秦丽萍

　　张小姐最近去某家银行购买一款固定收益理财产品，被理财经理“逮住”填写了很多表格，这让她觉得有点麻烦，感觉银行似乎过于谨慎。

　　张小姐这点麻烦的感觉，是由7月初银监会下发《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资有关问题的通知》(下称《通知》)后引发的。

　　CBN记者访问了多家中外资银行理财业务相关部门，发现在《通知》下发后，银行业普遍加强了对理财业务的管理。

　　外资银行：二次面谈、额外申请书

　　某外资银行理财经理对CBN表示，自银监会《通知》下发之后，感觉“销售理财产品的日常工作管理得更严格了。如果是一个新客户，以前没有跟我们银行打过交道的，我们只能给他开户，但不能向他销售理财产品，只能让他存款和与他培养感情。”其表示，以前该行是没有这种规定的。

　　除此之外，该行在给客户做风险测试时，测试问卷和产品说明书都发生了很大变化。这位从业经验丰富的理财经理介绍，该行销售的结构性产品，产品说明书比以前更容易懂、更容易看明白。

　　风险测试问卷也比以前更明确和规范，比如问卷中任何一个问题的答案与该产品的风险等级不相匹配，但客户仍要购买，则会要求客户填写一份额外的申请书，该申请书给予三四个选项，比如购买该理财产品的金额占其总金融资产的比重很小、风险可控、让客户明确说明购买原因，加强客户对风险的印象和感知。“这种额外的申请书以前也是没有的。”

　　而二次面谈、理财产品设立冷静期，是东亚银行在新规之下加强对理财业务管理的方法。

　　在《通知》下发的第二天，东亚银行宣布推出理财产品销售流程的“冷静期”设置，客户认购产品当日起至募集期结束后的1～3天内，全部投资金额按活期存款利率计息，客户可申请撤销对其投资产品的认购并无需为此支付费用。

　　此外，东亚银行在年初推出的二次面谈制度，在《通知》下发后，也同样沿用。二次面谈是指先由理财经理对客户进行了解和讲解，再由主任级别以上的人士对客户讲解条款、收益和风险等要素。“二次面谈主要针对产品投资时间长、客户年龄大以及非保本的产品。”东亚银行(中国)个人银行及财富管理部总经理陈柏轩对CBN表示。

　　中资银行：

　　提高购买门槛、持证才能销售

　　中资银行也加紧了规范的步伐，手段不一而足，有提高产品购买门槛的，有加强访谈以了解客户投资经验的，也有更加规范持证销售产品的。

　　“销售环节的规范越来越严格。以前销售一款产品，如果客户风险承受能力与产品风险相匹配，客户在产品说明书上签名就可以了；如果客户风险承受能力与产品风险不相匹配，客户又硬是要买，那么必须手抄一遍风险提示。但现在，不管两者匹不匹配，客户都要手抄一遍风险提示。”某国有银行的理财经理对CBN表示。

　　部分中资银行拟提高部分产品的起购金额。平安银行零售业务产品管理部副总经理程明高对CBN表示，对不太容易理解的结构性产品、高端一点的产品，将销售起点提高至20万元，高于银监新规定的10万元。

　　而民生银行、交通银行和光大银行内部人士透露，他们的规范性动作已经在半年之前甚至更久就提前布局。

　　“从去年4月以来，我们内部稽核查得很严，要求严格按照监管规定执行。稽核部门会按照销售数量、金额和产品要素对产品销售进行稽核，如果发现错了，比如小的要素没有写全，都要整改。我很多客户都反映说在我们银行购买产品太严格了，很不方便。”民生银行内部人士表示，需要考了所有相关从业资格证书，才能为客户做风险测试评估和销售产品，大堂经理等无权为客户做风险评估。

　　另有股份制银行内部人士表示，以前就规定理财经理要持个人理财业务相关从业资格证才能销售产品，但操作中并没有那么严格，自新规下发之后，其所在银行要求更严格。总行还延续以往经验，经常派人员到分支机构暗访，对暗访结果进行公布、打分甚至处罚，包括罚款、警告和处罚。“从暗访人员一进门开始，大堂、柜台、产品销售是否按规定操作，都是暗访的项目。”

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