马蔚华：信用卡贷款应实行专项管理

　　本报记者　文川　　

　　在从紧货币政策下，央行和银监会一再强调，宏观调控不能搞一刀切。不过，对于国家大力推动的信用卡产业来说，如果不采取特殊的保护政策，很可能遭受贷款紧缩政策的牵连。日前，在京出席“两会”的全国政协委员、招商银行行长马蔚华提交提案，呼吁对信用卡贷款实行专项管理，促进信用卡产业更好更快发展。

　　“在今年宏观调控的情况下，建议在核定银行贷款调控目标时，将信用卡贷款规模剔除在外，实行专项管理，”马蔚华说，“否则将使发卡行陷入两难境地，影响信用卡贷款乃至整个信用卡业务的健康发展。”

　　贷款规模应剔除信用卡贷款

　　马蔚华在提案中表示，信用卡是支付结算工具，本质上并没有扩大社会信用，不产生派生存款。因此，有必要从促进经济增长方式转变的高度来认识和扶持信用卡贷款的发展。而且，信用卡贷款的实质是电子结算替代现金结算，其增长速度和范围是商业银行无法控制的，所以在核定银行的贷款规模时，有必要剔除信用卡贷款。

　　他认为，相比于一般贷款，信用卡贷款有利于拉动我国内需尤其是居民的消费需求；也有利于减少现金投放，提高资金运转效率，强化消费资金预算管理，促进防治社会腐败。

　　他呼吁早日出台＜银行卡条例＞。目前国内各银行开展信用卡业务，主要依据的是中国人民银行于1999年颁布的＜银行卡业务管理办法＞。马蔚华认为，该办法在监管主体、产品类别、信用额度、风险管理、受理市场等各方面已经严重滞后于业务的发展，难以适应新形势下的监管要求和业务推动。

　　资料显示，国内信用卡产业虽然起步较迟，但发展很快，近四年来发卡量年均增长80%以上。截至2007年底，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。

　　调整信用卡呆账核销政策

　　虽然近几年来信用卡发展较快，但与发达国家相比，我国无论是人均持卡量、普及率，还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比，都存在着巨大的差距。

　　在这份提案中，马蔚华建议国家要有相应的扶持政策，扫除信用卡发展中的一些制度性障碍，比如，调整信用卡呆账核销政策。

　　马蔚华的理由是，信用卡业务的经营遵循“大数”法则，采取集中征信、集中审批、集中账务处理、集中监控、集中核销的集中化运营模式，其业务具有金额小、贷款笔数多的特点。而我国现行的信用卡呆账核销政策存在呆账认定困难、核销程序复杂、呆账准备提取与核销脱节、风险准备金提取不充分等问题，制约了信用卡业务的发展，必须加以改进与完善。

　　马蔚华建议借鉴国外普遍经验，统一规定信用卡透支资产的风险认定标准，建立信用卡资产风险监管指标体系，完善信用卡透支呆账准备提取方式；简化核销手续，变“监管层审批核销”为“发卡行一定程度下的自主核销”，变“个案核销”为“批量核销”；放松核销条件，将逾期180天作为损失标准；对逾期180天以上透支资产的表外利息，赋予各行自主减免权。而我国现行的信用卡风险按照不良贷款的认定标准，没有体现出信用卡资产风险的特殊性。

　　另外，马蔚华还希望政府鼓励信用卡业务创新，改善银行卡受理市场环境，完善个人征信体系，为信用卡产业的发展创造良好的环境。