百日之内央行第五次宣布下调利率，降息累加效应元旦显现

　　晨报记者 李 强 李 芹 徐 运 韩益忠 陈抒怡

　　昨日晚间，中国人民银行决定从2008年12月23日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，这已是今年9月以来的第5度降息。若以最优惠利率而论，从1998年实施房改居民开始自己购买商品房以来，目前的房贷利率是史上最低水平。

　　应为本年度最后一次降息

　　“这应该是本年度最后一次降息了。”昨天，多位业内人士向记者表示，央行最后一周估计不会再有动作。尽管昨天27个基点的降幅并未给“房奴”减负多少，但是如果把今年五次降息的效应累加的话，“房奴”还是得到不少好处的。

　　易居臣信分析师杨晨青给记者算了笔账：假设一个购房者9月15日前申请了100万元商业贷款，等额本息还款20年。按照原先的基准利率计算，他每月得还8258元，20年总计还款1982138元。五次降息后，他的月供减少到了7129元，每月少还近1129元。

　　此外，根据楼市新政，购买首套普通自住房的，或者已贷款购买一套住房但人均面积低于当地平均水平，再申请购买第二套普通自住房的居民，可享受最低7折的商业贷款优惠。如果能成功申请到这一优惠利率的话，将从降息中获利更多。

　　公积金利率也为历史最低

　　“与此同时，公积金利率也达到历史最低水平。”上海市公积金管理中心副研究员丛诚分析说，从今年9月16日公积金第一次降息以来，公积金5年以上贷款利率已由最初的5.22%下降为现在的3.87%。

　　据悉，经此次调整后，商业房贷5年期以上利率为5.94%，如果申请到 7折优惠，则贷款利率为4.158%，只比公积金房贷利率高出0.288个百分点。这些数据显示，在利率整体水平走低的情况下，公积金贷款的低利率优势不断削弱，这一措施再次表明了央行想刺激包括不缴存公积金人群在内的社会整体投资购房信心。

　　丛诚说，上海目前有约80万户家庭每月必须从工资中归还房贷，这次降息后，公积金贷款30万元，贷款年限30年的家庭，每月还款为1410元，这对目前上海众多的按照月公积金缴存上限额(月1214元)缴存的职工来说无疑是个好消息，今后这部分人群月还公积金贷款差不多只需要动用公积金缴存额。

　　新“房奴”应选按月(季)调息

　　短短百天时间，基准利率下降了189个基点，但多数机构和专家仍认为，短期内我国还不能走出降息通道，预计来年仍将有多次降息的可能。如果是这样，来年打算加入贷款购房队伍的新“房奴”，如何利用降息政策为自己省钱呢？房贷专家建议，来年新“房奴”在与银行签订贷款合同时，应尽量选择按月(季度)调息的还款方式，这样，可以最大限度享受到降息的好处。

　　交行房贷专家指出，多数房贷客户由于当初与银行签订的是按年调息合同，所以，五度降息只能在明年1月1日一次性兑现，考虑到来年仍有至少4次降息可能，这部分客户再下一次“减负”将要等到2010年元旦之后。因此，来年申请房贷的市民可以提前谋划，向银行的信贷经理尽量争取按月或按季度调息的还款方式。