北京银行董事长闫冰竹先生访谈

　　⊙王文清 王尧

　　我让信念/扎入地下/我让理想/伸向蓝天

　　我———/愈是深深地扎下/愈是高高地伸展

　　———摘自屠岸《树的哲学》

　　题记：

　　如果一家银行是一颗树，如果它有幸生长在一片肥沃的土地上，它的目标不仅是高过遮挡它的屋顶，而是要伸向群楼之上的蓝天，那么只要它把根深深扎下，终究会成为一棵不同寻常的树。

　　北京银行无疑就是一棵这样的树，在已经枝繁叶茂面临加速生长之时，它更以虔诚之心感怀脚下的土地和时时关照它的阳光和雨露。经过11年的时间，北京银行从当年的北京小胡同走上了今天国际银行业的大舞台，当年的小摊子也变成了今天全球银行业300强。回首北京银行的过去，正如北京银行董事长闫冰竹所说：“颇多艰辛、颇受关爱、颇逢时势、颇多收获”。每每于此，闫冰竹对过去的艰辛总是付之一笑，更多的是感激之情溢于言表。闫冰竹始终认为北京银行的飞速发展得益于国家的改革开放政策、得益于北京市人民政府和中国人民银行的大力支持、得益于中国银监会的阳光监管政策。在天时、地利赋予北京银行持续稳健发展的基础之外，正是“做一棵大树”的理想和身体力行的决心促使北京银行较早进行国际合作，引入国际智慧，打造国际化人才团队；较早进行公司治理改造，建立科学的约束和激励机制；较早走出北京，在城市商业银行中率先设立异地分行；较早探索借助资本市场提升自身竞争力，在同类银行中率先启动A股上市进程，并为未来的H股上市打下伏笔。

　　在北京银行A股发行正式启动之际，笔者专访了该行董事长闫冰竹先生，请他就投资者关心的北京银行竞争优势、经营特点、发展规划等方面的问题进行了详细的回答。

　　区位优势提升竞争实力

　　借助中国经济持续快速增长的东风，中国银行业也迎来了前所未有的发展机遇，各种类型的中外资商业银行形成了激烈竞争的态势。作为一家近年来崛起的城市商业银行，北京银行的竞争优势主要体现在哪些方面？

　　问：与同类型商业银行相比，区位优势是北京银行的显著特点，那么北京银行是如何把区位优势转变为竞争优势的？

　　闫冰竹：北京银行的基础客户、网点渠道等重要资源主要集聚在北京。北京作为中国的首都和2008年奥运会的主办城市，是中国最富裕和最具发展活力的城市之一。北京金融业增加值占全市GDP比重已经超过15%，位居全国第一。北京显著的资源集聚和辐射效应、良好的经济环境、不断优化的产业结构以及稳步增长的大众金融服务需求，必将为北京银行客户资源的丰富和业务的发展提供强大的支撑。

　　北京银行多年来积累了众多优质合理的客户资源。一是在政府客户服务方面的天然优势，在北京市教育、医疗、卫生、劳动等优质系统客户开发方面具有较强市场竞争力，并中标北京市区两级财政集中支付业务和北京市财政非税收入收缴改革业务代理银行，这些行业客户形成了北京银行鲜明的系统客户资源；二是基于战略定位和可持续发展的考虑，北京银行在对北京地区中小企业深刻理解和长期合作的基础上开发了一大批高成长性中小企业客户，同时北京银行也是中国银监会、北京银监局在北京地区指定的第一家小企业贷款试点行。

　　专业、个性和超值的金融解决方案是北京银行维护客户关系的重要法宝。一是通过北京地区领先的信息技术和系统建设能力，开发财政集中支付系统等满足财政业务、医保业务等系统客户独特的金融需求。二是坚持为细分客户量身打造整体解决方案，推出的“小巨人”中小企业产品系列包括“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”四大系列共计57种产品，2006年荣获中国中小企业协会主办的首届中国中小企业融资论坛评选的“最佳中小企业融资方案”。北京银行还荣获银监会评选的“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”。三是创新经营理念，加强与中小企业专业担保机构合作，北京银行中小企业担保贷款余额占北京地区担保贷款余额总量的75%以上。

