设封顶线

　　《办法》还规定，个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍；贷款利率按借款人情况而定，但不得在法定利率的基础上上浮逾4倍；在催收上也不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

　　“如以个人月收入4000元计算，其最高申请的消费贷款余额可能仅为2万元，或许还不如信用卡的透支额度，因此消费金融公司的竞争优势可能并不会太大。”上述银行人士评价。

　　尽管如此，知情人士透露，仅在浦东新区，就已有多家机构有意开办消费金融公司，均希望争取成为第一家。

　　所谓消费金融公司，是指不吸收公众存款，主要向居民个人发放小额、分散的消费类贷款的非银行金融机构。该类公司主要业务为，办理个人耐用消费品贷款与一般用途个人消费贷款。两类贷款的区别是，前者是通过经销商发放，而后者是消费金融公司直接向借款人放款。

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