外资行插足个贷 需要更多准备

　　□ 本报记者 张胜男

　　随着首批本地注册外资法人银行4月初陆续开业，外资银行终于与内资行站在了同一条起跑线上。面对中国这个经济高速发展的市场，外资行首先盯上了资产质量优秀、被誉为中资银行零售业务最大利润来源的房贷业务。然而，虎口夺食要的不仅是信心和勇气，更要有相当的本事。

　　业内人士表示，随着经济的发展及国内金融市场的开放，个贷市场已经成为各银行的必争之地，其竞争将越来越激烈，谁在服务上先行一步，就意味着抢先占领市场一步。

　　但是，对于刚刚进入中国市场的外资银行来说，一方面，资产质量优异的个人住房贷款必将成为其个人金融业务志在必得的突破口；另一方面，初来乍到、百业待兴的外资行在短时间内难以设计出丰富的房贷产品吸引顾客。

　　在外资行大举进入之前就有人预言，外资银行将凭借先进的管理理念、领先的技术手段、较低的融资成本、精巧的本外币

理财产品，来吸引大量个人高端客户。然而相比国内已经相对成熟的房贷市场，外资行的“插足”，似乎还需更多准备。

　　内资行：产品丰富优惠多

　　目前，国内银行中以建设银行的个贷业务最为突出，股份制银行里招商、民生、浦发等，都有各自的特色产品让老百姓津津乐道。比如，深发展、招行相继推出循环贷款、存低贷业务，浦发银行的个贷万能还款业务，在传统的等额本息、等额本金、分期付息以及一次还本付息还款方式外，还增加了本金等额递增、本金等额递减等方式，民生银行的直客式二手房按揭，为客户节省了上万元的律师费等成本。

　　建设银行，以量取胜：今年一季度，国有大型商业银行中，建设银行以5471亿元个贷余额位居首位。

　　招商银行，服务赢得业绩：“个人住房循环授信”＋“随借随还”＋“同名转按”多项服务联合出击，同时针对个人住房贷款申请人推出多达7种按揭还款方式。该行个人贷款余额于4月份突破1000亿元大关。更令人关注的是，截至2006年底，其个贷的不良率仅为0.43%，还较一年前下降了0.12个百分点。

　　兴业银行，发展速度惊人：2006年以300多亿元的个贷增量，超过了包括招行在内的其他股份制商业银行的增量，创造“第一”的奇迹。今年一季度，这样的势头略有下降，不过依然猛烈。

　　深发展银行，产品创新出彩：作为个贷底子薄弱的银行，在业界却动作频频，创造了“双周供”、“气球贷”、“非交易性转按揭”等很多房贷新名词。

　　浦发银行，以卡取胜：日前推出的轻松理财智业卡，在无须到银行申请的情况下，最高可自助支用信贷资金175万元。其中包括：透支消费额度5万元＋附加透支额度50万元＋自由支用贷款20万元＋经营性支用资金100万元，使老百姓真正实现了“以房生钱”。

　　外资行：心有余而力不足

　　截至2006年年末，全国个人住房贷款余额超过了2万亿元大关。而且每年的增速惊人，从1998年到2005年底，全国个人房贷余额增长了近43倍。如此大的市场规模，加上目前5年期以上贷款存在约4%的净利差，房贷业务给中资银行带来丰厚的利润令外资行垂涎不已。

　　记者某日在工商银行办理业务时听到，因为排队等候时间太长，一位先生不由感慨：赶紧把外资银行放进来吧，在外资行办业务肯定不用排这么长队。看来，普通老百姓对外资行的进入还是欢迎，甚至期盼的。

　　外资行给我们带来了什么呢？在房贷业务方面，首先房贷利率与内资行基本一致，贷款年限也是通常的最多30年，比例上可能有七成、八成的细微差别。至于还贷方式，东亚银行目前有等额还贷和递减还贷两种方式，据工作人员介绍，新的多样化产品模式正在设计中，而其他外资行，比如渣打银行，也是多以等额还贷为主。短时间内，外资行的优势难以显现。

　　外资行面向高端的本性在房贷业务方面也有所体现，比如最低额度的门槛设置。东亚银行北京分行为40万元，渣打银行和汇丰银行分别为20万元和30万元。汇丰银行在网站公布的33个可贷款楼盘信息，基本集中于高档住宅和

别墅；在东亚银行的100多个可办理房贷的项目中，也更倾向于百万元以上的高档住宅。东亚银行高层曾表示向中低端客户延伸的意向，但是实施起来还是有一定难度。

　　个人贷款业务是国际先进商业银行的主要收益来源，也是国内商业银行向零售银行战略转型的重点。在发达国家的商业银行业务中，个人贷款在贷款总额中的份额通常都在50%以上。发达国家的房贷市场通常不鼓励

提前还贷，如果提前还贷需要支付一定的费用，而国内银行为了吸引顾客不仅鼓励灵活还贷，还提出了各种优惠服务。

　　而且，由于开发个贷的市场已经基本被国内各大行垄断，不要说外资行，就是许多内资股份制银行都很难插手，于是，外资行是进门容易，吃肉难，只能将目光集中于二手房贷，或者通过房产中介的业务合作，在四大行没有完全占领的疆域寻求开拓。有业内人士指出，“中资银行在进行了几年的酝酿和完善之后，新房按揭阵地一般都已基本成形，而二手房作为一个成长型市场最容易成为外资银行进入的切入点。进军二手房按揭正是外资银行在另辟蹊径。”

　　面对银行们对房贷业务的争夺，有理财师这样建议个人客户：不要让众多的房贷宣传语冲晕头脑，选择一款适合自己的个贷产品尤为重要。正如浦发银行信贷部一位负责人所说，“事实上房贷产品和买衣服一样，没有最好只有更好，关键是选择一款适合客户需求的产品。现在市场上受追捧的个贷产品无非就是盘活固定房产，贷款者与银行约定某个贷款额度，在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可随时还贷”。