◆每经记者 马骏骎 发自上海

　　随着货币政策的放松，近日各家银行在中小企业业务方面也频频发力，且创新层出不穷，尤其是中小银行和外资行成为推动这一业务的主力军。分析人士称，一方面明年信贷增量提升，政策面要求银行放贷给银行制造了一定的压力；另一方面，经济需求在下降，因此银行贷款增长需要开辟新的空间和业务领域。

　　开辟新业务领域

　　记者近日从多家银行了解到，针对中小企业的金融产品屡有突破。如浦发银行日前推出“玲珑透”支票授信结算产品，首开银行为企业垫资的先河，满足中小企业结算性透支需求。

　　此外，招商银行上海分行近日也推出一款名为“周转易”的个人经营贷款产品，破冰小企业融资难题。该产品的一大亮点即通过技术创新将风险管理环节直接嵌入企业供销结算链条，对贷款用途全程实时自动监控，这一新的风控技术在国内外均属首创。

　　招行方面相关人士向记者介绍，“周转易”通过延后支付额度和个人经营贷款连接生产企业和经销商，从而使得经营者随时填补资金缺口，加快资金及货物周转。

　　光大证券银行业分析师金麟在接受《每日经济新闻》采访时指出，各家银行的积极表现主要还是源自央行的压力，明年的信贷增量可能将限定在15%～16%，整个银行业都面临着业务扩张压力。国有大银行可能在四万亿基础设施项目上面有优势，中小银行在经济需求下降情况下，要实现贷款增长就得开辟一些新空间和业务领域，所以中小银行更愿意朝中小企业方面发展。

　　各大外资行在这一业务领域也表现活跃。太平洋证券银行分析师李伟平向记者表示，外资行经营网点相对少，因此做对公业务比做对私业务见效更快。中小企业业务这块成本低、效率高、从而受到青睐。

　　中小企业为银行贡献利润

　　“表面上看，银行似乎是应付政策压力从而转身中小企业，但银行本质上是一家企业，盈利最大化是其追求的根本目标，银行纷纷出手的背后是看重这一块业务的利润，”李伟平表示，“中小企业这一块对银行利润贡献率不低，现在一些农村合作银行、农信社在这一方面经营都不错。”

　　金麟表示，“随着降息周期的降临，银行净利差收入得到明显削弱，银行想扩大利差收入空间，而在小企业贷款方面，银行相对小企业的议价能力是比较高的，因此银行更愿意去做这样的业务。”

　　而银行方面也不再仅仅将服务中小企业当成一种宣传式的作秀。宁波银行相关人士向记者介绍，自去年开始启动小企业业务以来，今年该行这一项目已开始赢利，董事会目前的要求是零售公司条线的利润贡献要在2010年占到银行盈利的10%，这意味着每年这块业务要保持50%～60%的增长，而宁波银行方面对此颇有信心。

　　上述宁波银行人士表示，经过两年的实践发现，在资产业务上并没有出现想象中的中小企业风险特别大的问题，目前不良贷款率是0.27%，远远优于传统模式下大企业的情况。

　　金麟表示，目前银行在处理小企业业务风险过程中培养了两种主要的渠道，一种是走社区银行路线，就是银行对企业知根知底，甚至可以了解企业周围的朋友圈子，随时能够掌握企业的信息；另一种渠道就是走业务模式创新，比如像深发展的贸易融资，即依托于行业产业链中的优势企业给予一些授信手段，控制小企业现金流，以及本身的信息流、资金流、物流，从而加强对贷款的把握。

　　不过金麟也指出，虽然利润贡献度在提高，但国内银行在小企业业务方面仍存在一些制约瓶颈，他说，“中小企业单笔贷款的金额较小，一个信贷员做十笔贷款可能只相当于以前一笔贷款，而且失败率又比较高。为了弥补人力成本和本身的贷款风险，小企业贷款本身利率就比较高，管理制度上和平时一般贷款也不一样。”