挂牌前夜 邮储银行与邮政网络分家

　　本报记者 程志云 北京报道

　　2006 年最后一个工作日，中国银行业监督管理委员会正式批准邮政储蓄银行(下称：邮储银行)开业。

　　仅仅两个月之后，由各地邮政局共同出资缴纳的邮储银行首期注册资本金已经基本到位，完成在国家工商总局进行总行的注册登记后，邮储银行即将正式开业。

　　目前，从邮政储汇局国家局到地方局正在紧锣密鼓的银行改制当中。

　　网络分拆

　　2006年1月末，邮储系统全国 31个省局的负责人齐聚北京，就2007年邮储银行的组建事宜和2007 年邮政储蓄业务发展进行研讨。

　　一位知情人士表示，其中一项重要内容就是从邮政储蓄变身为

　　第一步按照

　　邮储银行正式挂牌之后，会把以往地方邮政局下辖的储汇局改造成为相对独立的邮政储蓄地方分行。由于各省情况不同，知情人士介绍，“集团决定按照类似小额贷款从试点到推广的思路，先在东、中、西地区选几个省市进行分支机构改造试点，由储汇局垂直管理，尽快积累经验，然后再全国推广。”

　　在具体的网点、人员以及收益的分拆上则充分考虑地方邮政局的利益，不会一蹴而就。目前先采取邮储银行自营和邮政网点代理并行的模式。邮政企业遍布全国城乡的37000 个营业网点中，一部分储蓄网点逐步改造成为垂直管理的支行由银行自主经营。

　　更广大的依托地市级邮政系统的网络则依然留在邮政系统内。这部分网点实行代理制，由地方邮政局代理邮储银行开展各项业务，并收取代理费。代理费的高低将由这些网点所创造的储蓄收益以及中间业务收入额按照一定比例划分。“总体上遵循谁经办、谁受益的原则。”该人士称。

　　在邮政与银行人员的分拆上则根据“人随业务走，人随岗位走”的人员分流模式。为了减少改制引发的问题，由各省级邮政公司的“一把手”总体上负责邮政与银行之间人员与工作的协调。

　　一位业内人士指出，邮储银行的体制改革尽管变动很大，但仍然在邮政集团公司的大框架内。尤其是邮储银行还是新组建的邮政集团公司的全资子公司，因此，利益也不会流出邮政系统之外。在这个大框架下，将由邮政集团公司自行统筹银行与邮政企业的资源、人员与利益的调配等问题。

　　业务突围

　　一位国有银行人士指出，新成立的邮储银行如何在强手如林的金融业建立起自己的盈利模式才是问题的关键。

　　截至2006年底，邮政储蓄自主运用的总规模飙升至约9000亿元人民币，而每年吸储量仍然大量增加。随着人民银行2006年两次提高基准利率，邮政储蓄资金成本大幅度提高。

　　而从这些资金的盈利模式上看，仍以债券投资和协议存款为主，在目前资金市场流动性过剩的情况下，收益十分有限。随着老存款逐年转出和利率预期升高，给邮政储蓄资金运用带来的压力越来越大。“现在看来，必须要通过开展信贷业务来缓解压力。”一位地方邮政储汇局人士称。

　　而邮政储蓄的情况是，由于长期以来“无法从事贷款业务”政策限制，公司业务几乎完全缺位，而在零售业务上虽然具有网点众多的优势，但多在农村地区，其客户层次相对较低，能贡献的利润极其有限。在城市里的零售业务则受到商业银行的竞争和挤压。中间业务又面临网点人员素质偏低、缺乏销售经验的问题。

　　据了解，邮政储蓄成立银行之后，将会逐步获得经营所有商业银行业务的牌照。这其中显然包括信贷业务。

　　而一位知情人士透露，邮政储蓄成立银行后在邮政小额存单质押贷款的成熟试点基础上，计划全面开展个人信贷业务。在农村地区开展小组联保等贷款业务，抢占农村金融的制高点。在城市地区开展风险较低的住房按揭贷款、汽车贷款和

　　在对公业务方面，通过与国开行等政策性银行进行合作，积极参与银团贷款，积极支持国家基础建设项目投资，开展与铁路、电力、石油、石化、电信等行业的专项融资等业务。

　　对此一位业内人士则表示担心。他告诉记者，国内多数银行从事信贷业务，大都经历了从乱到治的过程，有了一整套的信贷流程、风控手段以及经验丰富的基层信贷员，而这些都是邮储银行所缺乏的。他担心邮政储蓄在盈利冲动下，会盲目放贷导致风险。“这种情况在前几年的银行业内是屡见不鲜的。”他说。

　　来源：经济观察报网