揭密个人信用报告：两年还款状况全记录

　　理财周报记者 时晔/文

　　汶川大地震后，众多银行宣布灾区客户延迟还贷和延迟信用卡缴款，不会被视为不良信用记录，不记入征信系统，使信用记录成为一个话题走进人们的视野。

　　你了解自己的信用记录吗？信用记录究竟记录了什么？假使产生了不良信用记录该怎么办？面对这些问题，也许能一一回答的人并不多。

　　但是，信用记录既可变成一笔特殊的“信用资产”，也可能变成与银行打交道时的拦路虎，需要谨慎对待。

　　个人信用报告记录近2年还款状态

　　个人信用报告究竟记录了什么信息？记者日前来到人民银行上海分行查询了个人信用报告，发现报告包含了这4个部分：

　　个人基础信息：个人身份信息、居住信息、职业信息；信用交易信息：信用卡明细信息、贷款明细信息；个人结算账户信息；非银信息：查询记录。

　　其中，最主要的是记录用户最近24个月信用卡以及贷款的还款状态。如果有不良信用记录，则在表格上会出现“1—7”的数字，对应逾期还款的次数。如果能按时还款，表格内则出现“N”字符，表示正常；如果是“/”字符，表示未开立账户；如果是“*”字符，表示本月没有还款历史。总之，出现数字就可能意味着自己有了不良信用记录。

　　在个人信用报告的最后一栏“查询记录”中，记者发现主要是来自信用卡中心的查询，查询原因多数为“信用卡审批”。所以一旦信用有了“污点”，对个人申请贷款、信用卡均带来麻烦，甚至直接被拒。

　　据介绍，目前人民银行征信系统主要涉及用户的信用卡和还款这2项记录，与个别当地的征信系统稍有不同。如上海当地的征信系统除了录入这2大项外，还将用户的手机账单支付记录也作为信用报告的一部分，据悉其今后录入的信息将逐步拓宽至水、电、煤甚至交通违章支付等各个领域。

　　此次央行征信中心落户上海后，随着信息采集工作的深入，个人信用信息基础数据库中收录的信用信息范围会不断扩大，有关社保、税务、教育、法院、公用事业等领域的信用信息也有望逐步反映在信用报告中。

　　查询报告只需一分钟

　　那么，如何查询自己的信用记录报告呢？

　　其实，非常简单。只要带上身份证复印件与原件前往当地人民银行分行即可查询。目前，暂时不收取任何费用。

　　查询人出示上述证件后，工作人员会要求查询者填写个人基本情况，包括联系地址、联系方式、查询原因等。理财周报记者刚填完，工作人员即把打印出来的4页A4报告交给了记者，非常迅速，前后时间一分钟左右。

　　假使用户发现不良信用记录存在疑问，可以向当地人民银行征信中心提出书面异议申请，也可以向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询，经过内外部核查程序，确实有误的异议信息将会被更正。

　　假使用户确实因为逾期还款或者没有按信用卡最低还款额还款而被记上一笔的话，也无需气馁。在国外，一般负面记录保留7年，破产记录保留10年，正面的记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年，随着时间的推移，良好的记录会逐渐刷新和替代旧的记录、不良记录。

　　也有用户不服道：“我只是忘了还款时间，忙忘了，并非故意拖欠啊，这种能不能不记入不良信用信息？”没办法，这就是信用。理财周报请读者认真对待自己的每月还款数额、及时还款，累积“信用财富”。

　　中国6亿人建立信用档案

　　所谓“一诺千金”，自古以来，信用一直被认为是一笔无形的资产，在关键时刻助自己一臂之力，也在关键时刻毁了自己。

　　银行，就是“经营”信用的机构。它选择放贷的前提必须是借款人信用良好，如何评判借款人的信用，目前最广泛的手段就是查看对方的信用记录报告。

　　这几年，政府也在积极推进“信用经济”的建设，其中最主要的措施就是征信系统建设。

　　5月9日，中国人民银行征信中心正式在上海揭牌。统一负责企业和个人征信系统的建设、运行和管理，制定征信业务技术标准和规范，采集企业和个人信用信息，开发征信增值产品，提供征信服务。

　　据悉，中国人民银行自2004年起开始筹建全国统一的企业和个人征信系统，截至2008年3月底，企业和个人征信系统为全国1358万户企业和近6亿人建立了信用档案；2008年一季度，累计对外提供653万次企业信息查询和3443万次个人信用报告查询，企业和个人日均查询次数分别为10.7万次和52.4万次，单日最高查询次数分别为13.4万次和80.5万次。