本报记者 何青楚 上海报道

　　对于沉寂了许久的个人房贷市场来说，久违的春天终于来临。从2月份开始到4月，银行个人房贷开始持续性的迅速回升。

　　记者从商业银行获得的数据显示，截至4月末，全国个人房贷余额突破3.2万亿，4月新增760多亿元，大大超过去年同期新增量(去年同期仅为170亿元)。从2月新增100多亿，到3月新增500多亿元，4月新增700多亿元，持续挺进的个人房贷显示了强劲的小阳春走势。

　　“2009年我们一开始还是延续2008年的惯性下滑，现在下滑势头已经止住，3月开始触底反弹。”一家股份制银行个贷负责人不无欣喜。

　　“阳春”4月

　　从商业银行获得的信息显示，2009年2月全国个人房贷余额3.07万亿元，比1月新增121亿元，虽然新增量较小，但同比却增加了近50亿元。这是过去一年萎靡的个人房贷罕见的新增量“同比增长”。但这仅是开始，随后每个月的新增量逐步加大，1-4月个人房贷新增共1845亿元，而去年同期新增仅为1160多亿。

　　到了4月，大部分银行的个人房贷都出现了正增长，负增长的情况已大大减少。其中四大国有行中，建行、工行增长比较快，1月-4月分别增长了190多亿元和150多亿元。

　　个人房贷变动也带动了个人消费贷款的飙升。4月金融机构个人消费贷款余额突破4万亿，4月新增量840多亿元，大大超过去年同期新增量(去年同期为300亿元左右)。而1月-4月的个人消费贷款新增量达2870多亿，约是去年同期新增量的两倍(去年同期新增1500多亿元)。

　　对这波个人房贷的复苏，很多银行都把它称为个人房贷的小阳春。

　　记者获得一份资料显示，4月末举行的工行一季报分析会上，工行相关人士表示，一季度从贷款增加的种类来看，公司贷款增加了3900多亿元，大多与国家扩大内需的政策相吻合；而个人贷款方面，境内分行也增加了约500亿元，其中大部分是个人按揭贷款，工行称这与今年季度国内住房市场3月份以后回暖有关系。

　　4月末工行在总体贷款增长有所减少的情况下，也表现出明显的结构差异。例如，企业流动资金贷款在减少，房地产开发贷款在减少，但个人按揭贷款等却还在明显增加。

　　这令诸多负责个贷的银行人士感到了暖意。

　　以房地产市场备受关注的上海地区为例，央行上海总部公布数据显示，4月该地区个人住房贷款大幅增加。4月份，受前期住房成交量放大的影响，当月该地区的中资银行个人住房贷款增加33.9亿元，创近16个月来单月增量新高，同比多增40亿元，较3月份多增9.5亿元。

　　这大概是自去年开始以来最好的局面了。

　　房贷质量目前可控

　　不过，自去年开始的房贷市场持续低迷，以及房贷政策的变化，令银行之间的竞争渐趋激烈。

　　各个银行之间的房贷增长也逐步拉开差距。以股份制银行为例(包含交行)，1-4月个人房贷增长最猛的莫过于招行。

　　事实上，在今年一季度人民币贷款狂飙突进之时，动辄数亿的公司贷款成了最主要的贡献者。而这对以零售业务为旗帜的招商银行(600036.SH，3968.HK)来说并非是一个有利的环境。一季度该行净利润同比下降35.8%。不过，从目前来看，招行在这种市场环境下，发展零售业务的战略并没有改变。

　　招行1-4月个人房贷新增约185亿元，去年同期该行仅增13亿元多，今年是去年的十倍之多。招行1-4月的个人房贷新增量甚至超过了交通银行(601328.SH，3328.HK，91亿元)。而招行4月单月新增达到76亿元，也与同业的水平大大拉开了距离。

　　按照1-4月新增排名，招行之后为交行91亿元，其后依次是浦发银行(600000.SH)新增约65亿元，深发展(000001.SZ)27亿元，中信银行(601998.SH，0998.HK)25.7亿元，光大银行25.5亿元，民生银行(600016.SH)15亿元等。

　　“现在争抢市场最有效的方法就是加大营销费用投入，比如对中介公司介绍业务的费用。”一位股份制银行个人银行部负责人表示。

　　中介公司虽然能够带来大量的客户，但同时隐藏风险，这造成虚假按揭时有发生。同时，一些银行为了争夺市场，也开始下降一些贷款的门槛，打价格战，如二套房的首付款比例、利率水平等。

　　因此，在3月初浙江监管部门发文要求当地商业银行不得放松或变相放松二套房房贷后，其他各地亦出了类似文件。

　　上海各银行收到监管信息显示，除首套自住型普通住房和首套自住改善型普通住房外，贷款首付款比例不得低于40%，且贷款首付款比例应随套数增加而提高，具体提高幅度按各总行相关原则自主确定，不过，贷款利率在基准利率基础上按风险合理确定。

　　不过多位银行人士均表示，目前个人房贷的风险目前还是可控的。记者获得一份资料显示，一家股份制银行在一季报业绩分析会上表示，房地产贷款仍是银行资产质量最好的部分，按揭的不良率仅为0.16%，即使是开发性贷款不良率也仅在0.4%左右。管理层认为对这部分资产质量心中有数，较为踏实。

　　真正的担心则是小阳春能否持续，对此银行心里还不敢太乐观。浦发银行个人银行总部总经理刘以研曾对记者表示，由于目前房地产市场仅是局部回暖，房贷的小阳春能否持续还有待观察。

　　而各家银行对2009年的按揭贷款的目标不敢定得太高。据记者了解，一家股份制银行个人房贷的指导性计划仅约新增150亿元，而这能否实现还需要看市场情况。

　　(本文引用的商业银行数据因统计口径等因素，可能与银行最终数据略有差距)

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