零售化运作流水线操作 交行小企业贷款增50%

　　不断提高在对公业务中的占比，运作上渐趋零售化，成为交通银行上海分行小企业贷款业务发展的特点。该行授信管理部副高级经理戚慧康告诉记者，去年小企业贷款户数增加了50%，贷款余额实现了翻一番。

　　重视提供金融服务方案

　　交行的小企业金融服务品牌———“展业通”，已在沪上银行业颇具知名度。戚慧康称，“展业通”推出一年多来，不仅形成了一个品牌，而且产品不断有创新。去年第四季度向小企业提供“梯级贷款”，相当于增加一定数量的信用贷款，在原有贷款额度基础上递增了20%。同时，尝试对微小企业发放项目贷款，青浦一家小企业的3年期项目贷款率先受益，而以往技术升级、厂房扩建等项目贷款几乎是大中型企业的“专利”。

　　戚慧康介绍，“展业通”已形成一批产品，对不同类型的小企业，如对生产型小企业、贸易型小企业、工程建设小企业、综合型小企业都有相对应的产品组合包，以服务包的形式提供金融服务。他认为，小企业不是简单地需要贷款，而是希望获得一整套的金融服务方案。“展业通”的吸引力不仅仅在于单个产品的设计上，关键是为小企业提供产品包，从结算、贷款等各方面设计。“这是因为大企业有专门人才，甚至拥有会计金融人才，小企业则缺乏。”

　　“展业通”整合了各类小企业贷款产品，根据小企业不同发展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融服务方案，最长融资期限为3年。在操作上，交行先了解小企业的贸易流程，针对性提供不同产品，以及相关结算与

理财服务，帮助企业降低贸易费用及融资成本，设计出整体方案。

　　突破两大“放贷难”瓶颈

　　戚慧康向记者分析，小企业贷款难的两大瓶颈，一是资信度不高，二是担保薄弱。“展业通”的还款方式与担保方式均较为灵活，既可以用房产抵押，又接受银票、仓单等质押，以及符合条件的保证担保。交行还积极引进专业担保公司，并尝试利用借款人的互保形式。待成熟后，可以考虑对小企业发放真正意义上的信用贷款。

　　他认为，目前小企业信用贷款的“卡壳”，主要体现在两方面：一是银行对小企业了解不足，了解的手段还不多，而信用贷款需要做到知根知底。二是理念上存在问题。如同以前申请

信用卡一定要提供担保，还要求单位敲章证明，其实信用卡本身就是以个人信用为基础的。

　　引入担保公司，是银行把小企业贷后管理部分社会化的尝试。戚慧康称，如有的煤炭贸易企业，担保公司派人从煤的产出到装车及所有贸易环节，进行全程跟踪，而银行不可能做得到。安信地板将木材抵押给银行，银行也不可能有精力去管，而是专门委托仓储管理公司派人进行监管，这就是贷后管理利用社会资源的优势。

　　小企业贷款运作独立性增强

　　据了解，交行目前还没有成立专门的小企业部门，但小企业贷款运作的独立性趋势明显。在推广“展业通”的同时，交行也形成了一支专职从事小企业金融服务的营销队伍，上海分行下属有18个支行近50名中小企业客户经理，为企业提供定制服务。有的客户经理看着小企业长大，对企业的“脾性”非常熟悉。

　　戚慧康称，“展业通”采取一套与大企业信贷管理不一样的内部流程、风险管理，在审批决策上与大企业分离，提高了反应速度，最快3个工作日就能完成一笔贷款审批。

　　小企业贷款运作的一个特点，是通过标准化的业务流程，克服单个小企业贷款利润比偏低的缺陷。他对记者说，大企业大多提出个性化的金融需求，银行的服务就像“手工艺品”；小企业信贷则是“流水线上的产品”，客户经理管理的企业户数增加，成本就能得到分摊。若客户经理管理1户企业500万元贷款，可能自己也“养不活”，但管理10户就情况不同了。

　　标准直接明了，银行对小企业授信就像审核信用卡发行一样，采取打分的做法。评判相对简单，分数超过就能够放贷，不像大企业贷款那样烦琐。这样一来，放贷速度提高，银行也降低了成本。

　　据悉，交行上海分行比较愿意介入经过一段时间发展、初步完成资本原始积累的小企业，同时注重考察经营者的个人资信。戚慧康表示，今年该行小企业授信余额将争取增长50%或实现翻番。
卜春艳 每日经济新闻