借道连锁商业 银行爆发式发卡

　　□晨报记者李强

　　与连锁商业结盟以实现信用卡短期内爆发式的发行规模，正逐渐成为国内发卡银行屡试不爽的利器。春节过后，交通银行与泰国正大集团旗下的易初莲花超市在国内率先推出一款联名信用卡，由此掀起了新一轮的发卡竞赛。此前，在国内信用卡市场上，已有相当一批连锁商业类型的信用卡扎堆上市。在发卡行看来，连锁商业的知名度、客户与渠道资源都是市场扩张的有力武器。

　　银商结盟渐成发卡利器

　　交行太平洋信用卡中心最近宣布，将携手泰国正大集团旗下的易初莲花超市，发行双币联名信用卡———“交银太平洋卜蜂莲花信用卡”。这是春节之后，国内信用卡市场发行的首张连锁商业类联名卡。据交行介绍，持卡人在易初莲花超市购物将能获得不指定营业日但指定商品的专享价格折扣让利，此外，还可获得刷卡积分兑换易初莲花现金购物券等专属增值服务。

　　据了解，目前，易初莲花在全国拥有70余家门店，这于交行而言，是一笔颇丰厚的渠道资源。交行太平洋信用卡中心副首席执行官徐瀚坦承，与知名的连锁商合作发卡，无疑是发卡行提升市场占有率的有效路径之一，而且，可借助连锁商的知名度提高信用卡的活卡率，提升发卡的经济效益。据透露，太平洋卜蜂莲花卡是交行与易初莲花谈判两年多的成果，预计发卡量不会少于20万张。

　　在与易初莲花结盟前，交行与国际零售巨头沃尔玛也有类似合作，并取得了不错的效果。据估算，银行与知名连锁商推行联名卡，可提高10%的活卡率，同时达到短期扩张市场的目的。交行透露，截至目前，该行累计发行信用卡逾500万张，而2006年底总发卡量为194万张；其取得快速扩张的战果，联名卡的贡献功不可没。

　　事实上，其他发卡行也高度关注与连锁商业的合作发卡。此前不久，建行与北京华联携手推出了“华联龙卡”、招行与深圳大型现代化高档购物中心———花园城中心推出了首张购物中心联名卡等等。连锁商业已成为信用卡市场扩张的新目标。

　　资源共享是银商利益纽带

　　银商联手的内因何在？业内人士推算，在刷卡消费已成习惯的大城市，大约20%的信用卡账户是联名卡，而连锁商业类的联名卡市场前景尤为广阔。

　　据分析，资源共享是连结银商的利益纽带。就银行而言，主要看重连锁商业拥有的深厚客户资源及知名度。联名发卡可有效利用双方客户源，并从中发掘新的客户。发行银商联名卡，银行不仅可获得可观的刷卡手续费（约1%）、固定年费，还能获得客户的透支利息。就商家而言，联名卡除共享银行客户资源外，还可绑定商业信用与金融信用，进一步提升自身品牌形象。对于持卡人来说，可以同时得到来自银行与商家双方的优惠让利等。因此，银商联名卡最终可促成商家、发卡行及持卡人的“三赢”局面。

　　银商联名卡有两大“硬伤”

　　可以说，在连锁商业推广信用卡，扩大市场占有率，已成为多数发卡银行的既定方针。银商联名卡的针对性强、客户发展速度快等特点显而易见。但业内也有抱怨，认为银商联名卡的过度开发同样存在弊端。

　　总结来看，银商联名卡有两大“硬伤”广遭诟病：一是易造成一行多卡，导致竞争混乱的局面。目前市面上常见一家银行与多家商场发行联名卡的现象，银商相互介入之间的竞争，彼此构建壁垒，最终导致发卡过滥过细、“睡眠卡”激增、盈利预增无力、联名卡认同度下降等问题；二是联名卡潜藏的商业信用风险堪忧。过度竞争易导致银行选择联名商户的门槛不断降低，存在商业信用影响金融信用的风险。目前已出现多家银行与一家连锁商争相洽谈联名合作的局面，有些银行甚至与只有两、三个分店的小型商户合作发卡。

　　监管部门的人士指出，一旦商家出现信用危机，如被兼并或倒闭，联名企业的承诺出现危机，必然累及银行信用。