创新：招行个贷业务继续领跑

　　以零售银行业务著称的招商银行再次取得领先优势：继双币信用卡在同业率先突破1000万张后,日前个人贷款业务又突破了1000亿元大关，在股份制商业银行中独占鳌头，显示出该行零售业务的竞争力。

　　在我国许多银行纷纷将战略重点向零售业务转型的今天，招商银行凭借诸多优势，初步确立了零售业务的领先优势和品牌形象。去年9月在香港成功发行H股,零售银行业务也成为该行获得国际投资者超额认购的重要卖点。

　　招商银行较早地将个人贷款业务置于战略发展重点的高度。在许多银行将业务重点放在攻克公司业务一个个大单并乐此不疲的时候，招商银行管理层却将目光瞄向了个贷市场。因为，当时传统的对公信贷业务正面临巨大的压力和挑战，如果不向

零售业务发展，不向个贷业务发展，商业银行原有的利润空间就会不断收窄，发展空间不断变小。另外，在发达国家的银行业务中，个人贷款业务在贷款总额中的份额通常都在50%以上，香港多数银行的个人贷款已经占到其信贷总额的一半。而随着我国经济发展和社会需求的增长，为个人和家庭提供全面服务的个人银行业务也必将成为商业银行的竞争热点。

　　2002年3月，招行在IPO的招股意向书中宣布：“本行目前已明确了个人贷款业务的发展方向，并完成了该业务开发的准备工作。”

　　和对公贷款相比，个贷金额小、笔数多，后续管理工作量大，各家分行刚开始都不愿意做。招行先后通过开研讨会等形式，花了一年多的时间，逐步让各分行意识到个贷的重要性。同时，深圳、北京等分行先试先行，起到示范效应。

　　招商银行个人贷款余额增长的曲线可以划分为两个明显的周期：

　　一个是平稳上升周期：从1999年底的38亿元起步，到2004年达到525亿元，用了5年的时间实现了第一个500亿元。在这一周期中，余额规模一般是以每年100亿元的速度增长；

　　另一个是加速上升周期：从2004年的525亿元，到今年3月7日突破1000亿元，完成第二个500亿元仅用了两年的时间。在这一周期，余额规模年增量超过200亿元。

　　这两年，正是国内国有商业银行、股份制商业银行、外资银行开始大力发展个人贷款业务的时期。招商银行的创新能力为其赢得了个人贷款市场份额的迅速扩张。招商银行的创新平台主要包括技术创新和产品创新。始终坚持科技立行，不断加大科技投入，为该行个贷业务的创新与发展提供了强大的技术支撑。

　　2001年6月，招商银行自主完成了个人按揭电脑系统的开发，由手工逐笔操作一举跃升为电脑自动化流程，不仅大幅度提升了工作效率，而且降低了操作风险。

　　招商银行在全国同业中首先开发了个人自助贷款系统。客户可以不去银行，上网打电话可以实时把钱打到账上，这是国内第一个贷款自助、还款自助的系统，新系统启动几个月就一下子带动了数十亿元的业务。

　　自2005年5月30日招行推出个人贷款新业务——个人住房循环授信，至今不到两年的时间，招商银行的个贷新产品连续推出，从“结构性固定利率住房贷款”到“入住还款法”，再到“随借随还”，招商银行用了不到两年的时间，走完了国外银行10年所走的个人贷款创新之路。

　　目前国内个贷产品同质性强，模仿周期非常快，而只有服务创新是无法复制的核心竞争力。招商银行的个贷产品并不是单一的，他们将金葵花、信用卡等与个贷产品有效结合，共享服务和

理财平台，形成了以房贷为核心的全方位综合理财服务。