撰文中国金融认证中心

　　中国金融认证中心日前发布的《2008中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。

　　个人网银保持继续增长势头全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%，保持了继续增长的势头。

　　在全国城镇人口中，个人网银用户比例为18.9%，其中活动用户比例为15.7%，呆滞用户比例为3.2%；在超过80%的个人非网银用户中，计划在未来一年开通使用的潜在用户比例为23.0%，但更多用户(58.2%)依然不打算使用。需要注意的是，在全部个人用户中，有8.0%的个人在过去一年内新开通了网银账户，同时还有2.1%的个人注销过自己的网银账户。此外，在个人非网银用户中，有7.9%在最近一年内使用过其他人的个人网银(无账户网银用户)。

　　全部个人网银活动用户中，最近一年使用过网银交易功能(包括转账、缴费、还款、贷款、购买投资理财产品等)的交易用户比例为83.6%；个人网银活动用户最常使用的功能是账户查询和网上支付，而信用卡还款和个人贷款大部分用户都不常使用。

　　2008年全国个人网上银行成长指数为59.6。总体实现程度为59.6%，整个市场仍处于不断成长的过程中，而且依然有较大的上涨空间。在各个一级指标中，“用户基础指数”的实现程度最高，达到75.87%；接下来依次是“需求指数”和“认知指数”，实现程度分别为75.34%和73.55%；“安全感指数”和“使用预期指数”实现程度相对较低，分别为67.46%和60.65%；实现程度最差的是“使用行为指数”，只有20.4%。由此可以看出，目前个人网上银行的用户基础情况比较乐观，而各银行还需继续为拓展市场和改善用户体验而努力(如右图所示)。

　　企业网银规模越大，使用比例越高在企业用户市场，增长趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%；在全部企业用户中，有14.5%的企业在过去一年内新开通了网银账户，同时，还有2.1%的企业注销过自己的网银账户；全部企业网银活动用户中，最近一年使用过网银交易功能(包括转账、缴费、还款、贷款、购买投资理财产品等)的交易用户占70%。

　　在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点。企业网银活动用户使用网银的频率也比较高，每周至少使用一次的比例高达75.8%，每月至少使用一次的比例更是高达96.9%。将近60%(59.4%)的活动用户使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务。从不同规模企业网银用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。

　　在数字证书的使用方面，目前有65.1%的企业网银活动用户使用专业版/数字证书版网银。他们最为看重的功能是保证网上信息不被窃取和篡改。对于数字证书的服务年费，50元以内能接受的用户比例为38.6%；若超过100元，也有38.5%的用户表示能接受。