　　截至2007年3月31日，北京银行资本充足率为13.23%，核心资本充足率为8.99%；根据中国银监会的统计，北京银行以总资产排序已成为中国最大的城市商业银行。十一年以来，北京银行以优异的经营业绩给予股东持续投资回报，连续十一年现金分红。北京银行各项指标均达到股份制商业银行中等以上水平，经中国银监会批准，2006年10月北京银行天津分行正式开业，2007年6月北京银行上海分行获准筹建，这使得北京银行成为唯一在三个直辖市拥有分支机构的城市商业银行。

　　2006年，北京银行被英国《银行家》誉为“中国城市商业银行的领头羊”。2007年，北京银行被《人民日报》评为“中国城市商业银行十大影响力品牌”，并在中国金融网主办的“中国十大最具竞争力城市商业银行奖”评选中位列榜首。北京银行品牌还将伴随北京举办2008年奥运会深入中国乃至世界，品牌知名度将显著提升。我们相信，北京经济持续发展的区位优势和北京银行正在扩大的市场领域、优异的价值创造能力、具有影响力的银行品牌，将为北京银行未来业绩增长带来广阔前景并奠定坚实基础。

　　业务创新催生盈利增长

　　活力来自于创新，对于日益多元化的金融服务新需求的研究和满足能力是现在和将来金融机构竞争力的重要体现。毫无疑问，最成功的银行肯定也是最具有创新能力的银行。

　　问：近年来商业银行的业务结构发生了许多新的变化，零售业务和中间业务收入在银行的利润占比正在逐步提高，这也成为影响银行竞争力提升的重要因素，请问北京银行在业务结构优化方面有哪些考虑？

　　闫冰竹：北京银行目前正在实施向零售业务转型的经营战略，依托首都经济增长快、人均收入水平高、消费业发达、对外交往频繁的地域优势，针对细分的客户市场与目标客户群，加快产品创新、渠道开拓与服务质量提升。截至2006年12月31日，北京银行拥有820万个人客户资源；作为北京市唯一的医疗保险基金结算和存储银行，为529万医保客户提供金融服务。

　　同时，北京银行公司银行业务在教育、卫生、科技系统及中小企业客户方面的优势为零售业务拓展提供了丰富的优质个人客户资源。北京银行是北京市属高校国家助学贷款独家经办银行，是第一家获得储蓄国债代销业务资格的城市商业银行，同时也是国内首家获得衍生产品交易资格和代客境外理财(QDII)业务资格的城市商业银行。

　　北京银行发行的“心喜”系列本外币个人理财产品在和讯网主办的“2006年度财经风云榜”评选活动中荣获“2006年度中国理财产品最具投资价值奖”，并被《卓越理财》杂志评选为“2006年度最受欢迎人民币理财产品及外汇理财产品”。2006年，北京银行的临柜业务服务质量在北京银监局的评价报告中位居前列。

　　北京银行各项业务的快速发展得益于分布广泛且布局合理的分销网络。截至2007年3月31日，北京银行在北京地区拥有123家支行，覆盖了包括北京市中心区和海淀区、朝阳区、顺义区、通州区等北京重要的经济增长区域。同时，北京银行的自助银行、自助存取款机、自助缴费终端以及电话银行、网上银行等全方位服务渠道，为个人客户提供结算、理财和消费信贷等一站式金融服务。

　　北京银行在中关村核心地区设立首家“财富中心”，针对高端客户提供专业化理财规划。作为零售银行发展战略的重要部分，北京银行正在实施社区银行战略，引入ING银行全球领先的零售支行管理经验，将ING银行的全球零售经验进行本地化改造，突破传统支行的经营管理模式，以客户为核心提供全方位金融服务，建立针对零售和中小企业客户的全新社区银行支行体系，打造业内领先的零售银行理念与模式，并且协助提高现有支行的零售业务能力，提升北京银行核心竞争力。

