近年来，中国工商银行把加强微小企业金融服务作为一个重要的战略选择，即把为微小企业提供金融服务作为最重要的业务之一。而早在2002年，工行已经开始了这项战略选择的尝试。现在，工行在微中小企业金融服务方面取得了长足的发展。

　　据统计，截至2007年3月末，工行中小企业融资户数约5万户以上，较2005年增加8900户；中小企业融资余额14500亿元，较2005年增加3900亿元，超过全行贷款总体增幅水平。截至2007年3月末，在工行有融资余额的纯微小企业客户数量就达39683户，融资总余额2000多亿元，已相当于一个中等银行的资产规模。在浙江、江苏、上海等地中小企业户数和贷款余额占比甚至超过三成。

　　银联信分析：

　　【创新战略】

　　5月中旬，工行董事长姜建清在杭州的“中小企业金融服务论坛”上强调了工行的战略选择：“发展微小企业金融业务是工行今后经营转型和创新发展的战略重点，工行将继续做国内领先和国际先进的中小企业金融服务银行。”姜建清还表示，在工行，对微小企业贷款将没有贷款规模上限，如果规模不够，可以压缩其他业务规模。

　　此前，姜建清率领工行所有重要部门的总经理组成的调研团队，来到微小企业最为密集的浙江义乌，看到微小企业的勃勃生机和发展前景，姜建清自信工行制定的发展微小企业金融服务战略选择是正确的和及时的，表示工行一定要将这个发展战略坚决贯彻到底。

　　姜建清此次南下义乌与小企业主座谈目的，正是在于观察小企业的发展生态及其对银行的影响，以及当地工行在执行小企业金融服务战略转型政策方面的情况。

　　【创新基础】

　　目前微小企业已经成为我国成长最快的金融服务的新兴市场。发展微小企业金融业务是商业银行调整经营结构、分散经营风险的有效途径。前些年，国内商业银行普遍存在“垒大户”的现象，金融资源不断向大客户集中，导致业务结构失衡，金融风险增大。而微小企业户数多，行业分布广泛，单户贷款金额较小，是商业银行优化业务结构和客户结构，分散经营风险，实现可持续发展的有效途径。

　　微小企业在经济社会发展中具有不可替代的地位。发展微小企业，对于促进市场竞争和经济繁荣，推进技术创新和制度创新，增加就业，保持经济稳定增长，具有十分重要的作用。这也为世界各国经济社会发展的实践所证明。

　　数据显示，全球微小企业数量占企业总数的98%以上，提供60%以上的就业机会，创造50%以上的产值，完成60%以上的创新发明。“合抱之木，生于毫末”，世界上的大型企业集团和跨国公司，也多数是从微小企业成长起来的。

　　在我国，具有法人资格的微小企业占全部企业总数的99%，微小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，纳税额占国家税收总额约50%，提供了75%以上的城镇就业岗位，完成65%的发展专利、80%以上的新产品开发，为国民经济和社会发展作出了重要贡献。

　　可以说，把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。商业银行支持中小企业发展，不仅具有良好的社会意义，也是提高自身收益率、降低信贷集中度、提高贷款流动性等保持可持续发展的战略抉择。

　　【创新共识】

　　与工商银行一样，国家开发银行作为我国最大的政策性银行，同样非常重视微小客户的信贷。不过，国开行支持的微小贷款客户主要由下岗工人、城市化进程中的失地农民和个体创业者组成，也包括一部分流动人口，这些客户遍布贸易、加工、服务等诸多领域，是解决社会就业的主要渠道。据统计，截至今年4月末，国开行“微贷款”项目累计已向7953户个体户和微小企业发放了微小贷款，贷款累计发放金额4.53亿元，贷款平均额度5.69万元。值得关注的是，贷款客户中90%以上是第一次迈入银行门槛享受正规信贷服务。

　　开展微贷款业务，国开行采取了“技术＋资金”的业务模式。即首先选择经营状况良好并愿意开展微贷款业务的地方金融机构作为合作银行，与其签订技术合作协议，由国开行聘请的国际专家对其进行微贷款方面的技术援助，包括培训合作银行的业务人员、帮助其建立微贷款业务部门，同时商业银行也根据微贷款业务需要进行内部改造。

　　经过对合作银行风险状况的评估后，国开行还将向其提供转贷款资金，通过他们向能够创造经济价值的微小企业、个体创业者及农户发放贷款，合作银行对其发放的微贷款承担全部风险。

　　通过上述两项主要手段的配合，国开行可将先进的微贷款理念和管理技术逐步灌输和移植给合作银行，引导商业银行进入微贷款领域，并最终实现建设微小企业融资市场的开发性金融目标。

　　开展微贷款业务，一个大的担忧是能否保证资金的安全性。微贷客户经济基础薄弱，抗风险能力差，如何解决贷款资金的风险问题？为此，国开行提出开展微贷款业务的基本原则：商业可持续性。

