村镇银行开业6个月仍不能办卡

　　华中首家村镇银行行号尚未获批，多项业务不能办理

　　文/图本报记者 杨春实习生 叶红

　　【核心提示】

　　据了解，2006年年底，中国银监会大举降低农村地区金融机构的准入门槛，并首次提出村镇银行的概念。截至目前，包括吉林、内蒙古、湖北、四川、甘肃、青海等6个省和自治区进行试点，湖北已经开业3家乡镇银行。今年4月28日，北京农村商业银行独资设立的村镇银行——“湖北仙桃北农商村镇银行”(下以简称北农商)在湖北省仙桃市正式挂牌。它是全国第一家由商业银行独资跨省设立的村镇银行，也是华中地区第一家村镇银行。

　　然而北农商银行却面临黑户危险。截止到9月末统计，北农商存款余额为828万元，贷款余额615万元，虽然已初见成效，但因为银行行号迟迟没有批复，影响到汇款、转账等各种业务无法正常办理。

　　“无法正常参与竞争，长此下去，不仅影响到现在的工作开展，还会使村镇银行在潜在客户心中的形象降低，失去最佳拓展市场时机。同时，行号问题也使得各行征信系统无法开通，不利于规避信贷风险。”北农商银行行长毛文利告诉记者，无行号问题是银行面临的最大瓶颈，也是所有乡镇银行面临的问题。

　　“我们现在正在和工商银行商量业务代理的问题，行号长时间批不下来急死人。”11月20日下午，北农商银行行长毛文利正准备出门洽谈业务，眉宇间显得有些急促。银行行号是各行所有对外营业机构的代号，可用于汇款、转账等各种业务，“没有行号就等于北农商没有户口，举步维艰。”

　　6个多月以前，这个华中第一家村镇银行风光开业，即使营业部设在仙桃大道东段的僻静处，也掩盖不住这家试点银行即将大展拳脚的喜悦。

　　据毛文利介绍，截止到9月末，该银行存款余额为828万元，其中对公存款176万元，储蓄存款652万元；贷款余额615万元，其中农户贷款440万元，占72%，其余均为农村小企业和个体工商户贷款，各项数据都是逐月递增。

　　存取款只能在柜台办理

　　然而，这样乐观的数据后面却饱含着毛文利的担忧：从功能上来说，村镇银行可经营吸收公众存款，发放贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现等业务；然而没有行号，结算业务做不了，不能办理银行卡，不能兑汇，不能办理房贷，不能开展基金

理财。

　　虽然银监会要求有条件的村镇银行要在农村地区设置ＡＴＭ机，可北农商在城区也用不上。花几十万元购买的ＡＴＭ设备还是崭新的，里面没有存入或取出过一张人民币，因为没有办理卡业务。除了储蓄和小额贷款(单笔50万元以下)，其他银行能做的业务北农商一概做不了。“据我了解，不只是我们银行，其他几家村镇银行也是如此。我们运营了半年多的时间，问题凸显出来了而已。”毛文利告诉记者。

　　北农商村镇银行，注册资本1000万元。如今半年过去了，在其他各项重要业务缺失的情况下，其资金能否满足市场需求成为关注焦点。

　　该行行长助理陈少全对这一点显得很自信，他告诉记者，虽然注册资本只有1000万，但银行这个平台聚合上亿元资本也不难。现在银监会规定的贷款比例不能超过存款的75%，北农商上面还有实力雄厚的北京总行，不会有资金问题，抗风险能力是毋庸置疑的。

　　因为结算业务不能开展，银行的灵活便利无法体现，所以真诚和服务就被定为了北农商的核心竞争力，那些无意间推开银行大门的咨询者都能享受VIP待遇。

　　营业部经理张晓琼告诉记者，因为不能办理银联卡业务，所以顾客只能拿存折在五点前取钱，很多人就放弃了在北农商存钱。“我们现在只能靠服务意识来弥补这样的硬伤了。”

　　据介绍，北农商现设有营业部、综合管理部和客户服务部三个职能部门，正式员工只有12人。

　　一路跑业务的艰难

　　虽然村镇银行设立的初衷主要是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，但为了更合理发展，北农商的存款业务主要还是靠城区客户。

　　“乡镇上的农民不会跑到仙桃市存款，门口的农信社和储蓄所还方便些，我们主要支持农村小额贷款。”行长助理陈少全告诉记者，为了吸纳存款，行里仅有的两名客户经理每天都要“连轴转”。

　　作为北农商的客户经理，李子酸奔波于各个乡镇之间拜访客户已经不下于百次了，每做成一笔交易他都会乐上好几天。“我们这里的客户经理根本不可能接受顾客的吃请，我们不需要别人求着我们贷款，只用调查客户的诚信和还贷能力。”

　　和李子酸的干练不同，周伟办事就是以锲而不舍的态度打动人。因为只有两名客户经理，除了要经营贷款业务外，也要连带做一些存款业务。

　　周伟曾经三次拜访一位小老板，对方分别以没有闲置资金、资金没有回笼、投资通过网上银行办理为由三次拒绝了他。

　　几天前，周伟去理发店，正好遇见了那位小老板也在，他在理发后悄无声息地把对方的费用也付了。“昨天那个老板给我打电话，说预备在我们这存6万元。”

