个人信用和私有财产考察比例上升

　　个人信用和私有财产考察比例上升

　　浦发、浙商银行抢筹中小企业贷款

　　本报记者 郭雪莹 上海报道

　　今年，对于中小企业来说，会是异常艰难的一年。很多业内人士如此预测。

　　诚然，准备金率的一再提高，银行资金面日益紧张。取舍之间，四大国有银行难免将心中天平偏向能带来高收益、低风险的核心客户。而解决中小企业融资难的重担，便艰巨地落在了中小银行身上。

　　那么，中小银行如何才能做好中小企业业务呢？为此，浦东发展银行总行中小客户部总经理孙建英特别接受了记者的专访。她告诉记者，做好中小企业业务，“实用主义”很重要。

　　对症下药

　　在市场调研中，很多专家发现，信息不对称是限制中小企业向银行贷款的重要原因。

　　“确实，目前中小企业在观念上，还和我们有很多差距。”孙建英举了个简单的例子，银行对于企业财务报表的准确性要求很高，但现在大多数中小企业习惯将报表做差，例如现金交易不入账、销售利润与生产总额不匹配。

　　“虽然有这样一种社会现象，但不可否认，很多中小企业的发展前景是很好的。那么银行对此应该做的就是，加大人力投入，去深入了解企业的真实财务情况。”孙建英介绍了一些经验，可以通过企业的日常用电量、销售收入、原材料的消耗量来分析一个企业的真实情况。

　　“此外，也可以将信用评级方法做出适当的调整。”在记者看到的一份信用评级表中，财务因素由过去的60%降到了35%，而非财务因素，包括经营者的个人信用和私有财产等方面，则上升到了65%。

　　地方特色

　　在采访中，孙建英一再向记者强调，一种产品“能被市场接受最重要”。她认为，现在很多银行推出中小企业产品的时候，注重噱头，却忽视了实际效用。所以银行不应该“为了产品而设计产品”，而是要多想想产品是否能适应市场。

　　孙经理举了个例子，在北京中关村，有一大批新兴的高科技产业，浦发特别为这些企业设计了一款“知识产权质押”产品。这款产品虽然在国外已经运作成熟，但在国内，因为尚未形成知识产业化的二手市场，这款产品的风险相对较高。但是它确实很适合中关村企业的地方特色，所以浦发率先推出这一款区域性产品。

　　在开发小企业产品中，浙商行也发现了地方特色的重要性。一位相关负责人告诉记者，在杭州九堡地区的小企业，固定资产少，厂房多为租赁形式，融资极为困难，因此浙商行推出的“工业厂房租金贷款”和“房东担保贷款”，就是为这个地区的企业而设计的。

　　孙建英进一步分析，在我国的不同地区，常用的抵押形式也完全不同。浙江一带的民营企业多为草根性，已有一定的历史积淀，所以基本上都是采用以住宅、工厂为抵押物的标准抵押。而像深圳地区，中小企业多为新兴产业，就会考虑三、五家组成“共同体”的联保形式。

　　加大投入

　　在谈到今年中小企业信贷的增长规模时，孙建英笑着表示：“单是中型偏小和小型企业这一块，就可达到40%。”在市场普遍预计，今年信贷增长只有15%左右的形势下，40%的数字确实可以为浦发带来不少自信。孙经理告诉记者：“单是节能减排这个项目，就已批下了十亿的资金。”

　　在贷款资金日益紧张的形势下，这无疑给中小企业吃了一颗定心丸。浙商行相关负责人也告诉记者，该行已确定2008年的信贷新增规模主要用于支持小企业业务等，确保为小企业提供持续金融服务。

　　“保证投入规模和比例，对于做好中小企业业务也很重要。”孙建英表示，现在中小企业市场的同质化现象严重，因此银行的竞争力往往在于为企业提供更好的服务。“现在浦发在20家分行内都设立了中小企业部，投入了大量专业人才，在国内银行里是最多的一家。”

　　浙商行上述负责人亦赞同人才投入的重要性，该行目前已经设置了专门机构，配备了专门人员，来突破小企业担保难的问题，成功开发出了小企业三联保、小企业生意圈联保、小企业老乡联保、免保应急贷、抵押加信用等多款创新产品。