　　国际经验证明，通过市场化和商业化途径，银行完全可以建立专门的微贷款信贷体系、风险管理体系和激励机制，既向微小企业提供贷款，又能取得合理回报。国开行的实践也充分证实了这一判断。目前正在进行微小贷款运作的包头、台州和九江市商业银行在国开行咨询顾问的直接指导下，已在20家支行建立了微小贷款业务部门，培训了125名微小贷款专职信贷员和一批管理人员，形成了在风险可控条件下每月向超过1000名客户发放贷款的能力。业务开始一年多来，逾期贷款率为0.20%，其中形成的不良贷款比率仅为0.13%。

　　【业务案例】沃尔玛最佳融资方案

　　2005年6月的一天，深圳市麒翔实业有限公司的财务人员面带笑容地走出中国工商银行深圳红围支行大门。由于顺利从银行得到了用于组织货源的周转贷款，公司经营运转重现生机，他们的喜悦之情，溢于言表。

　　此前，这家以经营泰国大米、伊利牛奶及休闲食品为主，为深圳沃尔玛提供货源的贸易公司一直在为无法获取银行贷款而一筹莫展。麒翔公司的财务人员告诉记者，现在能顺利得到银行贷款支持，多亏了工行研发的“沃尔玛供应商融资解决方案”。

　　沃尔玛是世界500强中的顶尖企业，每年在中国的采购额高达120亿美元，上游供货商有上万家，其中大多为微小企业。长期以来，这些微小供货企业由于无法提供有效抵押，加上内部财务管理不够规范等因素，很难从银行获得贷款，资金短缺成为长期困扰企业经营的难题。

　　为切实解决这类企业的融资困难，工行依托沃尔玛公司的优良信用，对相关物流、现金流实行封闭管理，为沃尔玛供货商提供从采购、生产到销售的全流程融资支持。这一新型融资模式，犹如一剂良方，迅速破解了沃尔玛供货商的融资困局。

　　据统计，从2005年6月起，仅该行深圳红围支行一年内就为沃尔玛供货商办理融资300笔，金额8000多万元。上述深圳市麒翔实业有限公司，在获得银行贷款后，积极组织经营，企业规模不断扩大，实力不断增强，短短一年内，该公司的营业收入就由1000万元增加到1亿元。

　　在2006年12月举行的“中国中小企业融资论坛”上，工行以支持沃尔玛供货商为背景的《核心企业供应商融资解决方案》被评选为“最佳中小企业融资方案”。

　　微小企业供应链融资的成功仅是工行众多新型中小企业融资方案中的一例。

　　【资料链接】微小企业金融业务的“3125”计划

　　近年来，工行上海分行开办的“小企业供应链融资”、“小企业商用房租赁改造贷款”、“钢贸通”、“油贸通”等产品，深圳分行的“沃尔玛供应商融资解决方案”、“黄金宝”等都是按照这一思路开发的，从“核心产品、形式产品、期望产品、延伸产品和潜在产品”五个层次上对产品进行完善和组合，很好地契合了中小企业客户的行业特点，满足了不同地区、不同类型、不同发展阶段中小企业差异化的金融服务需求。

　　2002年，工行决定在未来几年要大力发展中小企业融资和理财业务，以融资业务促进公司理财、结算业务、投资银行、电子银行、委托代理、银行卡等中间业务和负债业务全面发展，进而推进结构调整和经营转型。

　　按照这一业务发展战略，工行制定了加快发展微小企业金融业务的“3125”计划，即：用3年时间，将工行微小企业融资客户数量从5万多户发展到10万户，贷款余额从1万亿元增加到2万亿元，微小企业贷款余额占全行各项贷款的比重要达到50%以上。

　　为实现这一目标，工行从贷款限额、授权授信和信息技术等方面对发展微小企业金融业务予以倾斜，从总行到分行自上至下成立了微小企业金融业务管理部门，配备了相应的从业人员，从资源配置上支持和保证微小企业金融业务发展的各项需求。

　　工行的“3125”计划小企业金融业务,最初是从浙江开展起来并推向全国的。

　　长三角是我国经济最具活力的地区之一，微小企业基础雄厚，发展潜力巨大，尤其是浙江省中小企业在数量、质量、效益等方面均处于全国领先地位。因此，工行主要是从摸索市场和控制风险的角度考虑，从浙江做起来，一步一步从浙江推到江苏，然后再一点点推到一些有条件的城市，再一步一步地在全国推开。

　　5年中，工行通过合理规划、梯度推进、配置资源、创新产品、建设队伍等举措，以长三角、珠三角地区的示范作用带动环渤海、中部和其他地区微小企业金融服务的发展，取得了发展快、效益好、质量高的成绩。

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