　　截至2006年12月31日，北京银行网点平均贷款余额为11亿元，网点平均存款余额为19亿元，高于同期国内上市银行的平均水平。

　　实力股东构筑百年老店

　　在国际化生存的背景下，除了资本实力、盈利水平和业务创新能力之外，商业银行是否具有完善的公司治理结构、良好的激励约束机制和国际视野，将决定其核心竞争力和投资价值。

　　问：北京银行是国内较早引入外资金融机构参股的城市商业银行，而且外资方ING银行是公司的第一大股东，外方股东的加入对北京银行产生了哪些方面的影响？

　　闫冰竹：北京银行不断致力于完善公司治理机制，于2005年3月引入ING银行作为战略投资者和国际金融公司(IFC)作为财务投资者。入股后，ING银行和IFC分别拥有北京银行19.9%和5%的股权，使北京银行成为当时国内唯一外资股东为最大股东的城市商业银行。另外，北京银行有60.58%国内法人股份和14.52%的自然人股份，股权结构合理，初步形成了责权清晰、运作规范、相互制衡的现代公司治理机制。

　　ING银行是荷兰国际集团(ING集团)的核心企业，业务拓展遍及全球50多个国家，而其母公司ING集团是全球处于领先地位的国际性综合金融机构。作为北京银行的最大股东，ING银行是北京银行的战略合作伙伴。

　　2005年3月，北京银行与ING银行签署了战略合作协议，ING银行在个人金融、风险管理、财务管理、IT系统改造、合规性管理等方面协助北京银行。在风险管理方面，ING银行协助北京银行加强风险管理架构，发展和完善风险管理系统，培育更关注风险的公司文化，并向北京银行派驻富有经验的管理人员协助北京银行规范和完善风险管理政策和业务运作流程。

　　在零售业务方面，ING银行与北京银行在银行保险业务方面开展全面合作，大幅提升了北京银行中间业务的盈利能力；为配合提升营销能力，ING银行正在协助北京银行进行社区银行试点项目，通过将ING银行全球零售银行经验与本土情况相结合，营造全新的零售银行运作模式。

　　在业务拓展方面，ING银行与北京银行在公司银行和零售银行业务上合作；ING银行协助开发创新金融产品，帮助北京银行改进资金交易业务。在技术支持与人员培训方面，北京银行与ING银行建立了技术援助管理委员会，制定战略合作的机制和流程，确保双方技术援助合作项目的顺利开展。ING银行参与并指导了北京银行管理信息系统、人力资源系统等项目的研发，并为北京银行的中高级管理人才提供风险管理、资金交易、公司业务、个人业务等方面的专业培训。北京银行将依照与ING 银行于2005 年3 月签署的《战略伙伴协议》，加快实施北京银行员工的海外培训计划。

　　北京银行的另一重要合作伙伴国际金融公司(IFC)也是世界著名的金融机构，在过去12年来积极参与了中国的金融改革。IFC在公司治理、风险管理、人员培训等方面为北京银行提供了帮助。北京银行与IFC在环保节能领域也开展了信贷业务合作。与ING银行和IFC这样的国际领先金融机构的深入合作，将会使北京银行在我国银行业市场更具竞争优势。

　　发展战略：打造一流金融企业

　　近年来包括城市商业银行在内的各类银行在资本充足性、资产质量、盈利能力和流动性管理方面都有了长足的改善，目前竞争的焦点正在向推动适应环境变化和客户需求变化的银行战略转型、业务转型和盈利模式转型方面转变。北京银行是否能够因时而变，在新的一轮竞争中脱颖而出呢？

　　问：上市之后北京银行下一步的发展战略是否已经确定？

　　闫冰竹：北京银行此次募集资金在扣除发行费用后，将全部用于充实北京银行核心资本，提高资本充足率，增强北京银行抵御风险能力和盈利能力，支持北京银行各项业务持续快速健康发展。

　　未来发展，北京银行将依托显著的区位优势、高效率的快速扩张能力、优秀的国际化管理团队，以完善的公司治理为基础，以稳健的风险控制为核心，以灵活的体制机制为动力，加快推进品牌化经营、区域化布局、综合化发展战略，努力建设业务结构多元、盈利能力出色、公司治理完善、内部控制严密、服务质量一流的现代金融企业。北京银行将进一步加大信息化建设力度，实施有效的人力资源管理和科学的财务管理等保障措施，寻求稳健增长，实现优异的股东回报。

　　问：在公司业务方面，北京银行下一步的发展重点在哪里，是否会进一步跨区域发展？

　　闫冰竹：北京银行将稳步拓展公司业务，进一步加强区域扩张，在立足北京地区发展的基础上，加大对环渤海地区、长三角地区、珠三角地区等经济发达地区以及中西部等增值潜力巨大地区的市场开拓，扩大公司业务规模。

