本报讯 (记者 刘笑嫣)本月22日起，工商银行信用卡将取消全额罚息的规定，引起了不少市民的关注，但不少持卡人并不了解这个规定可以给他们带来什么好处，除了知道自己的免息期之外，对于信用卡的循环利息、滞纳金、超限费等都完全不了解。

　　免息期最长50天

　　所谓免息期，是指从银行记账日起至到期还款日中间的期限。如持卡人每月的账单日为25日，持卡人在3月26日刷卡消费，该笔记录结算在4月25日的账单上，5月15日是到期还款日，如果持卡人全额还款，则能享受最长50天的免息期。

　　未清偿计息更省钱

　　不过，免息期仅仅针对在到期日全额还款的持卡人，如果在到期还款日未能全额还清欠款，则不能享受免息期。目前，国际通行的信用卡计息方式有两种：一种是全额计息，另一种是按未清偿部分计息。目前国内多数银行都是按照全额计息。此次工商银行就是将全额计息方式改为了未清偿计息。

　　按照全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。

　　而按照未清偿部分计息，只需支付这1分钱未还清部分的利息即可，比全额计息省下不少。

　　分期付款也有讲究

　　目前，大部分信用卡都与合作商户推出了分期付款业务。一般而言，分期付款商品会比市场价格高一些，同时银行会收取一定的手续费。在工行免除全额计息后，是购买信用卡中心推出的分期商品还是按照市场价购买商品再自主分期还款，也将成为持卡人思考的方式。

　　业内人士表示，如果商户分期价格与商品市场价格差别不大，市民还是可以选择信用卡提供的分期方式。如果两者价格差别大，且采用未清偿计息方式，市民可以选择自主分期的方式。

　　未到期还款缴滞纳金

　　持卡人如果未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例由人民银行规定，为最低还款额未还部分的5%。

　　比如持卡人当期最低还款额为1200元，而持卡人当期只还了1100元，那么需要支付(1200-1100)×5%=5元滞纳金。

　　算账：信用卡全额计息

　　如持卡人在2月13日按照最低还款额还了1000元，那么按照全额计息方式，在2月25日的对账单中循环利息为：10000元×0.05%×34天(1月10日至2月13日)+9000元×0.05%×12天(2月13日至2月25日)=170元+54元=224元。

　　如果持卡人还了9999元，少还了1元，按照全额计息方式，循环利息将是170.006元。

　　比如，持卡人每月账单日为25日，到期还款日为下月13日，在1月10日购买了10000元的产品，那么在1月25日的对账单中“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。若该持卡人在2月13日全额还款10000元，则在2月25日的对账单中循环利息为0。

　　信用卡未清偿部分计息更划算

　　未清偿部分计息

　　如持卡人在2月13日按照最低还款额还了1000元，持卡人在2月13日归还的1000元可以享受免息，因此2月25日的对账单中的循环利息则是9000元×0.05%×46天=207元，可以节省17元利息。

　　如果持卡人还了9999元，少还了1元，按照未清偿部分计息，循环利息将是0.23元，大大降低了。

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