国开行：以市场化方式支持微小企业发展

　　FN记者 周萃

　　“大企业富国，小企业富民”。在我国，微小企业发挥着吸纳就业、促进经济持续增长的巨大作用，但微小企业融资难却一直是制约企业、经济和社会发展的“瓶颈”，商业可持续微小企业贷款更是国内金融业务的空白。

　　怎样解决这一金融“盲点”？为千千万万个体经营者和微小企业提供正规信贷服务，在这一领域，国家开发银行在银监会等有关部门的支持下，做出了有益的探索和实践。

　　富民安国

　　2006年5月，一个偶然的机会，陈志刚从报纸上看到包头市

商业银行的小企业贷款宣传，抱着试试看的心理，他向包头市商业银行提出贷款申请。经过几次询问和调查，3天后，陈志刚的贷款申请被批准。通过有效运用这笔资金，陈志刚的收入每月增加了300多元。

　　在包头，像陈志刚这样的小企业主并不在少数。他们所获得的贷款被称为“商业可持续微小贷款”，贷款的主要服务对象为广大小企业、个体经营者和农户，贷款金额多在四五万元之内。通过有效利用这笔贷款，很多人的生活条件、收入水平、经营状况都发生明显改善。而这之前，对他们当中的很多人来说，从银行获取贷款改善生活或经营状况，这是想都不敢想的事情。

　　后来，陈志刚了解到，在包头市商业银行背后为其提供贷款资金和管理技术支持的是国家

开发银行。正是通过国开行推动的“中国商业可持续微小企业融资项目”，使得许许多多小型、微型企业和个体工商户、农户等社会弱势群体获得了“珍贵”的融资权。

　　“使所有有劳动能力的人都能享受到微融资服务，是社会进步的重要特征。”秉持这一理念，2004年，国开行决定引进欧洲复兴开发银行(EBRD)的业务理念，开展以中小金融机构为依托的商业可持续微小贷款业务。

　　国开行支持的微小贷款客户主要由下岗工人、城市化进程中的失地农民和个体创业者组成，也包括一部分流动人口，这些客户遍布贸易、加工、服务等诸多领域，是解决社会就业的主要渠道。这些处于经济社会金字塔底部的“草根”阶层，以前由于被认为没有信用能力而长期被银行拒之门外。国开行开展的微小贷款业务，使广大有劳动能力的个体经营者获得了平等的融资机会，享受到参与市场经济并分享社会经济发展成果。

　　在国开行行长陈元看来，微贷款业务的社会意义不亚于该行对传统基础设施领域的支持，前景是乐观的。他认为，中国还没有建立真正的、面向广大劳动者的微融资体系，这是社会经济金融发展中的重大空白和缺陷，必须用历史的眼光来认识这个问题，并投入长期的努力来解决这个问题。他相信，通过努力一定能够帮助千家万户共同走向富裕。

　　据统计，截至今年4月末，国开行“微贷款”项目累计已向7953户个体户和微小企业发放了微小贷款，贷款累计发放金额4.53亿元，贷款平均额度5.69万元。值得关注的是，贷款客户中90%以上是第一次迈入银行门槛享受正规信贷服务。

　　技术＋资金

　　开展微贷款业务，国开行采取了“技术＋资金”的业务模式。即首先选择经营状况良好并愿意开展微贷款业务的地方金融机构作为合作银行，与其签订技术合作协议，由国开行聘请的国际专家对其进行微贷款方面的技术援助，包括培训合作银行的业务人员、帮助其建立微贷款业务部门，同时商业银行也根据微贷款业务需要进行内部改造。

　　经过对合作银行风险状况的评估后，国开行还将向其提供转贷款资金，通过他们向能够创造经济价值的微小企业、个体创业者及农户发放贷款，合作银行对其发放的微贷款承担全部风险。

　　通过上述两项主要手段的配合，国开行可将先进的微贷款理念和管理技术逐步灌输和移植给合作银行，引导商业银行进入微贷款领域，并最终实现建设微小企业融资市场的开发性金融目标。

　　转贷款资金从哪里来？2004年8月，国开行与世界银行签订备忘录，决定在世行的支持下开展微小企业贷款业务。2005年2月，世行100万美元微贷款项目的技术援助贷款到位，随后，经有关部门批准，国开行又成功申请了1亿美元转贷款资金列入世行2006至2008财年计划。2006年9月，国开行与德国复兴信贷银行签订了5000万美元转贷款和300万欧元赠款协议。启动和实施微小企业贷款业务，世行、德国复兴信贷银行等国际金融机构提供的资金是主要资金来源之一。

　　除接受国际金融机构的资金外，国开行还将在未来几年内投入十数亿元人民币的信贷资金支持合作金融机构开展微贷款业务。此外，国开行还将额外投入大笔技术援助费用，用于聘请专家向合作金融机构提供微贷款业务的咨询培训。

　　比资金更重要的是技术。为成功引进欧洲复兴开发银行的先进经验，经世行推荐，国开行利用世行技援贷款聘请了包括前欧洲复兴开发银行微小企业贷款项目官员在内的国际专家为微小企业贷款项目顾问。在国际顾问的指导下，国开行组织了多次面向城市商业银行和有关分行的微贷款业务研讨会，走访了多个地区的十余家商业银行，深入探讨微贷款项目合作事宜。

　　商业可持续性

　　开展微贷款业务，一个大的担忧是能否保证资金的安全性。微贷客户经济基础薄弱，抗风险能力差，如何解决贷款资金的风险问题？为此，国开行提出开展微贷款业务的基本原则：商业可持续性。

　　国际经验证明，通过市场化和商业化途径，银行完全可以建立专门的微贷款信贷体系、风险管理体系和激励机制，既向微小企业提供贷款，又能取得合理回报。国开行的实践也充分证实了这一判断。目前正在进行微小贷款运作的包头、台州和九江市商业银行在国开行咨询顾问的直接指导下，已在20家支行建立了微小贷款业务部门，培训了125名微小贷款专职信贷员和一批管理人员，形成了在风险可控条件下每月向超过1000名客户发放贷款的能力。业务开始一年多来，逾期贷款率为0.20%，其中形成的不良贷款比率仅为0.13%。

　　与此同时，国开行与中小商业银行合作，通过制度创新，克服了传统银行的制度瓶颈，帮助中小商业银行在目前中、高端市场过度竞争的状况下开辟了适合自身特点的全新业务领域，建立了相应的机构、制度和专业化人才队伍，转变了过去依靠抵押担保为还款保证的信贷文化，提高了银行风险管理水平。