外资银行：一元开户或许只是宣传噱头

　　要的是“资产”最怕“排大队”

　　宋镜

　　中国财经报

　　4月2日，四家外资银行——汇丰银行(中国)有限公司、渣打银行(中国)有限公司、东亚银行(中国)有限公司和花旗银行(中国)有限公司，首次以中国企业法人的身份开业。这标志着外资银行向全面开办人民币业务迈出实质性的一步，也意味着我国内地银行业开放步入了一个新时代。

　　过去，外资银行只限于吸纳单笔超过百万元的人民币定期存款，而从4月2日起，外资法人银行可以向我国内地居民提供包括人民币存贷款的全面银行服务，从理论上说，内地居民在外资银行可以“一元开户”。

　　或许这还只是一种理论。虽然此前这四家银行纷纷表示将放低“门槛”，东亚银行甚至表示要“零门槛”为内地居民服务；但渣打、汇丰和花旗银行目前的主要业务还是中高端理财服务。这些理财服务都有相对较高的“门槛”限制，比如汇丰的“卓越理财”业务，要求客户的存款达到40万元人民币；花旗和渣打银行都把小额账户的门槛设定为1万美元的等值人民币。

　　如果客户的日均资产达不到银行的规定，将被收取一定的账户管理费，这也是内地居民最关心的问题——渣打的收费标准是每三个月收取250元人民币的管理费，如果存款金额满10万美元，可以免去这项费用；汇丰的卓越理财客户每月管理费是300元人民币，存款金额满5万美元可免费，同时对日均资产在1.6万元人民币或等值外币以下的小额账户，每月收取55元的账户管理费；花旗小额账户余额满1万美元，每月可免50元人民币的管理费，贵宾账户余额满5万美元，每月可免100元的人民币账户管理费。

　　当然从宣传的角度，外资法人银行还是摆出了低门槛的姿态，比如在渣打银行，客户的确只需要存入1美元就可以开户，但如果在一个月的时间内不能存入相应的金额，就要被收取账户管理费了。

　　东亚银行则是惟一一家不收账户管理费的银行。但东亚银行也表示，虽然目前东亚银行对客户“来者不拒”，但已对各业务可能出现的高峰设定“封顶”，如果出现客户大排长龙的情况，将会考虑以后的银行服务是否收费。

　　从外资银行在内地目前的服务模式来说，其实是根本“吃不消”客户大排长龙的情况的。以花旗银行为例，该行的绝大部分内地网点只有几个服务窗口，银行讲究的是对客户的一对一服务。因此为了保证服务质量，他们经常会建议客户到别家银行办理普通业务；花旗需要的，只是客户的“资产”，也就是说，客户把资产交给这些外资银行，由它们来帮你打理。

　　也正因此，外资银行必须维持品质优良的服务。比如，几乎所有外资银行的营业网点都布置得有如咖啡厅般舒适，在那里你决不会见到中资银行排队取号、人满为患的场面；再比如，渣打等外资银行的客服电话不设语音系统，全是人工接听；客户可以自主选择银行账户的数字代码，而所有账户基本都不设密码，只认签名。

　　由于中国银监会的验收预计要到本月中旬结束，这些外资法人银行目前尚不能向普通居民提供人民币存款、贷款等零售业务。业内人士预计，无论收费还是不收费，外资银行的收费标准很有可能在全面开办人民币业务以后发生变化，估计最早会在大约四月中旬有所体现。也就是说，这四家外资法人银行需要大约两星期的“观察期”。

　　外资银行PK中资银行之优势篇　

　　优势：服务质量优秀

　　外资银行的服务质量有目共睹。在外资银行的服务网点，客户可以得到一对一的贴心服务，客户还会经常接到银行主动打来的电话，商量资金怎么运作对客户更有利。因此有很多外资银行的客户会感到，外资银行能够真正地为客户着想。而这一点正是中资银行所欠缺的。

　　优势：品牌形象突出

　　以花旗银行为例，花旗品牌的核心价值就是以客户为中心。客户至上是在花旗全球各地机构和员工普遍建立的一种企业文化，这不仅是银行发展的中心战略，也是银行的主要营销目标。品牌的形成，也帮助花旗建立起了与顾客的长期稳定关系，强化了客户的品牌的忠诚度。反观大部分中资银行，目前和客户的关系还只是交易行为，没有发展成“关系”行为。根据零点研究咨询集团今年2月发布的《2006年金融服务指数研究报告》，年青、高学历、高收入的优质客户对中资银行的忠诚度较低，未来将转换现有银行的比例在被调查者中接近七成。

　　优势：对人才的吸引力强

　　随着中国内地银行业开放程度的加深，外资银行加大了争夺中国本土人才的力度。一些国有银行的管理人员也成为外资银行“挖角”的重点，有的中资银行部门的员工几乎全部被“挖”过。

　　据分析，外资银行目前急缺三类人才：一是熟悉中国金融市场的高管；二是掌握企业、高端零售客户资源的中层经理；三是熟悉中外法律环境的合规人才。因为外资银行进入中国市场顺利与否，很大程度要看高管的人脉。而对于在第一线工作的普通员工，他们更倾向于从大学招募。在花旗集团全球有可能裁员15000人的情况下，花旗今年将在中国新聘超1000人，增幅为25%。汇丰、东亚也公布了类似扩张计划。

