作为西部的龙头城市，成都的金融业尽管竞争激烈，但不少外地城市商业银行依然争先恐后地进入，试图在西部金融市场分一杯羹。

　　自2007年10月南充市商业银行(以下简称南充商行)成都分行开业，异地城商行加快了进入成都的脚步，尤其是去年底，上海银行、重庆银行、浙江民泰商业银行接踵而至。不久后，大连银行也将加入成都金融圈。风格各异的城商行招牌，已经成为成都金融界一道独特的风景线。

　　目前成都的银行业金融机构数量已突破30家，品牌认知度处于弱势的异地城商行活得怎么样？本报记者上周进行了调查。

　　不抢香饽饽 集体瞄准中小企业

　　进入成都近两年的南充商行，目前做得风生水起。从一开始，南充商行就采取了和政府、园区、行业协会以及非公组织合作的形式发放中小企业贷款，目前在成都已经开设了两家支行。截至今年6月末，该行已经为成都637户中小企业提供了23.2亿元的信贷支持。

　　“在银行竞争同质化的今天，优质客户银行都在争，我们在这一块没有竞争力。”南充商行成都分行行长黄毅说，正是坚持为中小企业服务的定位，南充商行才能站稳脚跟并发展壮大。

　　进入成都快两年的南充商行，似乎走出了异地城商行的一条生存发展之道。后来者们，也在沿着这条道路摸索。

　　“大银行不屑做、不愿意做的业务，我们都可以做。”黄毅表示，城商行之所以可以不被淘汰，最主要的原因就是定位不同，大银行做大客户，城商行做小客户，“正是有了客户资源的差异化，我们才能存活下来。”

　　5月20日才正式开业的浙江民泰，更是把“小企业之家”的口号，印在了分行三层楼的每个显眼位置。“中小企业肯定要占80%以上”，该行杜副行长表示，三万五万的业务，他们也乐意做。

　　外来的和尚 大搞灵活创新

　　魏先生在荷花池做服装生意，资产规模超过300万元。虽然经商的5年多时间里，魏先生不止一次遭遇过资金短缺，但他从来没想过去银行贷款，因为银行贷款要抵押物、要担保，魏先生除了满屋子的货，再找不出其他抵押物。

　　今年2月，魏先生再次因为流动资金周转不过来而发愁，这时一家他从没听过的城市商业银行找到他，表示愿意给他提供贷款。抱着死马当活马医的心态，魏先生向这家银行提交了贷款申请。让他意外的是，他只找了一个朋友做担保人，10万元的贷款4天后就拿到手了。

　　这样的事情，正在成都众多中小企业和个体工商户身上发生。在大型银行、股份制银行和外资银行的夹缝中生存的城商行，正逐步从所诞生的城市往外扩张，随之带来了他们独特的盈利模式。

　　“ 比起大银行，我们最大的优势就是灵活”，上海银行成都分行有关负责人告诉记者，相对大银行庞大的业务布局和各种成本，“秀气”的城市商业银行更加灵活变通。在发放贷款的过程中，除了传统贷款担保方式之外，针对中小企业缺乏不动产抵押物的特性，城商行提供了更多的融资机会。

　　黄毅告诉记者，南充商行就根据不同行业的特性和企业需求，创新了很多灵活的贷款方式，“很多中小企业没有房产，我们就研究什么是它的核心资产。比如制造加工企业需要添置机械设备，那么机械设备就可以算是它的核心资产，我们给他贷款买设备，就像买车按揭一样。”数据显示，南充商行成都分行除不动产抵押等传统贷款担保方式外的贷款，已经占到50%以上。

　　“新手”浙江民泰同样如此。该行杜副行长介绍，在民营经济发达的浙江，民泰以创新的金融产品而著称，在支持中小企业的过程中，掌握了一套有效“输血”中小企业并把控风险的方法，现在只是把这套方法复制到成都来，“我们主要不做传统的房地产抵押，而是创新担保方式，比如，公务员也可以作为小企业的担保。”在试营业以来的两个多月，浙江民泰已经为44户企业发放贷款1.3亿元。

　　应对风险 人品是首要指标

　　面对庞大的中小企业客户群体，异地城商行如何把控风险？他们不约而同地把首要指标放在了“人”身上。

　　在南充商行判断客户的“三实”原则中，除了现金流量实、资产实之外，人品实排在第一位。黄毅表示：“与大企业不同，中小企业所有者或者经营者的人品、信用，直接决定了风险的大小，所以在控制风险的环节，我们就需要从各个方面掌握这一情况。”

　　浙江民泰在浙江台州的总行控制的不良贷款率在1%以下，他们的经验依然是将把控风险的关口提前。“看三品。首先是法人代表的人品，其次是企业的产品和担保品。”杜副行长说。

　　当然，在争夺中小企业客户的城商行看来，也不是每个小企业都符合他们的要求。上海银行的客户经理说，不让大多数的客户碰壁，已经成为了绝大部分城市商业银行吸引头批客户的一大法宝，“但我们也有我们的底线，不满足我们要求的，还是无法提供服务。”

　　三大困难：网点、名气、人才

　　杜副行长从政府部门金融工作岗位上来到了浙江民泰，但不长的时间里，已经让他感觉到了城商行在竞争中面临的压力。

　　“网点少、名气小、人才难找。”杜副行长说，从异地前来成都发展，网点和名气直接制约业务开展，同样也制约了吸收存款的能力。

　　在记者采访重庆银行成都分行的信贷经理小廖前，他正在给华阳的一个小企业主打电话，一则10多分钟的通话，小廖用了差不多一半的时间向客户介绍重庆银行的基本情况，剩下一半时间才是切入正题，介绍适合中小企业主使用的贷款业务，“每次约见客户，头一件事就是介绍我们银行，因为即使我们不说，客户也会主动问。确实有太多人还不知道我们银行，认知度不高。”

　　这些困难，即使在成都扎根近两年的南充商行身上依然存在。黄毅表示，一方面是网点少，同时一些政策上的限制让大型企业和政府资金无法进入小银行，“甚至开户都不能开”。这直接限制了吸存能力，也拖住了城商行发展的脚步。

　　另一大问题是人才。银行异地发展，普遍采取人才本土化，不过杜副行长在说到这个事情时有些尴尬。他们在招聘信贷经理的过程中，没有收到多少心仪的简历，“国有银行和股份制银行的有经验的不愿意来，因为钱相对挣得少，有些是外地的希望来成都才来投简历，还有很多是新手。”

　　南充商行去年招聘的100多人，多数是应届大学毕业生。现在这批新人已经培训了近7个月，但黄毅认为，新人成熟起来还需要两到三年时间。

　　本报记者 吴宇宸 田园

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。