麦肯锡调查：49%中国居民愿意使用消费信贷

　　理财周报记者 徐艳／文

　　近日，麦肯锡的一项调查显示，中国消费者对外资银行持越来越持开放的态度。41%受访者认为外资银行进入将使他们受益——比2004年34%的比例有所上升，是过去9年的最大增幅。调查还显示，49%的中国居民愿意使用消费信贷，认为消费贷款能提高生活质量。

　　中产家庭消费贷款，多了一个新去处：外资银行。

　　自今年4月获准开办人民币业务以来，外资行在华发展迅猛。上海银监局近日发布数据，截至2007年6月底，在沪外资银行人民币资产总额2649.51亿元，较年初约增长四成；人民币业务税前利润14.84亿元，占全部本外币利润逾七成。

　　8月29日，第二批外资法人银行恒生银行和星展银行获准经营人民币业务。目前，共有16家外资银行获准筹建外资法人银行。

　　花旗集团亚太区首席经济学家黄益平表示，外资银行拥有先进技术，可以更好地评估客户，未来有可能领跑家庭消费贷款领域。

　　房贷：暂不受新增贷款15%上限限制

　　7月中旬，受到美国次级债风波影响，银监会发布紧急通知，警惕国内房贷潜在的信用危机。建行、中行、民生等各家中资银行开始紧缩个人房贷，深圳个别银行甚至暂停二手房贷业务。

　　中资行紧缩房贷，适逢外资行人民币业务快速增长，外资行房贷扩张迎来大好机会。

　　理财周报记者获悉，汇丰、花旗、渣打和东亚等首批开展人民币业务的外资行，一手房和二手房的按揭贷款政策都未改变，仍为首付三成，贷款七成。东亚银行副行长林志民表示，东亚银行的房贷政策没有任何调整，由于外资银行今年刚获批准开展人民币的个人业务，不受商业银行贷款新增比例不得超过上年15%的限制，所以对房贷增速顾虑较少。同时，房贷作为东亚在国内市场的重要业务，未来将会进一步扩张，很快会推出新产品，在产品附加值方面做文章。

　　据悉，东亚银行的房贷产品“轻松按”，90平方米以下的住房最高可贷款额为房价的七成，90平方米以上住房，最高可贷款额为房价的八成。一手房最长贷款期限为30年，二手房最高贷款期限为20年。要求客户年龄＋贷款期限不大于65，并要求境内居民出具最近三个月工资账户存折或月结单，以及受雇公司证明信。

　　在房贷利率和费用方面，外资行与中资行差别并不明显。目前，五年期以上房贷利率为7.11%，中外资银行都可在此基础上打八五折优惠，即6.04%。同时，中外资银行都会不同程度减免手续费。

　　外资银行在房贷申请审核环节较为严格，如汇丰银行二手房贷要求申请人提供过去一年税单，过去三个月工资单等。中资行对此未做相关要求。然而，一旦通过审查，从贷款额度到审批时间等，外资行都相对灵活。例如花旗“优智房贷”，包括个人房屋按揭、持证抵押贷款以及转加按揭贷款，每日综合账户余额不低于8万元的花旗贵宾理财客户，最高可贷房价的八成。同时，一手房和二手房都可贷款30年，具体条款具有很强的灵活性，初审程序在两个工作日完成，随时可申请提前还款。

　　家庭消费：首开个人信用贷款先河

　　外资行第二个瞄准的是个人消费贷款。

　　业内人士分析，目前，由于相关法规的严格控制，中资银行在个人信用贷款方面几乎毫无作为，大部分是以房产等为抵押的产品。外资行则择机出手无抵押消费贷款，面向中高端消费群体，提供用于个人或家庭消费的信用贷款。

　　今年7月，渣打银行在上海推出首款无担保个人贷款产品“现贷派”，开创国内市场个人信用贷款先河。在通过严格审核后，税前月收入达到3000元的消费者，不需要担保和抵押，即可申请8000元到20万元不等的个人消费贷款。消费贷款可以直接将款额发放至个人账户。

　　渣打银行市场调查显示，上海1700万常住人口中，一半以上在22岁至60岁之间，税前月收入3000元以上。这些工薪阶层正是外资银行推行个人消费贷款的目标人群。

　　渣打银行个人贷款业务部人士介绍，消费者只需具备稳定的职业和收入，出具相关贷款申请资料，包括身份证、银行帐单或公用事业缴费单、收入证明文件(个人所得税税单或公司出具的薪资证明等)，就可申请8000元到20万的贷款。贷款最快4个工作日就可发放到借款人账户。同时，该产品采用固定利率，年利率大致在7.9%到9.9%之间。能够申请的额度取决于个人收入和信用情况。贷款期限最短6个月，最长4年。

　　业内人士表示，与中资银行目前对个人消费贷款的条件相比，渣打推出的“现贷派”无需抵押、无需担保、无需相关人士介绍、贷款期限最高达4年等都是优势所在。这些优势，与外资行成熟的风险控制体系有很大关系。在国外，相关机构为每个人都建立信用体系，银行推行个人消费贷款风险就比较小。而在国内，外资行对于客户个人信用体系的建立，采取的则是理财帐户客户的信用联动和严格的审查程序。

　　外资行风险控制体系完善

　　理财周报记者从外资银行了解到，外资银行对于消费贷款客户资格审查把关很严，例如房屋贷款，房屋的每平米价格按各城市房价标准不同，但确定在高端价位，二手房房龄基本在8年以下等。由于层层审查，批款时间一般较长，然而一旦外资行对于客户的信用表示认可，则贷款程序相当便捷。外资银行对在本行拥有理财帐户的客户，贷款审批时间会大大缩短，贵宾客户还可享受费率折扣和更宽松的贷款条件。

　　同时，对于贷款资金流向，外资行也严格控制。渣打银行“轻松按”产品，其贷款获得资金用途只限于结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。中国银监局明确规定，贷款不得用于投资股市、期市或任何其它股本权益性投资。

　　开办人民币业务不久的外资行在贷款资金把关方面异常严格。为了限制贷款可能变相进入投资，渣打采取了多种措施进行规避。例如，贷款前用广告等形式告知客户不能进入投资渠道；贷款中进一步提醒客户，要求其做出不进股市和期货市场的声明；贷款后，不定期抽查部分客户，要求其出具消费凭证。如若发现违规行为，渣打在收回贷款的同时，还会罚息100%，并通知央行将贷款人列入信用黑名单。这些事先和事后的控制，都能帮助银行逐步建立客户的个人信用体系。

　　信用卡推出在即

　　信用卡透支是最直接最方便的贷款方式。

　　8月29日，东亚银行副行长林志民对理财周报记者表示，东亚有望在9月份正式推出人民币信用卡。目前，已完成了人民币卡的系统测试，先期会推出银联标准的人民币贷记卡。东亚已经成立中国信用卡中心，卡面设计正在进行中。

　　林志民表示，东亚银行信用卡中心有着成熟的信用卡体系。

　　尽管在中国内地尚未独立发行信用卡，早在几年前，外资行就通过与中资行合作发卡，进入内地市场。

　　2004年，花旗牵手浦发银行，汇丰联手交通银行成立联合信用卡公司，随后推出一系列双币信用卡。花旗与浦发合作的双币信用卡， 2004年只在上海、广州等四个城市发行，目前，在全国26个城市发行。外资行充分利用了自身全球网络。