银行中高端客户三类分级 理财资金的两个流向

　　秦丽萍 时晔

　　家庭理财需求的个性化，促使银行对中高端客户再分级。

　　对于徘徊在银行贵宾室或私人银行门口的家庭，清晰了解你的资金量处于哪个层次，不同资金量又可以享受哪些不同服务，是推门进去前的第一步。

　　目前，中外资银行一般会将中高端客户再进行2－3次细分，不同层次客户享受不同的投资理财服务。那么，银行对中高端客户到底如何分级，服务又有哪些不同？理财周报记者采访了两家分级意识明显的中资银行:招商银行和光大银行，以及两家具有代表性的外资银行:汇丰银行与花旗银行。

　　中高端客户再分级，

　　费用折扣与产品服务各有不同

　　花旗银行将客户分为3个等级，8万－50万元人民币为普通级，50万－80万为准贵宾级，80万元以上为贵宾级。

　　贵宾级客户能享受

理财经理一对一的咨询服务。此外，在兑换外币时，银行根据当天的利率，让贵宾客户享受一定的优惠点数；在汇款手续费方面，贵宾客户付出的费用是其它客户的一半；在花旗银行发行的理财产品申购费上，80万元以上的客户享受8折优惠，准贵宾享受9折优惠。

　　汇丰银行资深理财师邓颖坚向记者介绍，汇丰银行的客户目前只分两级，在汇丰银行账户上月均余额为10万元人民币，即可成为普通账户；月均账户余额超过50万元人民币就升级为卓越理财贵宾客户。成为卓越理财贵宾客户后，因种种原因，月均帐户余额发生变化少于50万元，该客户并不会自动被降级为普通客户，依然享受卓越理财的服务，只是每月需要缴纳300元管理费。

　　光大银行也将中高端客户分为3级，紫金客户为20万元起，50万－100万元为黄金客户，超过100万元为白金客户。

　　"在投资产品时，部分高端客户享受到的收益高于低级别客户。而且，某些理财产品的投资起点高达30万元、50万元，相当于只针对高端客户。此外，我们针对单笔交易在2000万元左右的高端客户，单独设计产品。"光大银行广州分行的一位资深理财师告诉理财周报记者。

　　招商银行财富管理中心的理财师也向记者透露：＂我们对高端客户还要再分3级，50万－300万为一级，300万－500万为一级，500万－1000万为一级。对300万账户资产的客户，我们会重点关注。＂

　　投资者资金流向两种方式

　　一般而言，对于自己的资金，中高端客户有两种选择，一是全权委托银行代管，如国外成熟的私人银行服务，二是听取银行理财师建议后，进行自主投资，但银行并不承诺最终理财收益。

　　众多理财师提醒中产家庭，在概念上，财富管理并不是把钱全权委托给银行进行管理；事实上，大多数客户并不愿意将财富管理权交给银行；同时，受政策面的限制，国内银行还不可以全权代管客户资金帐户，一些外资银行也只是通过签订协议按照客户的指令代为操作。所以银行财富管理更多地是理财师、客户经理给予投资建议，或是客户自己提出想法与要求，银行提供相应产品或服务给客户选择。

　　客户自主投资指的是，客户自己下单申购或赎回理财产品，银行不直接代为操作。目前，多数中外资银行需要客户前往银行当面签署协议，汇丰银行也不例外。邓颖坚解释："我们非常重视与客户的面对面交流，客户在追加资金或赎回产品时，我们要了解客户为什么会追加或者赎回，了解我们的服务是否尽职尽责。"

　　＂资金完全掌握在客户手里，我们提供咨询服务，并不承诺最终收益。＂汇丰银行资深理财师邓颖坚说。邓颖坚介绍，对卓越理财客户，客户经理会不断给出投资建议，报告理财产品走势，通知近期会发售哪些新产品，以便贵宾客户做出新财务规划。

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