郑海清：兴业银行千亿个贷跃升路径

　　本报记者 王芳艳

　　此前默默无闻的兴业银行(601166.SH)，这两年在市场上迅速窜出，成为一匹“黑马”。

　　2006年兴业银行个人贷款新增额和增幅在13家股份制银行中均排名第一，截至2007年8月，兴业银行零售信贷余额突破了1000亿元大关，达1000.40亿元，成为仅次于招行的全国第二家零售信贷余额突破1000亿元的股份制银行。在今年中报中，零售信贷在公司的总体信贷资产占比已经接近25%，而招行零售贷款在客户贷款之比为21.8%。

　　10月16日，兴业银行零售银行管理总部副总裁郑海清在接受本报采访时认为，兴业银行零售业务的增长原因，在于推行零售银行战略转型，建立事业部体制改革试点，两条腿走路。具体的市场策略则是规避自身的网点劣势，走以资产业务为突破口，以财富管理业务带动负债及中间业务发展的独特道路。

　　处于规模扩张期的兴业，亦被评价为公司经营风格激进，在房地产和股市高涨时期扩张较快，隐含泡沫威胁。比如有业内人士评价说，兴业高速增长的房贷，部分归因于给中介的高返点(即佣金很高)，并且兴业60%以上的个人按揭是由开发贷款捆绑带来的，而兴业的开发贷款占比也比较高。对这种怀疑，郑海清并未正面回应。

　　目前兴业银行的房贷占个贷比重过半。尽管至今显现的个贷质量并未打折扣，按照五级分类统计口径，兴业个人不良率仅为0.20%，有13家分行的个人不良贷款率为零，但是房贷风险一般在三年之后才会暴露，规模增长的有效性需要经历时间的考验。

　　事业部改革：两条腿走路

　　《21世纪》：兴业银行零售业务增长很快，原因是什么？

　　郑海清：个贷快速增长得益于业务战略转型。零售银行改革我们其实也是三四年前已经提出，关键是要建立一个盈利模式。这个要看三方面，一是看宏观经济形势。第二是看银行实力，零售银行业务不像对公业务，利润可以立竿见影，而是要经过几年才能逐步达到盈利。所以这要看银行的人力财力物力是否能熬过前几年的生存危机。第三是看银行内部是不是有一支经营团队去做。

　　2004年，中国房地产市场、股市开始复苏，兴业也进入了上市辅导期，我们认为兴业银行已基本具备了条件，零售银行战略提上日程。

　　那时，零售银行改革要建立事业部是业界时髦的做法，事业部能够集中资源，进行条线管理，而对于兴业银行来说，当时零售银行业务占比非常少，个人存款和贷款都不到10%，改革阻力相对较小，因此我们也推崇实行事业部，试试看。

　　《21世纪》：事业部改革在国内困难重重，你们进展如何？

　　郑海清：2006年我们在上海设立零售银行管理总部，统筹、协调管理全行的零售业务。目前下设综合管理部、零售信贷部、财富管理部、银行卡及支付产品部、渠道管理部等五个部门，并将信用卡中心纳入到大零售体系，由零售总部副总裁兼任信用卡中心总经理。

　　同时，在9家重点分行开展了零售银行事业部改革试点，这些分行业务量占到我们业务量的70%。

　　我们的事业部改革试点有两种模式，一种是按照教科书上对事业部体制的操作方法来做，支行只做零售银行业务，对公业务上收到分行，在分行设立零售银行总监，由一个分行副行长来担任。这个模式大概有四五家分行在做，包括广州、杭州、漳州分行等。

　　另一种则是综合改革模式，这种模式下，组织架构并未发生很大变化，而是要求分行在零售业务方面进行财务、人力资源等方面增加投入，在贷款额度上予以倾斜，壮大分行的零售银行规模，也就是“养肥”。

　　这是在实力较强的分行进行试点，因为分行必须要拿出一部分收入投入到零售银行改革，自己要垫一块，没有实力支撑不起。

　　《21世纪》：这两种模式效果如何？有何优劣？

　　郑海清：我们最近就要总结这两种模式的试点结果。第一种模式至少能搭建事业部制度的框架，培养一支队伍，在考核体制上也有所探索。比如广州分行，他们在当地的零售银行业务影响力和市场份额提升很快。第二种综合业务改革模式，成绩非常明显，比如上海分行，2003年个贷才6000万，市场占比5%左右，而去年个贷达到5.3亿元，市场份额达到28%，抗波动性也很强。

　　《21世纪》：你如何评价这个试点的结果呢？

　　郑海清：第一，我们确定零售业务是有盈利能力的，根据现在的资金成本、贷款收益等计算，我们现在是实现盈利，至少已经超过了盈亏平衡点。另外，这表明现在的事业部改革试点，两条腿走路，适合我们银行现在的情况。第三，说明原来大家认为零售银行人员投入多，人均利润低的看法，并不一定成立。

　　以房贷为重的潜在“威胁”

　　《21世纪》：你们在零售银行业务上的市场策略是什么？

　　郑海清：零售银行业务中，在银行卡上我们的实力相对较弱，而负债业务(存款)，我们网点较少，没办法和国有大行抗衡，所以我们拓展零售业务是走以资产业务为突破口、以财富管理业务带动负债及中间业务发展的独特道路。

　　因为资产业务(贷款)对网点依赖度不是那么高，而理财业务能积累客户群。最关键的是，房市、股市两大市场无疑是现在中国最热的热点，这两个业务能够尽快建立盈利能力。

　　《21世纪》：但房市股市这两年升值过快，已经出现一定程度的泡沫，大量做个贷，是否埋下很大隐患？

　　郑海清：我们是有进有退，房贷增长其实也不是这两年一蹴而就的，我们很早就开始做房贷。另外房贷快速增长与房地产整体发展也有关，现在买房几乎都要贷款，客观上房贷量也会膨胀。当然我们自身内部也有策略，对房贷风险控制很重视，我们一定是选择好的中介合作，选择好的客户，尽管这样做成本高即期收益会比较少，但长远来看这是比较好的。目前我们的房贷量在个贷中的比重过半。

　　《21世纪》：房地产是宏观调控的重点，你们未来对房贷会如何调整？

　　郑海清：当前针对房地产市场的调控政策仍在不断出台，市场的走势也不是很明朗，对于个人

　　我们目前已经从过去的品种策略，转向区域策略，加大区域调整，对一些高风险区域进行限制，