银行信贷变脸：从吹泡到灭火

　　距离2008年农历春节不远，作为一个股份制银行支行房贷部的客户经理，程扬开始盼着年终奖。“保守估计，今年可以拿到将近3万元”。加上各季度奖金平均都在两万元左右，程扬2007年奖金收入超过10万元。

　　这要归功于2007年银行的贷款业务增长。2007年是商业银行贷款增长最快的一年，前10月新增贷款已是2006年全年新增贷款的1.1倍，从而引发10月开始的信贷零增长控制。

　　而具有讽刺意味的是，2007年央行在具体落实趋紧的货币政策上达到了前所未有的高度：创纪录的一年中6次加息和10次上调存款准备金率，以及四季度开始的信贷紧缩调控。

　　疯狂的贷款

　　贷款的疯狂从程扬所在银行房贷业务增长可以窥见一斑。刚刚过去的一年，程扬所在银行的住房按揭贷款业务经历了爆发性增长。“我们行是2007年才开始发力住房按揭业务的，之前房贷都是工、农、中、建四大行的天下。”

　　为了从四大行手中抢夺客户，程扬所在银行使出的“杀手锏”是加按揭和转按揭。所谓加按揭贷款是指随着房价的上涨或者是还款总额度增加到一定程度后，按揭贷款的人经过银行批准后可以增加一定的贷款额度，做其他使用。

　　2007年A股火爆，很多人都想把钱从房贷中套现出来，于是就有了加按揭的需求。很多国有银行的个人按揭客户就冲着加按揭业务而来，然后程扬就帮这些客户办理“同名转按揭”业务，把这些客户从国有银行吸引到自己所在银行。“我接待的客户中，五个中有两个就是想套现房贷出来炒股的。”

　　程扬“挖墙脚”的做法一度被国有银行同行所非议。“但其实国有银行的房贷也扩张很快，房价疯涨，买房的人追涨，很多是投机客。有一家国有银行的房贷增长量也达到了30%以上，而房贷基数在几十亿元的规模。”程扬说。

　　但程扬没想到的是，业务增长的“好日子”没过多久，紧缩政策就随之而来。从2007年10月开始，银行的信贷额度所剩无几。

　　“幸亏去年上半年冲了下业绩，要不然还真后怕。”程扬现在的愿望就是在2008年春节放假之前拿到年终奖，然后回老家过年。

　　紧缩能走多远

　　某国有银行广东省分行公司业务部负责人周明(化名)回忆起去年的疯狂放贷也颇有感叹。从去年10月份开始，周明一直奔波在广东各地，调研各地的房贷情况，“希望了解市场的真实情况，做好2008年的信贷策略”。

　　“确实有点过火，有些贷款纯粹是为了增加效益而增长，其实市场的需求并没有那么大。”周明说，“去年整个市场都在冒泡泡。”

　　在周明看来，一方面房价飞涨，开发商着急拿地开发，另一方面银行也想要扩大贷款效益。周明所在银行去年房地产开发贷款的增长率达到了30%以上。

　　曾经有一些开发商为了拿到银行贷款而不断新建项目，因为在银行审贷标准中，只有在建项目才能拿到钱。而有些小银行为了争取大客户，一次性把整个项目的贷款贷给开发商使用，而按照有关规定，应该按照工程进度发放贷款。周明认为，这都是导致去年紧缩政策没有效果的原因。

　　进入2008年，周明的工作是“一个头两个大”，除了整天被企业和支行要额度的电话“骚扰”之外，还要接到当地银监局“提醒你每天的额度要控制好的电话”。“现在我每天的一个重要工作就是要盯住手下不要‘超标’。”周明说。

　　但“如果强硬地靠行政措施来控制商业银行的信贷，也并非一个长久之计。毕竟现在的商业银行还要为股东负责。”这位有十年从业经验的商业银行人士说。

　　(中国经营报)