私人银行京沪叩门中国 财富管理竞争升级

　　记者 李岚

　　就在针对中国境内的外资银行所设的“防线”一道道解除之际，中资银行强化竞争力的策略也不断升级并付诸实施。

　　3月20日，中国银行行长李礼辉正式向媒体宣布，该行与苏格兰皇家银行(简称RBS)合作推出的中国银行私人银行部将于8日后分别在北京朝阳和上海浦东正式开业。虽然，目前上述两地还仅仅是试点，但“私人银行”这一鲜为中国公众所知的名词，毕竟首次正式出现在中国银行服务业的“词典”中，此举意味深远。

　　私人银行做什么

　　“你走进这里是因为你有钱，我们的努力是希望你一直有钱下去。”这或许是对私人银行业务理念的最好诠释。可见，私人银行并非是私人办的银行，而是一种个性化的高端金融理财服务。

　　“简单地说，私人银行业务与一般的银行理财业务差别主要有三个方面。”李礼辉解释，首先，私人银行给客户提供的服务更加专业化。理财业务一般是“1对1”的服务，而私人银行服务则是“1＋1对1”的模式，即私人银行经理和私人银行顾问共同对一个客户进行服务。其次，独具尊贵性和私密性，并且允许私人银行经理为客户提供上门服务。再次，更高的个性化、差异化特点及长期的服务方案。

　　不难看出，私人银行最显著的特点，是根据客户需求提供量身定做的金融服务。中行个人金融部总经理岳毅向记者介绍，在

理财产品的设计上，其他理财产品是针对一群人或一部分人的需求设计，而私人银行业务则是专门给一个或两个客户的风险接受程度所设计的理财产品。而在私人银行团队中，则除了有“私人银行家”(理财业务中称客户经理)外，还包括专门的投资顾问团队和运营团队，从而使服务专业化程度更高。

　　以中行私人银行业务为例，其内容涵盖了根据客户风险承受度和金融需求，度身定制的世界级创新投资产品；世代规划、教育、税务和

房地产等领域的专业服务，以及在法律法规允许的前提下全面享有RBS客户所享有的全球范围的私人银行服务。据透露，其资产管理计划中，还将包括目前中国市场上尚未出现的金融股权投资计划等。

　　在国外，通常私人银行业务的服务对象是个人金融资产在100万美元以上的客户，每一笔交易的金额一般也都以几十万美元为单位。而中国银行则表示，在实际操作过程中，他们会灵活把握。

　　事实上，私人银行业务概念的首次提出见诸于2005年5月25日

银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》，同年9月正式出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》最终删掉了私人银行服务的相关条款。有分析认为，主要原因是我国金融市场条件尚未成熟，但这仍促使商业银行个人理财业务在服务理念上出现了极大的飞跃。

　　竞争缘起：理财市场潜力惊人

　　作为首家正式试水私人银行业务的中国银行，其信心来自于中国经济快速增长以及法律及监管环境改善，将促使个人财富疾增从而涌现出更多的高端客户。

　　“有调查显示，2005年中国内地持有100万美元资产的人有32万，仅占全国总人口的万分之二点五。随着中国经济的增长，个人财富会进一步增加。另外，《物权法》的通过也有利于个人财富的成长，为高端客户出现提供了保证。这些人将会成为中行的主要服务对象。”李礼辉说。

　　应该说，私人银行业务此时登陆中国市场也是一种必然的选择。由于管理富裕私人客户资金的利润丰厚———来自美国的资料显示，其私人银行业务过去几年平均利润率高过35%，年平均盈利增长12%至15%，远优于一般零售银行业务的盈利表现；加上盈利主要来自较为稳定的费用收入，受市场波动的影响不大，因而私人银行业领域的竞争日益加剧。

　　而在世界看来，中国的财富管理市场虽然刚刚起步，却已经显示出巨大的发展潜力。波士顿咨询公司的一份报告预计，中国富有人士的资产在未来几年将以13%左右的比例增长。而且，中国的财富聚集程度很高，不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上，而这60%以上的财富中又有大约70%掌握在资产超过50万美元的家庭手中。目前，中国内地已经成为亚洲地区除日本外的第二大财富市场并仍将保持快速增长。

　　可以肯定，随着金融改革的深化和金融市场的发展带动居民金融资产的增加，理财业务将是未来中国最具有成长性的业务之一。这一点，也使更多的外资银行将其对私人银行业务的争夺战引入了中国市场。

　　据透露，瑞士银行近期将成立私人银行，渣打银行计划于今年上半年前在中国推出私人银行业务，而汇丰银行也在上海成立了私人银行代表处，花旗银行则在去年初成立了专门向内地富豪提供服务的私人银行部。

　　对中国银行业来说，在这种形势之下开展私人银行业务，已不仅意味着与客户建立起持久的关系就能在竞争中获得优势地位，其更为深远的意义还在于，此举是与国际接轨的重要手段，也是改变长期以来以存贷利差为主要盈利模式的必然选择。

　　“私人银行是最高层次的个人金融服务，只有提供私人银行业务的银行才可能成为一流的零售银行。”岳毅说。

　　一切刚刚开始

　　应对上述趋势，我国银行业开始积极备战私人银行业务领域的竞争———

　　今年3月12日，作为在私人银行领域的初步尝试，农行金钥匙理财中心旗舰店暨金钥匙VIP俱乐部于深圳开业。

　　此前，工商银行已于去年12月18日，正式对外宣布专为贵宾设立的“理财金账户”服务开始全面升级，建行浙江省分行财富管理中心正式开业则在更早的9月18日。

　　尽管上述三家银行还没有正式推出私人银行业务，但他们在这一领域的探索已经深度展开。据介绍，中行与RBS的合作分为几个阶段，在近期开业的北京及上海两家私人业务部试点成功后，将进一步向成立合资的私人银行方向发展。

　　毫无疑问，我国商业银行将成为开展私人银行业务的重要力量，但同时也使其面临更严峻的挑战。不过，业内人士相信，凭借本土的客户资源和品牌优势，以及多元化的经营和综合市场开拓，我国商业银行一定会逐渐在竞争中站稳脚跟，并真正起到统筹和整合我国财富管理市场的巨大作用。