唐文祺

　　虽然银监会于7月份再祭“二套房贷”之剑，但大半个月过去了，作为银行个人信贷执行过程中的下游环节，中介及贷款服务商在执行二套房贷的具体操作上却仍是“漏洞百出”。从中折射出的，则是银行对提高业务门槛的犹疑心态。

　　CBN记者昨天从各家中介及贷款服务商处调查了解到，据他们所获得的操作细则，除极少数银行按照相关规定，以“首付四成、利率上浮”来严格执行之外，大部分银行仍只停留于“首付四成”的执行状态，利率“擦边球”还在打。

　　二套房贷执行“分化”

　　CBN记者昨日拨打了上海几家银行的服务热线，咨询目前二套房贷执行标准。招商银行表示，凡是利用贷款购置的第二套住房，皆采取首付四成、利率上浮10%的执行标准。而建设银行则强调，“二套住房的执行标准从去年起就没有更改过。”此外，根据多家银行的解释，二套房贷的执行标准“以家庭为单位”计。

　　早在2007年，中国人民银行便与中国银监会联合下发了《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，《通知》中对于第二套房的标准进行了明确界定。要求各商业银行应以“家庭”为单位执行第二套房贷政策，同时强调，已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，除了家庭人均住房面积低于当地平均水平的情况之外，“其余已利用银行贷款购买住房的家庭，再次向商业银行申请贷款时，均应按第二套房贷政策执行”。

　　然而，与从银行方面得到的消息不同，市场层面却是另一反应。CBN记者以购房者的身份致电一家中介，询问在以改善住房为目的的情况下，购买第二套房可按照怎样的标准来执行。接电话的中介人员详细询问了记者的工作性质、收入状况及家庭构成，在得到答复后表示，以记者的现状来看，首付四成是不能回避的，但利率会否上浮却“并不一定”。“有些银行还是可以按照打七折的标准来操作。”

　　当CBN记者再次询问按照“家庭”计的衡量标准时，该工作人员称，如果是子女与父母共同拥有一住房产证的话，只要不是主贷人，只要单独申请还可以按照首套房的优惠政策来执行。“如果是夫妻配偶的话，有些银行也能做到这种程度，但不能保证一定通过。”

　　银行操作态度犹疑

　　一边是金融机构义正严词的表态，一边却是中介机构仍能操作“擦边球”的许诺，“二套房贷”的执行状况陷入迷局。

　　“自银监会对二套房贷再度强调以来，我们一直在等各家银行的通知下发。但只有上海银行等极少数银行是完全收紧的。”上海一家贷款服务机构负责人表示。而所谓“完全收紧”的意义，即是指第二套房的贷款标准为“首付四成且利率上浮10%”。

　　据该负责人介绍，按照一般操作流程，中介会与多家“关系相处良好”的银行保持密切联系。银行之间的竞争格局导致处于产业链上游的金融机构，根据市场状况以及自身经营情形，随时实行操作细则的调整。而中介则会根据各家银行的不同要求，对客户作出判断，并介绍至相适应的金融机构。

　　“从客户的角度来看，利率上浮的影响力远远超过提高首付比例。”一位负责个人信贷业务的银行业内人士称。据了解，2008年下发的《国务院办公厅关于促进房地产市场健康发展的若干意见》中提出，对于其他贷款购买第二套及以上住房的，贷款利率等由商业银行在基准利率基础上按风险合理确定。“就目前情况来看，各家银行形成的统一共识是，利率仍可维持原状。”

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