面向“三农”是党中央、国务院赋予农业银行的新定位。去年以来，农业银行新一届党委按照中央要求，始终把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，深入研究面向“三农”、商业运作的有效途径，广泛听取有关部门、农业企业和广大农民意见，研究制定了《农业银行服务“三农”总体实施方案》，对全行服务“三农”的领域、目标、重点和政策等，做出了总体安排和部署。

　　为检验《总体实施方案》的适应性、可行性和实际效果，探索大型商业银行服务“三农”的模式与路子，从2007年9月开始，农业银行分别从东、中、西部选择了吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃、重庆等八个省(区、市)开展面向“三农”金融服务试点。目前，第一阶段试点工作已于5月底结束，统一了思想认识，增加了信贷投放，创新了金融服务，提高了运作效率，加强了风险管理，服务“三农”试点取得了明显的成效。

　　一、试点工作总体情况

　　试点以来，总行党委对试点工作高度重视，周密部署。各级行、各部门通力合作，精心组织，做了大量卓有成效的工作。总的看，试点工作实现了经济效益和社会效益双丰收，取得了让政府、企业、农民、社会和农行都满意的效果，为全行进一步开展面向“三农”金融服务工作奠定了坚实的基础。

　　(一)对服务“三农”总体定位的认识不断深化。去年6月，新一届行党委班子成立后，按照中央“十六字”方针要求，围绕为什么要面向“三农”、面向什么样的“三农”、怎样面向“三农”等问题组织全行员工开展讨论，统一思想，明确发展战略。各级行对面向“三农”的认识更加深刻，对服务“三农”的要求更加明确。“三农”业务开始由过去的“要我做”向“我要做”转变。各试点行认真研究辖内“三农”发展特征，深入挖掘有效金融需求，不断创新金融服务方式，实现了良好的经营效益和社会效益。甘肃的19个试点县支行中，有14个属于贫困县，经营发展一直比较困难。由于认识到位，措施得力，通过试点实现了跨越式发展。今年前5个月，试点行的新增存款占到全省的36.4%，贷款投放量占到95%；不良贷款率下降5.04个百分点，比全省平均多降3.17个百分点；经营利润同比增长45.6%，高出全省6.3个百分点。不少试点行体会到，“三农”和县域蓝海市场中蕴藏着巨大的金融商机，面向“三农”既是使命，更是机会。只要牢记使命，找准定位，精耕细作，艰苦奋斗，服务“三农”大有可为。在实践中解决了为什么要面向“三农”的问题。

　　(二)面向“三农”的服务重点更加明确。全国不同区域“三农”和县域经济差异很大，对金融服务的要求也各有不同，需要因地制宜，分类指导。试点行立足当地实际，积极探索本地面向“三农”、商业运作的有效结合点，用实践回答了面向什么样的“三农”的问题。如吉林分行支持种粮大户生产经营，福建分行支持民营中小企业和林业，广西分行支持蔗糖种植、加工，四川分行支持生猪生产，安徽分行支持农业产业化发展，甘肃分行支持马铃薯种植、收购和加工，重庆分行以农民工、农户、农村基础设施建设、小企业为重点支持城乡统筹发展等等。福建泉州分行根据当地县域经济发展的集群化、板块化特点，梳理所辖县域的金融需求重点，绘制服务“三农”金融生态图谱，形成了一县一模式、一所一特色的服务“三农”行动指引。泉州的晋江支行把所辖区域划分为六大片区，根据每个片区的经济特征分别确定了农业产业化龙头企业、小城镇建设、农产品生产基地、民营小企业、个体工商户和新型农民等不同服务重点。

　　(三)“三农”信贷政策制度体系初具雏形。“三农”贷款时间急、金额小、用信频、期限短。针对这些特点，总行在准入、担保、流程和授权等方面作了大量创新，初步建立了一套有别于城市业务的信贷政策制度。一是下沉经营重心，扩大审批权限，让基层行“能放贷”。制定了《三农信贷业务授权管理办法》，将“三农”信贷审批权全部授予一级分行，500—3000万元的中小企业和农户贷款审批权授予二级分行、县支行，绝大部分“三农”业务在二级分行以下办理。二是完善信用评级体系，让“三农”客户“进得来”。针对“三农”和县域客户普遍缺乏规范财务报表的实际，制定了《三农客户信用等级评定办法》和《三农客户授信管理办法》，调整信用评级指标，减少财务数据要求，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。三是创新担保方式，让“三农”客户“贷得到”。根据各地实际和监管部门的指导意见，采取多户联保、“公司＋农户”、林权抵押、农机具抵押、应收账款质押等多种担保方式，解决抵押担保难题。四是简化业务流程，使“三农”贷款“贷得快”。合并了农户贷款评级、授信、用信程序，简化中间环节。四川资阳分行的农民专业合作社贷款，只需填制一张《调查、审查、审批表》。吉林分行农户贷款的办理时间缩短到5个工作日内，农村个体工商户贷款的办理时间缩短到7个工作日内。在总行制度框架内，各试点行结合本行实际，进一步细化操作办法，累计制定了108项实施细则和单项业务管理办法，有力地促进了试点地区的“三农”业务发展。