　　行长毛文利告诉记者，目前的服务虽然还不能给地方金融同业带来实际的竞争压力，但部分金融机构无论在定价水平、优质服务、办公环境和工作效率上都出现了一些改观，甚至是以北农商为效仿对象，从这个意义上讲设立村镇银行的社会效益已彰显出来了。

　　低利率获得市场“

蛋糕”

　　根据实际经营情况，毛文利认为村镇银行小额信贷的市场定位是非常准确的。“这部分群体的信贷需求是比较旺盛的，而且与金融同业的竞争力也相对较小。”

　　当地郭河镇以养鸡出名，随着养鸡规模的扩大，贷款投资成了很多当地养鸡户的当务之急。毛文利告诉记者，为了和本地农户市场的老大——农村信用合作社竞争，银行利用灵活的经营机制为农户开发了“协会+农户+银行”的信贷产品，在不到一个月内就营销专业养鸡户30余户，进行综合授信208万元。

　　“去农村信用合作社贷款当时给出的利率是12.6%，但是北农商只要7.94%，这很让我们动心。”郭河镇养鸡协会会长王书发告诉记者，目前农信社给出的贷款额很小，每个人最多贷款5万元，这个数目太小了。

　　走访当地农户后北农商发现：农信社小客户不支持，大客户吃不饱；年头借款年尾还。“每到年关的时候我都急得像热锅上的蚂蚁，到处找亲戚朋友借钱还给农信社，为此我都四年没有贷过款了。”当地养鸡大户陈静告诉记者，因为养鸡的周期是500天，一般两年还贷款才是比较科学的。陈静今年找北农商贷款了14万元，两年还清，避免了以前的不利。

　　两三年后才能获利

　　“现在个别部门甚至是政府也对其存在观望态度，没有规模就没有地位的陈旧思想依旧存在。”这让毛文利颇为无奈，通过与其他地区的村镇银行交流，发现他们大多也遇到这样的情况。“道理很简单，村镇银行规模较小，无法满足或者说无法一下子满足对地方经济的大规模支持，也可以说无法满足对重大工业项目的支持，直接或间接带来税收要少，所以和传统的大银行来比地位也就可想而知了。”

　　11月20下午3点，当50米之外的建行自助机前人头攒动时，北农商商业部显得门庭冷清。“就目前行号无法批复的情况下，如果能够发放银联卡，也是弥补结算不通的一种渠道。”营业部经理张晓琼表示。

　　据了解，目前对于行号问题，各家村镇银行都已多次向人行及银监部门反映，但由于政策协调问题，至今仍未获得批复，以至于影响到清算、汇兑和结算等业务无法正常办理。

　　毛文利坚信村镇银行的前景应该是乐观的，关键问题是过渡期的长短。“由于村镇银行期初规模发展较慢，各种摊销成本偏高，所以要实现盈利应该在两到三年的时间，但如果我们的各项扶持措施得力，加之地方经济环境和金融环境良好，便可缩短过渡期。”

　　■ 对话

　　需要政策把乡镇银行“扶上马”

　　——专访湖北省银监局仙桃监管办事处主任郭坤明

　　长江商报：仙桃农商北村镇银行作为湖北首家村镇银行，现在都没有行号，是不是一个奇怪的现象，对他们的业务会有哪些影响？

　　郭坤明：早在筹建之初，该行就向

人民银行当地支行和武汉分行提出了行号申请，但因各种原因至今未获人总行批复，致使村镇银行汇兑、结算业务无法正常办理，征信系统无法开通，银联卡业务也因此无法办理。这样不仅使要来开户的企业不能进来，而且使已经建立存储关系客户也可能流失。

　　长江商报：现阶段如何克服没有行号造成的困难？

　　郭坤明：在当前行号尚未批复的情况下，村镇银行可以采取两种办法解决这一问题：一方面是“借船过河”，也就是在结算方面，把村镇银行视同发起行的分支机构对待，在发起行申请一个行号临时过渡；另一方面继续向人总行呼吁，争取村镇银行行号早日批复，同时要抓紧与银联会联系，争取村镇银行的银联卡早日启用。

　　长江商报：现在各地村镇银行相继开张，在此初创阶段有没有什么困难，应该如何促进它们发展？

　　郭坤明：在村镇银行创建以后，国家有关部门没有像支持农村信用社那样，出台相关的配套政策。如人民银行对其存款准备金率、结算行号、银联卡的准入收费、税务部门的税收政策、银监会本身对其起步阶段的存贷比例以及地方政府的财政性存款支持等方面。建议银监会通过协调，给予全力支持或在一定时期内的优惠。地方政府和有关部门也应根据村镇银行起步阶段存款来源比较少，给予财政性存款以及创造宽松环境方面的支持，把村镇银行扶上马。

　　名词解释>>>

　　村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

　　银行行号是各行的所有对外营业机构的代号，可用于汇款、转账等各种业务。每家银行的对外营业机构中都有本很厚的银行行号代码表。