定期转存算账单 固定利率房贷有风险

　　定期转存算账单 固定利率房贷有风险

　　理财周报记者 秦丽萍/文

　　定期转存，账单如何算？

　　利率上浮对定期存款影响最直接，因此很多投资者在遇到加息时，第一个想到将银行定期存款转存，以获取更高利息收入。

　　此次央行加息，意图引导各类经济主体更多地存放短期定期存款。所以，习惯采用活期存款的人，最好能选择定期存款防止资产缩水；另一方面，对定期存款客户，何时办理转存，要计算好定期转存临界点，避免损失。

　　民生银行资深理财经理叶圆告诉记者，转存临界点计算公式为：转存利息平衡分界天数＝1年的天数×现存单的年期数×（新定期年利率-现存单的定期年利率)/(新定期年利率-活期年利率)。其中，银行整存整取提前支取时，计息的天数一年为360天。

　　以1年期整存整取为例，如果是在9月15日第5次加息之后存入的，那么该笔存款享受的利率就是3.87%，转存后享受的利率是4.14%。那么，现在办理转存的临界天数＝360天×1(1年期)×（4.14-3.87)/(4.14-0.72)＝28天。

　　也就是说，如果你的存单还没有满28天，就可以考虑把它进行转存，如果超过28天再转存，则不划算。

　　此外，由于今年理财产品收益比去年大幅提升，许多产品的收益都比同期定期存款利率高，因此与其来回麻烦跑银行转存，还不如用银行理财产品做资产配置。

　　比如一笔50万元1年期定期存款，按照目前4.14%的利率来算，一年下来，利息收入为2.07万。但如果分出其中30万购买一份年收益为7%的理财产品，收益就为2.1万；剩余的20万元做一年期定期存款，一年利息收入为8280元。这样算下来，比纯粹定期存款更划算。

　　此外，由于明年预计还会再加息一两次，因此，宜选择三个月至一年期的短期存款，届时，等利率上升到更高水平(如4.5%或以上)，再考虑转存，或者购买长期限的国债。加息后新发行的国债收益也会水涨船高。

　　固定利率房贷有风险

　　此次加息，一年期贷款基准利率由7.29%提高到7.47%，上调0.18个百分点。招商银行高级分析师谭业峥告诉记者：“贷款利率上升，对贷款客户影响很大。再加上央行连续收紧银行贷款，贷款意愿会雪上加霜。”

　　在贷款种类中，房贷与中产家庭关系最紧密。虽然本次加息，5年以上贷款利率维持不变，个人住房公积金贷款利率也保持不变。但从2008年1月1日起，今年前5次加息的累计效应将全部显现出来。从2007年首次加息以来，以15年期金额为50万的房屋贷款计算，经过六次加息，明年初开始，每月本金还款金额增加280元左右。

　　在去年，很多银行推出过固定利率房贷产品，受到热捧。

　　但记者采访中得知，目前包括招商银行在内的多家银行已经停止了固定利率房贷产品，因为这种产品没办法预测利率未来走势，风险很大。对贷款者来说，利率如果下降，则要按照原定利率多支付利息；对银行来说，由于缺少对冲工具，如果利率上升，则银行会吃亏。

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