　　外资银行信贷员目前的薪资条件一般是：每月工资1.2万元，另外年终有1-3个月的奖金，每个季度如果业务达标，可以获得1万元季度奖励。

　　优势：中间业务竞争力加强

　　外资银行在国内零售市场上最看重的是三项业务：房贷、理财业务和银行卡。其中理财是中间业务的主要收入来源，而这正是外资银行的长项。

　　据上海银监局统计，去年商业银行中间业务中，上海的中资商业银行市场份额为72.42%，虽仍居主导地位，但比04年下降4.34个百分点，外资银行市场份额却由04年的23.24%提高至去年的27.58%。

　　外资银行PK中资银行之劣势篇　

　　劣势：营业网点少

　　汇丰、渣打、花旗、东亚四家外资法人银行目前在内地仅100多家网点。其中，汇丰在内地拥有35家网点，渣打拥有23家网点，花旗拥有16家，东亚拥有32家网点。

　　不过，这些外资银行均制订了雄心勃勃的扩张计划，其中多家外资行计划今年内使网点数翻番。

　　劣势：服务窗口少

　　以花旗银行深圳一家网点为例，该网点只有两个服务窗口，根本不可能提供像绝大多数中资银行那样的小额客户结算、存取款服务。再以东亚银行北京分行来说，只有4个营业窗口，为了避免4月2日后出现客户排队的现象，该分行只能计划在每个窗口外再安排一名客户经理。

　　劣势：收费多且贵

　　除了前面提到的账户管理费之外，外资银行还有不少高收费的中间业务项目，包括理财服务、账户服务、汇入和汇出汇款等各项收费。例如，一般外资银行规定，开户后须在三个月后才能销户，提前销户要收销户费。如汇丰的提前销户费是410元人民币。而取款也有收费标准。比如渣打银行规定，本地人民币取款为免费，异地取现每笔30元人民币；外币本市取现优先理财客户免费，创智理财客户收取总金额0.25%，每笔最低收取50元人民币，外币异地取现每笔收30元人民币等值外币。汇丰、花旗不收异地取款费，但只有存款金额满5万美元的VIP客户才能享受这项服务。

　　除常规的理财、账户服务等收费外，客户若办理本地跨行转账，外资银行规定每笔最高收80元人民币或等值外币，另加相关代理行收费；异地跨行转账，每笔最高收120元人民币或等值外币，另加相关代理行收费。

　　至于银行卡收费标准，也明显比国内银行高出一大截。如花旗浦发联名信用卡普通卡年费180元、金卡年费360元；在汇丰银行ATM机上办理单笔业务收取手续费20元人民币；东亚银行和恒生银行每笔取款手续费分别为25港元和20港元。

　　劣势：服务项目少

　　由于外资银行的服务对象以中高端客户为主，一些小额的日常结算服务不在它们的考虑范围之内，比如不能办理煤、水、电等代收费业务。

　　另外，外资银行的信用卡业务目前仍未展开，按照中国银监会的规定，外资银行首先可开办人民币存款业务，然后才能申请发卡业务。目前发卡业务遵循的是1999年实施的《银行卡业务管理办法》，其中没有适用于外资银行发卡的相关说明。无论是发行借记卡还是信用卡，外资银行都要等到《银行卡管理条例》修订之后再操作。

　　因此，目前来看，外资法人银行的主要服务项目还是高端理财服务。比如，渣打银行在全球都是通过两个品牌——“优先理财”和“创智理财”来为个人客户提供服务，包括储蓄、定活期存款以及投资理财产品。

　　而由于外资银行进入内地个人房贷市场的障碍已全部扫清。作为银行零售业务最大的利润来源，房贷按揭将成为外资银行内地发展的主力业务。

　　外资社区银行欲“借道”进中国　

　　据《环球时报》报道，美国联合银行近日宣布，计划出资2.05亿美元收购上海德富泰银行，从而成为第一家在中国提供广泛服务的美国华人社区银行。《洛杉矶时报》将这起收购案称为“创造历史之举”。

　　总部位于旧金山的联合银行，是全美最大的以华人为主要服务对象的商业银行。它成立于1974年，资产总额为103.5亿美元，在美国共有66处分支机构。此外，它还在香港开设了分行，并在上海、深圳和台北设立了代表处。德富泰银行则创立于1992年，总部位于上海，在汕头、北京和广州拥有分支机构。该银行起初由泰国投资者投资，是中国第一家外商独资银行，其后泰国正大集团成为该银行最大的股东。

　　由于华人喜爱储蓄，每年还有大量汇款寄回国内，华人社区银行的利润率一直非常高，这也吸引来更多银行家在此投资。随着花旗银行等大型银行也逐渐盯上这块市场，华人社区中的金融服务竞争日益加剧。据报道，联合银行为了进入中国金融市场，已经足足打了几年的基础。其母公司联合银行控股公司首席执行官托马斯·吴表示，收购德富泰银行有助于该公司早日实现在中国拓展业务的目标，预计可以节省四五年时间。执行副总裁乔纳森·唐宁也称，通过收购进行扩张，远比从零开始在中国建立一个分支机构速度快得多。

　　分析师詹姆士·艾伯特预测，联合银行“将从这笔投资中获得非常丰厚的回报。”他说：“对于洛杉矶盆地里的一家银行而言，在上海收购银行顿时令它在中国市场的拓展进程如流线型般顺畅，等于开设了一家‘一站店’。”银行分析师拉纳·陈也表示，“毫无疑问，这项收购案使联合银行在贸易财政领域具有了比竞争对手更显著的优势。”分析人士认为，收购案一旦得到两国官方批准，必然引发美国其他银行对中国市场的激烈争夺。

　　在联合银行进军中国之前，加州另外两家银行华美银行和国泰万通金控都曾经把目光投向中国，但它们在海外扩张方面则表现得不如联合银行积极主动。