　　北京银行将加强客户细分，在细分的基础上对客户实行差异化服务，根据其企业规模、金融偏好、发展潜力以及对北京银行的贡献度等制定个性化的产品、服务、风险管理和定价方案，继续维护优质政府客户、系统客户，努力扩大精品企业客户规模，大力发展中小企业客户业务。

　　在产品方面，北京银行将不断创新完善包括融资授信类、投资理财类、现金管理类、贸易融资类、支付结算类品种的公司业务产品库，特别是极具增长潜力和高附加值的企业理财顾问、企业年金、基金托管等中间业务产品，继续发展“小巨人”中小企业产品系列。

　　在服务方面，北京银行将大力推出“金顶计划”，为精品客户提供高端金融服务解决方案，逐步推广客户经理+分支行长+产品经理+总行领导的团队营销模式，提高服务专业化水准和客户满意度。

　　问：在零售业务方面今后北京银行的发展有何打算？

　　闫冰竹：北京银行经营地域处于中国富裕的京津地区，预期居民人均收入在目前高位上仍将保持增长。北京银行将充分利用此富裕地区零售及个人银行业务面临的发展机遇，提升储蓄存款和个人消费贷款比例，推出适合本地市场的零售产品，扩大零售业务市场份额，全力打造一流的市民银行和零售银行。

　　通过多年努力，北京银行已经积累了820 万的个人客户资源，其中529 万医保客户包括收入较高的专业人士、职业稳定的工薪阶层和信用度高的事业单位员工。北京银行将以现代零售银行核心理念为中心，利用遍布京城的支行网络优势，大力发展新型“社区银行”，致力于客户精细化管理，按照客户特点推出个性化产品并进行交叉销售，提高活跃客户的比例和价值贡献度。对于VIP 客户、个贷客户和理财客户为代表的中高端客户，推广专门为高端个人客户服务的理财中心和财富中心。全面推行个人客户经理制，以富有效率的后台支持系统，简化前台产品和服务流程。

　　在产品和渠道方面，北京银行将强化产品创新委员会领导下的产品和服务创新，在“心喜”理财产品的基础上，借鉴ING 银行在零售产品上的创新经验，完善个人金融服务体系及组合管理，提供从个人消费信贷、结算到本外币理财的个人金融业务全程服务。针对中高端个人客户的不同需求，提高已有产品功能，开发差异化产品和专业化服务，提升个人消费贷款占全部贷款的比例，并带动和提升储蓄存款比例。针对中国银行业竞争日益同质化的趋势，北京银行将全力打造零售渠道，在未来三年内全力建设新型现代社区银行，通过全新的服务和网点形成区别于竞争对手的零售渠道。

　　问：在传统的公司业务和零售业务之外，北京银行在资金业务、托管业务和投资银行业务方面是如何规划的？

　　闫冰竹：随着中国经济的快速增长，中国金融业改革开放进入了一个新阶段，人民币汇率、利率市场化的步伐加快，金融市场业务在银行业务经营中的地位将得到提高。为了适应市场环境的变化，北京银行全力推进业务战略转型、提升金融市场业务的市场地位，使金融市场业务成为推进北京银行业务全面发展的三大驱动力之一。

　　在资金业务方面，北京银行将进一步增强本外币资金投资管理和交易能力，灵活运用国际、国内货币市场、债券市场、外汇市场和金融衍生品市场各种工具，提高资金运作效率和收益率，努力使北京银行发展成为在本外币资金交易业务方面具有影响力的重要银行之一；大力发展本外币理财业务、结售汇业务、代客资金交易业务、代客外汇买卖业务等，逐步实现资金业务经营模式由投资管理为主向投资管理和向客户提供金融交易产品与服务并重的转变。

　　在投资银行业务方面，北京银行将通过大力发展企业短期融资券承销业务，打造投资银行业务特色。充分利用客户资源优势，进一步开发中央、地方大中型优质企业和优质上市公司客户，为客户提供综合化金融服务和增值服务，实施专业营销，提高企业短期融资券承销业务市场份额。积极开展企业财务顾问、重组并购咨询业务，促进北京银行业务战略转型，调整和优化收入来源结构。

　　同时，北京银行将继续做好基金代销业务，扩大基金代销业务规模，提高基金代销业务市场份额；积极申请

　　(公司巡礼）