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盲目抢房贷 银行可能尝恶果

http://www.sina.com.cn  2009年03月21日 05:15  中国证券报-中证网

  □本报记者 高改芳 上海报道

  房产复苏了!

  目前上海不少地区的住宅价格、销售量双双上升。各家银行不断推出房贷新产品,以争夺客户。对房产开发贷款也不再一概禁入。金融专家直言,此番楼市上涨源于资金推动。各家银行不顾长期风险,为了完成贷款指标而滥放贷款的短期行为不仅不可能持久,更会埋下诸多隐患。

  银行拼抢房贷

  被银行视为优质资产的个人房贷业务去年以来不断萎缩。而目前银行业还面临生息资产增速减缓、净息差收窄、中间业务增速趋缓、银行资产质量面临不确定性等一系列问题。而存款准备金率不断下调,中资银行手中有充裕的资金急于寻找出路。在此情况下,拼抢房贷客户的价格战已经在上海市场上打响。

  中小银行、外资银行不断推出新产品以吸引客户。

  深圳发展银行本周在上海面向首套房屋贷款客户推出了“点按揭”产品(见本版《房贷新品挑战理财能力》),渣打银行不久前推出了“活利贷”,客户只要在还款账户中存入闲置资金,该笔资金就将被视为提前还款金额,抵冲贷款本金,而利息将会按照剩余本金计算。

  “今后几年,房贷都将是银行争抢的业务。”上海某贷款中介认为。他分析,如果把资金的时间成本算入的话,即便利率打七折,个人房贷对银行的利润贡献度还是很高的。“房贷通常在10年以上,贷款时间越长利率越高,银行收益越高。而且把一个客户绑定10年以上,会给银行带来很多派生业务。”

  虚火下的寒流

  不仅对个人房贷业务拼抢凶猛,银行的房产开发贷款也开始松动。去年处于银行慎贷名单上的房产开发商,目前也能比较容易地获得贷款。

  “排名前十的房产商都能拿到钱。”上海某贷款中介告诉记者。

  开发商手中有钱,心中不慌。3月份以来,万科带头,房产商在上海掀起了“涨价潮”。

  但整个房产市场并没有因少数热点而真正回暖起来。

  “上海房产的价格还在下跌,这是毫无疑问的。你去问问手里拿着大批房产的人,他们怎么看市场。我知道有人连天钥桥路的商铺都要卖了。”上海一家房产中介的负责人告诉记者。天钥桥路地处上海徐家汇最繁华的商业区。

  戴德梁行投资部董事叶建成最新撰写的报告表示,当国内经济形势下降时,住宅市场的需求以自用为主导。住宅市场的调整刚刚拉起序幕,在降价、减息、减税等刺激需求的手段用过之后,市场还需要一定的时期来逐渐恢复生气,这将是一个长期的过程。由此可见,目前上海楼市的小阳春是开发商、购房者手中资金充裕的结果。

  “信贷员、银行必须完成贷款指标。而个人房贷的期限通常在10年以上。这就决定了银行的某些短期行为必然会埋下巨大风险。”一位不愿透露姓名的金融专家称。

  新华财经副总裁兼资信评级及研究负责人陈松兴博士指出,既往经验证明,越是在市场低迷的时候,银行越是应该坚守信贷标准,否则会难以覆盖风险。

  交行研究报告称,如果计算以房地产作为抵押物的贷款,其在银行业总贷款中的比重将达到65%以上。考虑到房地产抵押折扣率一般在30%以上,贷款安全性有较高保障,但一旦房地产价格出现进一步下跌,将可能引发一定的风险。在短期内,商业银行资产质量所面临的最大不确定性在于房地产价格走势。


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