吴睿鸫

　　信用卡不慎欠款61.76元后，民生银行储户艾先生次月收到了银行的全额罚息账单，罚息高达34.72元。认为此种“全额罚息”是霸王条款，显失公平，艾先生随后将民生银行告到西城法院。近日，北京市西城法院对这起首例储户状告银行“全额罚息”案作出一审判决，判令艾先生败诉。

　　所谓全额罚息制度，是指持卡人刷卡后如果没能按时还清所有透支金额，当期账单中的所有消费都将被计算利息。这一计息方式自出娘胎始，就被视为十足的霸王条款，受到持卡人普遍质疑和强烈不满。

　　因为，2003年12月份以前执行的还是“余额罚息”，之后，在客户毫不知情的背景下，银行单方面就宣布执行了“全额罚息”。罚息作为信用卡合同的重要条款，它的制定理应由合同双方当事人坐在一起，经共同协商和博弈，达到共识后，方能面世于众，但是，银行方面，却无视客户的利益诉求，单方面宣布损人利己的合同条款。

　　退一步讲，即便银行方面在没经客户同意的情况下，擅自出台的重要格式条款，也要尊重法律。根据现行《合同法》、《消费者权益保护法》以及相关法律的规定，格式条款不但不能随意加重对方责任，而且应以公平合理地来约定双方的权利和义务。此外，涉及到有自身免责这样的条款时还要提醒对方注意，倘若遇到对格式条款有不同的理解，也要按照“有利持卡者”宗旨来执行。

　　令整个银行领域蒙羞的“全额罚息”制度，至今已有5个多年头了，尽管工商行从今年2月起对牡丹信用卡取消全额罚息，但其它银行仍旧对这个人神共愤的霸王规定，情有独钟，不肯放弃这块流油的肥肉。

　　公众对“全额罚息”可谓人人喊打。据北京益派市场咨询公司调查显示，对京、沪、穂三个城市900名信用卡持卡人调查显示，63.1%的被调查者非常赞同废止全额罚息，19.3%的人比较赞同。网络调查也显示，八成网友表示并不知银行有此规定，近九成网友认为银行此举属霸王条款，约五成网友认为自己如遭遇此事将和银行斗争到底。

　　其实，银行的“全额罚款”解决起来并不难。这种不合法理的格式合同，只要监管部门尽到职责，所有银行领域的“全额罚息”，早就该寿终正寝了。比如，银行在制定公共政策时，一方面监管部门要提供一个博弈平台。让客户和银行都能为自己的切身利益进行充分协商；与此同时，建立严格初审制度。凡出台的新政策与现行法律有明显冲突和抵触的，应立即取缔，如此一来不合法理的制度政策就可消灭在萌芽状态。

　　说到底，银行业“全额罚息”之所以畅行，根源在于垄断。只有打破垄断，不合法理的“全额罚息”才能尽早退出历史舞台。

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