作者：记者 卓尚进

　　有了前一段时间对“银行排队现象”的关注，人们更容易体味5月20日中国人民银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》的个中深意。不难发现，央行这一《通知》不仅仅是缓解“银行排队现象”的有效措施，而且将成为提升中国整体金融服务水平的重要“推进器”。

　　央行作为“银行的银行”，即“最后贷款人”，其重要职责不仅要制定和执行货币政策，而且要维护金融稳定和提升金融服务水平，包括要建设和改善支付结算体系这一整个金融业的“基础设施”，而这直接关系到商业银行业的金融服务效率。在一定意义上说，央行职责范围之内的金融支持结算体系的安全度和运行效率从总体上决定了整个商业银行金融服务的健全度和水平高低。因此，此次央行发布改进个人支付结算服务的《通知》，应当是解决“银行排队现象”和其他金融服务落后问题的“治本之策”。

　　随着我国经济社会发展、人民生活收入水平的提高和消费方式的多样化，越来越多的个人支付需要通过银行办理。当前由于商业银行在个人支付结算服务方面还存在薄弱环节，许多居民仍然习惯于现金支付，对非现金支付工具和新兴电子支付方式接受程度不高，导致个人支付结算需求与商业银行所提供的支付结算服务之间存在一定的矛盾，“银行排队现象”就是这一矛盾的具体反映。现在，央行出台旨在改进个人支付结算服务的举措，应当是解决这一矛盾的制度安排和基础条件。

　　央行此次《通知》的发布，意味着一个功能更强大、服务更高效的支付结算系统，将为提升银行业整体金融服务水平提供了有利条件。经过近几年来紧锣密鼓的建设，我国支付系统建设取得重大进展。中国人民银行的大额支付系统和小额支付系统已在全国推广运行，全国支票影像交换系统已在部分省市运行并将在全国推广，中国银联银行卡支付系统运行良好，商业银行行内支付系统不断改进和完善，网上支付、电话支付、移动支付发展迅速。

　　在此基础上，央行此次推出了多项政策措施，如个人需要通过储蓄账户办理转账结算时，银行可凭客户办理第一笔转账支付业务时在付款凭证上的签章将其活期储蓄账户转为个人银行结算账户，同时允许个人合法收入款项转入个人活期储蓄账户；扩大个人银行结算账户的跨行转账功能，个人无须在不同银行开立多个银行账户即可方便地办理各类结算；推广个人支票、银行本票业务，减少现金使用和“现金搬家”现象；完善信用卡还款业务处理、鼓励信用卡持卡人以转账方式还款；提高自动柜员机取款交易上限，分流利用银行卡办理的柜面取款交易；增加电子支付服务功能、改善居家服务等都有利于提高个人支付结算服务效率和水平等，这些措施将在较大程度上缓解目前广大公众支付结算需求与商业银行所提供的支付结算服务之间的矛盾，包括直接了当地缓解“银行排队现象”。

　　央行此次在改进个人支付结算服务的“新政”，将促使银行服务从过去各家商业银行“各自为政”的服务模式向多家银行携手合作的“银行联盟”服务转变，促使银行服务从单家银行的“封闭服务”模式向“开放服务”模式转变。

　　此前，老百姓都有这样的感受，在某家银行开立的账户，只能在同一家银行的不同分支机构间转账，而不能从这家银行的账户转至自己在另一家银行开立的账户，因此这就限制了客户办理跨行代收代付业务。又如，信用卡持卡人为了还款，大多数采取先从借记卡发卡行提取现金，再到贷记卡发卡行存入现金的做法，这就给持卡人和发卡行均带来不便。这其实是商业银行“各自为政”和“封闭运行”这一落后的银行服务模式的结果。这一模式不仅给广大客户带来不便，而且给商业银行自己带来巨大的资源浪费。此次，央行规定，银行不得拒绝为客户办理跨行代收代付业务，并应创造条件，实现社会公众和收、付费单位在任一银行开立一个账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。《通知》还规定，银行应鼓励信用卡持卡人以转账方式还款。据有关专家分析，央行出台的这方面的相关规定，不仅极大地方便客户办理各种跨行代收代付业务和信用卡跨行还款，而且在引导银行服务模式从“各自为政”向“银行联盟”，从“封闭服务”向“开放服务”模式转变的道路上迈出了重要一步。

　　“银行排队现象”的愈发严重，其实也与广大个人客户的现金支付习惯的固化或非现金支付的知识经验不足密不可分。此次央行出台的“新政”，将在引导和培育个人客户的非现金支付习惯方面产生积极的影响。

　　在央行提高自动柜员机取款交易上限后，借记卡在自动柜员机取款的交易上限由现行每卡每日累计5000元提高至2万元，这无疑将满足一部分客户日常现金支付的需要。而个人支票、银行本票使用方便，费用低廉，适应范围广泛。比如目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，其支付方式大多是从一家银行取出大额现金，再缴存到另一家银行，存在大量的“现金搬家”现象，造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患。银行本票对于这类交易支付尤其合适，只需付款行签发一张银行本票，交由收款行存入即可完成。个人支票在居民主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用时具有较大的优势，如缴纳学费时只需学生开学时携带一张其家长或本人签发的支票，由学校交由银行存入即可完成。另外，在央行引导下，商业银行将进一步拓展网上支付、电话支付、移动支付等电子支付功能，提高电子支付的服务质量，提高业务离柜率，这将更大程度地缓解网点柜面压力。

　　央行《通知》发布前后，工农中建等多家商业银行就已开始行动，认真落实央行《通知》精神，完善支付结算制度，采取切实有效措施，大力提高银行支付结算服务效率和服务质量，妥善解决“银行排队现象”等金融服务落后矛盾。相信，在中央银行的引导下，商业银行与金融监管部门上下配合，各家商业银行横向联手结盟，广大个人客户积极采取非现金支付结算方式，用不了多长时间，我国银行业的整体金融服务水平必将会有一个大幅度的提升。