信息时报讯 (记者 乔倩倩)年初，李先生连续几次接到招行信用卡中心打来的催款电话，并称自己去年账户上累计欠息已达800元之多，李先生听后吓了一跳，自己每个月都按时还最低还款额，怎么会产生如此高的利息？他向银行咨询后才得知，只要有一次不全额还款，银行都会按照消费全额收取每天万分之五的利息，李先生长期还款不足额，循环下来利息也就越积越多。

　　还款不足滋生800元利息

　　李先生告诉记者，他从2005年就申办了招行信用卡，去年大概每个月有3000元左右的刷卡消费记录，为了还款方便，李先生设定了信用卡自助最低还款，每个月仅从借记卡账户中扣除最低还款额。资金比较宽裕的时候，李先生就一次性多还一些。

　　由于设置了自助最低还款，李先生平时很少留意自己的信用卡账户，不料一年循环下来，自己账户上多了近800元利息。李先生感到非常气愤，自己虽然没有一次性还清全款，平均每个月账户中有2000~3000元左右的欠款，但已经还了最低还款额，近800元的利息从何而来？

　　差1分钱也按全额计息

　　记者了解到，目前除工行外，其它银行对信用卡都采用全额计息。按照全额计息的方式，只要持卡人到期还款日未能全部还清欠款，就算只差1分钱未还，银行也将按照当期消费账单全额的万分之五计算利息，计息时间一般从刷卡消费的第二天起。

　　招行信用卡中心有关人士称，持卡人刷卡消费时已与银行形成借贷关系，如果到期未全部还款，将不能享受免息期，也就是说如果消费金额为2000元，即使已经偿还200元最低还款额，计息的基数仍是2000元。不过，除全额罚息外，另外一种计息方式是按未还款部分计息，目前仅有工行一家银行采取此种计息方式，如果持卡人部分还款，只收取未还款部分的利息。此外，招行、建行、民生银行等对于罚息有所宽限，规定对于10元以内未偿还的透支额可视作还清，不再全额罚息。

　　据了解，罚息部分一般显示在每月账单上。当月有罚息，按日单利计算。一般还款的顺序是，只要每月有还款，这部分钱都将优先偿还利息和费用，如果次月利息仍未归还，则按月计算复利，因此一旦产生罚息后又忘记还款，利滚利带来的罚息将更加惊人。

　　欠款部分还计滞纳金

　　值得注意的是，持卡人如果到期还款日忘记还款或不足最低还款额，除收取每日万分之五的利息外，还将额外支付一笔滞纳金，这笔滞纳金一般为最低还款额未还清部分的5%。假设最低还款额为1000元，当月只还款100元，则将按900元的5%收取滞纳金，但除浦发银行外，多家银行还设定了最低收取标准。

　　如招行、交行、民生、中行等最低收取金额为10元/笔，兴业银行、广发银行较高为20元/笔，中信银行则为30元/笔。工行在最低标准外，还设定最高收费标准，规定最低收取1元人民币，或1港币、1美元、1欧元，最高为500元人民币，或500港币、100美元、100欧元。

　　银行业内人士提醒持卡人，一旦支付滞纳金后，除承担利息和费用损失外，持卡人的信用记录也将受到影响，因此即使不能全额还款，持卡人至少应偿还最低还款额，避免影响信用记录。

　　提醒

　　及时偿还信用卡欠款

　　一些持卡人为了方便每月按时还款，通过与借记卡关联设定了自助还款功能，设定该功能后，每月最后还款日银行将自动按照信用卡的消费金额，从借记卡中划拨相应资金，可为持卡人节省不少时间和精力。

　　但是，由于一些持卡人现金流有限，不一定每个月都能够全额还款，通过设置自助最低还款功能可解决此问题。银行业内人士表示，设定自助最低还款功能后，每个月只能偿还最低还款额，尽管可以按时偿还上个月的罚息，不用担心复利计息的可能，但每天仍以万分之五的利息全额计息，长期下来这笔费用也较为可观。因此提醒持卡人，设定自助最低还款后，一旦资金宽裕，别忘记自行到ATM机或银行网点偿还其余欠款，减少罚息损失。

　　算账

　　全额罚息：

　　李先生3月17日消费金额8000元，4月10日到期还款最低还款额为800元，如果使用招行信用卡，李先生下期账单(4月22日)中需要支付的循环利息为8000元×0.05%×24天(3月17日至4月10日)+7200元×0.05%×12(4月10日至4月22日)=139.2元。

　　未清偿部分罚息：

　　如果李先生使用工行信用卡，则下期账单需要支付的循环利息为7200元×0.05%×36天=129.6元，可节省利息9.6元。

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