车贷规模超过房贷能否避免风险

　　在个人贷款的“大头”———住房按揭贷款惨淡之下，银行纷纷开始重启车贷市场，以挽救个贷颓势。

　　央行上海总部日前公布的数据显示，在人民币个人住房贷款持续萎缩的同时，汽车消费贷款却大幅增加。

　　车贷市场谨慎重启

　　“目前我们一季度车贷的余额已从13亿元增加到16亿元，是近年来增长最快的。”深圳发展银行上海分行汽车金融部副总经理赵颎表示。

　　这并不是个别现象。今年一季度，沉寂已久的车贷市场开始重启。记者了解到，中行、招行、深发展、建行、广发行等银行均计划在今年开始大力扩展车贷市场：中行深圳分行推出直客式车贷模式；招行针对中高端信用卡客户推出个人购车贷款“车购易”业务等。

　　央行上海总部4月份货币信贷报告显示，4月份上海市中资商业银行人民币个人消费贷款减少5.1亿元，同比多减15.3亿元。其中，个人住房贷款减少6亿元，同比多减10.9亿元。而当月中资商业银行新增人民币汽车消费贷款2.7亿元，相当于其1季度全季汽车消费贷款增量。

　　这一增一减之间正好反映车贷市场的活跃。“房贷增长停滞，因此从去年下半年开始，各行个贷部就逐渐都把重心转向车贷。”中行深圳分行汽车贷款中心人士对记者表示。

　　“目前中国汽车市场中贷款买车的比例大约为7%到8%。而在发达国家中，这个比例为50%。中国目前车销量以每年20%到30%的比例增加，车贷蛋糕会越来越大。”赵颎预计，“银行车贷的发展假以时日，规模有可能会超过房贷。”

　　风险控制水平待提高

　　面对如此大的蛋糕，急需发展个人业务的银行自然不会放过机会。但面对重启的车贷市场，如何能不重蹈当年的覆辙？

　　2004年，经历车贷坏账重创的银行，逐渐退出了汽车金融领域。深发展银行副行长刘宝瑞表示，2003年至2005年，银行发放的1700亿元汽车贷款中，有65%左右贷款发生违约情况。

　　从2002年就进入车贷市场的赵颎认为：“银行应该承担起车贷风险的主要监控责任，建立起有效的风险控制系统。”

　　“一是对客户收入的严格审核，挑选优质客户；另外一个很重要的是，对于各种车型的消费者进行了详细的类型区分，以进行不同的风险控制措施。此前的一些经验数据做了很好的支持，例如有哪些价位的车型坏账特别多。”赵颎说。

　　2004年4月1日，由于过高的理赔，旧车贷险被中国保监会叫停，之后保险公司重新推出新车贷险，加强了风险条款，例如有10%的免赔率等。但是除了安邦保险等少数保险公司外，推出车贷险的保险公司少之又少。

　　中山大学保险系教授申曙光表示，在车贷险方面，银行和保险公司仍旧没有建立起很好的合作基础，“如果没有双方有效的风险控制措施，新车贷险也很难有什么作为。”

　　“如果银行没有提高整体的风险控制水平，这个市场很难真正发展起来。”深发展的赵颎说。 中新网