跨行通存通兑 银行高收费被指违规

　　本报记者 华强 北京报道

　　11月19日在全国范围内开通的小额支付系统使跨行通存通兑成为现实，居民持存折或卡可在任一银行网点办理业务，方便的同时，交易金额1%的收费却让大多数人难以接受。“这太贵了，简直有点离谱。”北京京安公司财务部何女士说，她表示自己绝不会跨行办理这种业务。

　　这种收费依据何在？是否合规？记者就此采访了相关部门及法律界人士，结果是各执一词，各说各的理。

　　法律人士：缺乏法律依据

　　民众的反映是收费过高，但在通晓法律的人士看来，此项收费，根本就缺乏法律依据。“自行确定小额支付系统跨行通存通兑价格，没有令人信服的法律依据。”京市恒方永圆律师事务所主任王良斌说。

　　早在今年1月，王良斌所在的恒方永圆律师事务所与招商银行为收取小额账户管理费问题就有过一场官司。王自称，对银行收费的法律问题做过深入研究。王良斌认为，跨行通存通兑收费涉及的绝大多数是普通储户的利益，应当按照《价格法》的相关规定进行价格听证，履行相关的报备手续。

　　除了法律依据，王良斌对程序也有质疑。他说，商业银行制定服务价格，应至少于执行前15个工作日向银监会报告，并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告。“向没向银监会报告我无从知晓，但是提前10个工作日公告，各家银行几乎都没有做到。”

　　央行、发改委：没有问题

　　至于央行、发改委等相关部门，则表示跨行通存通兑市场定价有据可依。

　　据记者查阅，各行制定跨行通存通兑收费的依据是《人民银行关于加强小额支付系统业务推广工作有关事宜的通知》(银发[2006]第384号)，其中一条规定：“金融机构向客户的收费标准，对于尚未明确政府指导价格的业务，由各银行业金融机构按照市场化原则自行确定。”

　　央行办公厅上述官员解释，银行基本结算业务，比如银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑，由政府实行指导价格；而跨行通存通兑属于银行的增值服务，市场定价没有问题。

　　但基本结算业务和增值服务如何界定，银行理论界却没有一个明确的说法。上海社会科学院金融研究中心主任杨建文认为，存取款是银行最基本的业务，开展跨行通存通兑业务就全球范围而言，是对现代银行的基本要求。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，银行的功能在不断发展，界定一项业务是基本结算业务还是增值业务意义不大，“如何收费，重在引导合理竞争，促进银行发展”。

　　至于跨行通存通兑收费标准的制定，是否应该有

国家发改委参与，发改委价格司有关人员没有作出直接答复，只是向记者表示，商业银行服务价格的管理，在2003年会同银监会出台过一个暂行办法，至今适用。记者查阅该暂行办法，这样规定：商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，实行政府指导价的商业银行服务范围为：人民币基本结算类业务，包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；银监会、国家发改委根据对个人、企事业的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目。除此以外的其他服务，实行市场调节价。

　　显然，这与商业银行法的规定“收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定”不是完全一致。

　　市场定价可能没有市场

　　银行之间可以通存通兑，这是绝对的好事，群众可以得到方便，整个银行系统可以提高运行效率。“此举可以将客流有效分散到各个银行网点，这对解决银行排长队的问题具有根本性意义。”农业银行北京知春路支行的一位大堂经理告诉记者。

　　据了解，跨行通存通兑通过央行的小额支付系统完成，办理通存通兑业务的金融机构按业务量向央行缴纳一定费用。为推动小额支付系统跨行通存通兑业务，央行采取了低廉的收费方式。2006年开始在甘肃、山东、陕西等省试点后，从今年1月1日起，将支付业务包的基准价格由5元/包调低至0.5元/包，同时下调单笔支付业务收费价格，同城普通贷记(存款)每笔仅为0.1元。

　　但各家银行各自打着自己的“小算盘”，对央行的“降价促销”根本不予理会。工、农、中、建四大行，不约而同地亮出了1%的价牌，但其他中小银行都比这个标准低。

　　通存通兑就是通过银行网点资源共享，满足社会低成本、大业务量的支付清算服务需求。“四大行拥有的网点众多，它们如果不搞高收费，就难免有给他人作嫁衣裳的心理。毕竟网点的建设、维护成本都很高。”郭田勇认为，几大银行定出这样的收费标准，也有苦衷。

　　这样一来，被央行认定为“有效改善社会公共支付环境”的通存通兑将面临叫好不叫座的市场前景。据人民银行济南分行统计显示，山东已试点推行该业务近一年，29家银行的4163个网点仅办理了1528笔业务，交易金额仅为661万元。新浪网站的民意调查显示，至记者截稿时，近9万名投票者中，94.66%的人认为，目前各大银行收费标准过高。

　　市场机制，简单地理解就是供需平衡。“都知道通存通兑方便，但是如果大家都不跨行存取款，说明什么？只能说明银行收费过高。供不应求涨价、供大于求降价，这才符合市场经济规律。”一位经济学博士说。同时他还认为，跨行通存通兑涉及大众，也影响着银行市场竞争状况，有必要实行政府指导价格，这样银行收费也显得更为合规。

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