“家门口”的优势何在

　　4家外资法人银行获准在中国内地开业，中外资银行展开全面竞争——

　　战雪雷

　　中国财经报

　　《外资银行管理条例》实施以来，在华业务规模位居前列的外资银行都在积极筹备改制为外资法人银行。3月20日，中国银监会批准汇丰银行(中国)有限公司、渣打银行(中国)有限公司、东亚银行(中国)有限公司、花旗银行(中国)有限公司开业。这4家外资法人银行将在完成工商登记等法定手续后正式对外营业。

　　此外，有8家外资银行正在进行改制筹建。另据

银监会有关负责人透露，南洋商业银行、中信嘉华银行、新加坡大华银行也分别向中国银监会提出将其中国境内分行改制为外资法人银行的申请，中国银监会正在审理其申请。

　　面对外资银行“家门口”的挑战，中资银行纷纷亮出“本土之剑”。

　　中资银行要增强企业凝聚力

　　根据规定，外资法人银行可以从事全面外汇和人民币业务，包括对中国境内公民的人民币业务。招商集团董事长秦晓表示，在与外资银行的竞争中，中资银行应该借鉴国内外的经验，充分发挥自己的优势，从容应对。

　　秦晓分析，不管是公司业务还是私人业务，外资银行对国内客户的消费行为、走向、客户群的分类缺乏理解，如信用卡业务需要了解城市的消费群、对中小企业、民营企业贷款需要积累大量经验，而这个过程需要时间；此外，外资银行也不会有像中资银行一样多的网点。

　　香港南华集团董事长张赛娥告诉记者，国有大型商业银行的风险管理、以顾客为主的服务意识、从高管到普通员工的职业操守和国际接轨还需要一个过程。尽管国有商业银行上市之后在这些方面已经有很大进步，但是商业银行的改革在基层贯彻还不到底，此外对高管的专业水平和职业操守还应严格考核。

　　“建行也在通过企业文化的建设，让每个员工在工作中自觉地贯彻银行确定的经营理念，同时使每个员工认同银行，使企业更有凝聚力。”建设银行董事长郭树清告诉记者，“建行年内会推出第一批员工持股名单，首批员工持股比例控制在0.4%，今后员工持股总体比例不超过3%。这将有助于调动员工的积极性，培养员工的忠诚度。”

　　在拓展业务方面，郭树清透露，建行希望能够成为综合性的金融公司，去年建行已设立投资银行部，协助内地企业到香港上市。郭树清还告诉记者，建行已制定出海外发展战略，会重点关注与中国海外业务发展关系比较密切的地区，如欧洲、美国、东南亚和非洲。

　　更加注重市场化、产品创新和服务质量

　　中小商业银行的生存与发展不能靠政府，要更加注重市场化、产品创新和服务质量。秦晓表示，到目前为止，招商银行的公司贷款50%是中小企业，未来还将继续提高中小企业的百分点，从1个城市普及到12个城市。秦晓向记者总结了招商银行的经验，“杭州分行90%的贷款是中小企业，不良率非常低。前两年我们在杭州作试点调查，全球化以后跨国公司进行供应链管理，长三角地区的中小企业按大公司订单组织生产。大公司的订单对中小企业来说类似于信用证一般，中小企业的信用除了和资产负债有关之外，还和订单有关系。我们积极对这些中小企业贷款，制定出一套贷款程序、风险控制标准，取得了很好的成绩。”

　　民生银行做得最好的是按揭业务，该银行董事长董文标透露，“我们短短一年半便做了425亿元的按揭，17万名客户中，以北京、上海的中产阶级为主。”趁热打铁，民生银行下一步将努力把这些客户拓展为信用卡和

理财业务客户。混业经营是当下国际金融业发展的现状，董文标告诉记者，在监管部门对多元化经营持支持态度的情况下，民生银行正致力于金融租赁试点业务，已经准备好相关材料申请报批，而且该行已成立了投资银行部。

　　正是由于竞争，国内的大中小银行不断创新金融服务，满足公司、个人对金融产品的需求。张赛娥提醒监管部门，在外资银行逐渐拓宽在华业务以及中资银行积极应对竞争发展混业经营的情况下，监管部门要做好经常性的监管工作，同时对无论是外资还是中资的高管都要严格要求。