　　(四)“三农”产品和服务创新得到加强。适应“三农”客户金融服务需求多元化、服务层次差异化要求，试点行加大了“三农”产品和服务的创新力度。总行研发推广了金穗惠农卡、简式快速贷款、小企业自助可循环贷款等一批通用产品。4月份惠农卡首发后，福建德化支行在很短时间内发卡6万多张，覆盖了当地98.36%的农户，为农民提供存款、结算、汇兑服务、代发财政支农补贴、代管新型农村医疗保险基金等服务，深受当地政府和农民的好评。各试点行也创新出一批具有区域特色的适销对路的产品。福建分行推出了林权抵押贷款，四川分行推出了专业合作社贷款和“金农保一单通”保险产品，湖南分行推出了金穗支付通等，广受农村客户欢迎。试点行通过投放ATM机，开通电话银行、网上银行，在未设营业机构的乡镇开展流动金融服务等方式，有效地提高了服务覆盖面。福建泉州泉港支行与全市唯一海岛行政村惠屿村签订合作协议，为20多户养殖户开通了个人网上银行、转账电话，对该岛20户村民发放农村个人自助可循环贷款，为岛上酒店安装POS机提供结算服务，结束了该岛一直没有任何金融机构为村民提供直接服务的历史。

　　(五)风险管理手段不断丰富。有效的风险管理是银行实现可持续发展的保障。试点行高度重视“三农”风险管理工作，探索出一系列行之有效的风险管理措施。甘肃分行推行农户小额贷款“三包一挂”办法，通过对客户经理的正向激励来控制风险。湖南分行探索出农户贷款“五老”(老支书、老村长、老干部、老党员、老村民)协助调查法，帮助客户经理识别风险。吉林分行通过贷款监控日报、手机短信举报、电话回访客户等措施来预警风险。福建分行指导帮助农民成立担保公司，在解决担保难的同时，有效控制了自身的信贷风险。四川资阳分行加强与政府、保险公司、担保公司等合作，多渠道、多措施来转移风险。重庆分行探索农业保险、专业担保、贷款风险补偿基金等建立多方共保的风险防范机制。总的看，试点行风险管理措施比较有效，试点期间新增贷款基本没有不良。

　　(六)“三农”业务专业服务队伍有所充实。前几年，由于全行经营重心向城市业务转移，很多基层行、尤其是县支行贷款业务逐步萎缩，人员呈现向机关、向上级行流动趋势。一方面是业务人员严重匮乏，一方面却是人浮于事，机关臃肿，造成人力资源的极大浪费。各试点行通过优化人力资源配置，引导人员向“三农”、向基层流动，激活了人力资源，促进了业务发展。吉林分行通过试点，把县支行由原“七部一室”变为“两部一室和一个中心”，9个试点县支行中后台人员由469人压缩到259人，同时充实客户经理224人。四川资阳分行适当调升农贷客户经理的绩效工资系数，引导一批优秀员工主动到“三农”业务一线工作，客户经理由不到30人增加到94人。重庆开县支行按照“机关服务基层、后台服务前台、前台服务客户”的原则，对机关人员控编、分流、转岗、变责，改革后前台人员占到了机关人数的90%以上。

　　通过试点，我行“三农”业务实现了长足发展。试点行累放贷款415.22亿元，同比增加110.59亿元。到5月底，共新增存款192.68亿元，同比多增85.69亿元；新增贷款232.18亿元，同比多增127.47亿元。今年前5个月，实现经营利润14.50亿元，同比增加5.86亿元。服务“三农”试点也带动了全行“三农”业务的发展。全行今年前5个月累放涉农贷款2466亿元，占全行贷款累放额的19.95%。5月底，全行涉农贷款余额1.35万亿元，较年初增加749亿元，占全行贷款余额的35%，初步扭转了近三年涉农贷款余额、占比持续双下降的局面。有“为”才有“位”。我行服务“三农”的努力得到了各级政府和社会各界的广泛关注和充分肯定。中央电视台、新华社、人民日报等权威媒体多次对我行加大支农力度进行专题报道，引起了很大反响。