商业银行资金投放压力增大

　　贷款结构出现明显变化

　　证券时报记者 张若斌

　　本报讯 官方数据显示，2月份上海银行业各项存款大幅增长，而各项贷款同比少增。记者从各家银行也了解到，部分银行面临的信贷资金投放压力较大。在银监会“有保有压、扶优限劣”的信贷政策指引下，中小企业信贷、网络联保、个人信贷成为各家商业银行“淘金”新方向。

　　央行上海总部最新数据显示，2月份上海各银行新增人民币各项存款1665.6亿元，而新增人民币各项贷款只有198.8亿元，足足差了一个数量级。央行专家认为，存款增加，主要是由于近期股市、楼市走势低迷和月末新股IPO资金解冻回流，同时，房地产市场交易量萎缩、个人房贷提前还款增加和新建商品房供应减少则是贷款减少的主要原因。为贯彻银监会严控贷款总量的指示，部分银行要求旗下分行按月上报贷款额度，工行等国有银行表示将采取经济手段严惩超额放贷分行。具体到借款人的贷款申请环节，几乎所有的商业银行已经主动要求借款人提供税单以证明收入情况。

　　传统的房贷业务急速紧缩，对于各商业银行行长来说，麻烦可谓不小。因为贷款总量虽然减少，但总行下达的利润两位数增长指标却没有减。而按照银监会的指示，要做到信贷业务总量控制，有保有压、扶优限劣。于是，在盈利要求和资金投放的压力之下，各家银行八仙过海、各显神通。

　　中小企业客户成为平安银行等中小银行的主攻方向。该行上海分行行长助理孙献军向记者表示，今年将大力支持中小企业业务，总行给上海分行的信贷额度是投放额度必须完成，上不封顶。同时，还针对中小企业推出50万元以内的信用贷款等产品，并借助平安集团金控优势，对部分中小企业进行综合金融服务，计划每年选择5%的优质客户重点推介在中小企业创业板上市。不过孙献军也表示：今年恰恰不能非理性扩张中小企业信贷，因为整个资金面比较紧，中小企业在有些银行融资会受到阻碍，任何一个企业现金流出现了状况的话，那都是一件非常危险的事情。虽然中小企业银行业务存在市场空间，但也有较大违约风险。

　　“网络联保”则成为工商银行和建设银行的新商机。这两家国有银行和拥有数百万家中小企业客户的阿里巴巴签约，提供无抵押、低利息的新型贷款———网络联保。只要3家企业组成一个联合体，且工商注册18个月以上，便可共同申请最高600万的信用贷款。银行将根据企业的资质、信誉、综合实力等确定贷款利率。如其中一家无法归还贷款，其他几家必须替其归还。从2007年5月至今，该类贷款在浙江的试点已经超过1.6亿元。今后，“网络联保”将从浙江拓展至全国。

　　信用卡贷款则是浦发银行和宁波银行的特色。浦发银行最新推出的“万用金”贷款，不限用途，可为投资客户实现低成本融资。以每支取1000元为例，可分每期90元共12期还款，相当于年息8%的信用贷款。不过，此类贷款尚处于探索阶段，管理层对此的态度并不明朗。招商银行行长马蔚华在政协会议上的提案指出，在宏观调控的情况下，建议在核定银行贷款调控目标时，将信用卡贷款规模剔除在外，实行专项管理，以免信贷紧缩大政影响到正常的居民消费。