安全和营销：电子银行发展关键词

　　记者 戴磊

　　日前，从中国工商银行传出消息，该行2007年电子银行交易额达到102.9万亿元，同比增长127%，成为国内首家电子银行年交易额超过百万亿元的银行。其中，该行网上银行交易额为89.9万亿元，同比增长136%。

　　这是去年电子银行业务发展的一个缩影。从记者了解的情况看，除工行外，2007年其他各行的电子银行业务都有了较大发展。恰逢网上银行业务在国内开办10周年之际，已有越来越多的客户把包括网银在内的电子银行业务作为他们享受金融服务的重要手段。

　　安全第一

　　安全问题一直是制约电子银行业务发展的一大瓶颈。过去的一年中，各行针对该问题做了大量工作。以工行为例，该行采取了大量的技术手段和管理措施，实施了多项网络安全加固和防护措施：在网上银行系统设置两道防火墙，实现内外网的隔离与访问控制，以有效防范对网上银行系统的非法入侵；建立了一支专业的信息安全防护队伍，对网络进行24小时安全监控。从业务安全角度，该行还先后推出安全控件、U盾、电子银行口令卡、预留信息验证、设置用户别名登录、在线杀毒等安全产品，并辅之以交易金额限制措施等等。

　　农行方面同样加强了安全方面的建设。据介绍，农行使用了业务和技术上的双重安全机制。网上银行系统采用了目前安全性较高、实用性较好的安全通信协议以及证书认证和数字签名等加密技术，在客户端使用了K宝、动态密码键盘、图形码等多种安全措施，最大限度地保障客户的交易安全。除了技术改进之外，该行本着业务发展规章制度先行的原则，规范整合了电子银行规章制度，制定了新的、统一的电子银行章程、业务处理办法和操作规程，并严格系统监控，及时跟进产品开发进度，有效防范了系统风险和业务操作风险。

　　近期一项调查显示，71.7%的用户最担心的是网银的安全性，这一比例比2006年上升了10%。这也是阻碍他们实际使用网上银行的最大因素。解决安全隐患，电子银行才有了不断发展的根基。

　　多样营销，服务升级

　　去年的排队现象让多家银行开始重新审视自己的服务。为缓解有限的柜面资源，大力营销不受时间和空间限制的电子银行成了各家银行共同的做法。工行便联合合作伙伴推出丰富多彩的促销和推广活动，大大提升了网上银行的吸引力。此外，趁着资本市场的火爆，该行适时组织开展了网上基金、网上证券、网上保险、网上理财等市场营销活动，为客户提供了方便快捷的投资理财服务。仅网上基金一项业务，当年就实现交易额5850亿元，比上一年增长10.9倍。推出有吸引力的服务也被当作另一种营销手段。今年以来，建行秉承"以客户为中心，以市场为导向"的经营理念，不断优化网上银行业务。适应资本市场的发展和理财热，其强化了个人网上银行的投资理财功能，新增了黄金投资等理财产品，丰富了投资理财信息，操作流程更加人性化，更易于被客户接受和使用。鉴于越多越多的企业开始使用网上银行，该行还对自己的企业网上银行服务进行了版本优化，操作更灵便，实现了全天不间断服务，开创了建行目前惟一的8小时外对公客户服务渠道。同时，企业网上银行服务还建立了外联平台，方便客户对接已有的财务软件。

　　围绕客户，电子银行的安全性和实用性在2007年都有了一定的提升，这也得到了外界的充分肯定。在2007年12月刚刚揭晓的美国《环球金融》全球最佳网上银行评选中，工行便获得"全球最佳存款服务网上银行"荣誉称号，这是中国境内网上银行首次获得该杂志"全球最佳"级别奖项，事实上，这已经是工行电子银行在2007年国内外多项权威评测中第16次问鼎。建行则在2007年中国网上银行年会上被授予"2007中国最佳网上银行"奖。年会认为，"建行网上银行凭借超前的战略眼光，在网银规模、网银化程度、发展潜力等诸多方面表现突出"，在网上银行功能、网站建设方面也成效不凡。

　　一位国有银行高层人士向记者表示，荣誉之外，电子银行还带来了很多，比如降低经营成本、拓展市场、提高客户忠诚度、扩大中间业务收入等。他表示，我国的电子银行业务仍处于快速发展中。电子银行渠道对分行渠道的替代作用正在日益显现，并将改变商业银行的业务结构和成本结构；电子银行正在从交易渠道向销售渠道发展，从成本中心向利润中心发展，未来的发展前景更加诱人。

　　《2007中国网上银行调查报告》中公布了"2007中国网上银行成长指数"：个人网上银行成长指数为62.07，比2006年的58.33增长了6.4%；企业网上银行成长指数为58.84，比2006年(58.73)也略有增长。报告也预测，中国网上银行具有很大的发展空间和潜力。围绕"安全"和"营销"，电子银行在中国度过了颇有成效的一年；而无论来年的关键词为何，成长将是不变的中心。