招行第二次逆市：蓄势切入车贷市场

　　本报记者 李利明 北京报道　　　

　　在零售领域善于出新的招商银行，将再度“逆市而动”——高调进军个人车贷领域，并将此作为个贷再上台阶的新途径。而此前，招行个贷余额已突破千亿元大关，其业绩也是来自被业内“收紧”的个人房贷。

　　长期以来，“向零售银行转型”的各家股份制银行，

　　个贷过千亿

　　对于个人贷款余额在股份制银行中首家突破千亿元，招行零售银行部总经理刘建军对此并不满足，他透露，招行即将进入个人汽车贷款领域，开辟个贷的新增长点。

　　汽车消费贷款，曾经是各家银行的“滑铁卢”。

　　2003年之后，在经历了大面积违约而形成巨额不良贷款之后，国内各家银行相继退出车贷市场；2004年以来相继成立的几家汽车金融公司，汽车信贷业务的开展也颇不顺利。在这种情形下，招行为何要进入车贷市场？

　　刘建军并没有透露招行即将开展车贷的具体举措，但是他称，车贷将采取一种完全不同于房贷的模式，并且在初期，招行将容忍一定程度的车贷不良率，“如果一开始就卡得很死，这块业务将发展不起来”。

　　招行零售银行部个人资产业务管理室高级经理赵晓君表示，只要能够防范汽车经销商通过骗贷回收资金，车贷的真实违约率并没有外界想象的那么高。

　　无独有偶，招行个人房贷的主要增长也是在过去两年实现的。

　　2005到2006年，招行个贷新增500亿，彼时正是国家对于房地产业进行宏观调控、房贷市场萎缩之时；而此前的500亿贷款额的增加则用了5年。

　　招行为何“逆市而动”？刘建军称，2001年到2004年，招行相继开发了个人按揭电脑系统、个人自助贷款系统、个人贷款系统和贷款集中催收系统，通过技术创新为个贷业务的创新与发展提供技术支撑；2005年之后，招行相继推出了个人住房循环授信业务、“结构性固定利率住房贷款”业务、“入住还款法”业务和个人贷款“随借随还”业务。技术创新加上业务创新，带来了0.44%的不良率之下的房贷规模快速增长。

　　零售业务范本

　　目前，招行的个贷余额已经占到了总贷款的18.1%，零售业务真正进入了持续盈利的通道。业内人士认为，招行在股份制银行中个贷首破千亿，为股份制银行零售业务如何盈利开辟了道路。

　　个贷业务是国际先进商业银行的主要收益来源。在发达国家如美国的商业银行业务中，个贷在贷款总额中的份额通常都在50%以上。在香港，多数银行的个贷已经占到其贷款总额的一半。现阶段国际上大银行的个贷业务收益在利润总额中的占比一般都在30%-70%之间。

　　过去几年来，向零售银行转型成为各家股份制银行的口号，但是他们发展零售业务的重点和突破口都是无风险的负债业务，并且用个人存款余额和占比等指标来衡量零售业务的成绩。在个贷余额很少的情况下，个人存款只能通过上存总行而获得较低的利差，但是较低的利差并不能覆盖网点、设备和人员等诸多投入，因此多数股份制银行的个人存款占比虽然达到了一定比重，但是零售业务却是大量亏损的无底洞。只有个人资产业务与个人负债业务同样获得重要发展，股份制银行的“向零售银行转型”才能走出“赔本赚吆喝”的陷阱。

　　招行在前些年个人负债业务获得市场高度认可的基础上，通过过去几年的努力，在个贷领域实现了千亿元的突破，从而真正走上了零售业务持续盈利之路。用招行行长马蔚华的话说：“1000亿的成绩单，是战略与决策的成功、创新与平台的成果、理念与文化的成就。”刘建军把经验概括为：个贷产品不是单一的，而是以房贷为核心的全方位综合理财服务，包括发展创新的理财型个贷产品和创新整合的综合理财服务平台。

　　“个贷产品和服务的竞争，将扩展到对客户提供综合理财服务能力的竞争。招行的优势在品牌和服务上，如金葵花、

　　来源：经济观察报网