中国乡村期待穷人的银行

　　大约5个月前，66岁的经济学博士、印度人穆罕默德·尤诺斯，因为去印度乡村创办“穷人的银行”，摘取了诺贝尔和平奖。

　　当下的全国两会上，在三农与民生的旋律中，穷人的银行被金融界的代表和委员们不时谈及。

　　金融为“三农”服务的进展，在此次“两会”后，也许将有一个突破性的发展。

　　金融机构如何为“三农”服务？农村金融体系如何完善？无论是金融界的委员、地方官员，还是民主党派人士，都对农村金融体系建设这一重要问题畅所欲言。

　　大银行是靠不住的

　　“适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构。探索发展适合农村特点的新型金融组织，加大农村金融产品和服务创新力度，积极解决农村贷款难问题。”这是温家宝总理在政府工作报告中提到的关于农村金融的重大政策指向。

　　3月1日，四川仪陇惠民村镇银行开业，这是银监会批准成立的5家新型农村银行业金融机构中开业的第一家。对此，全国政协委员、建行董事长郭树清认为，对农村的小额贷款，国家现在正逐步放开市场准入，可以办农村的银行或银行类机构，包括贷款公司，包括民间银行，这是长期努力的结果。他表示，在农村应该建立多种所有制的金融机构来满足各种各样的需求。不能仅靠大银行，因为网点分布和人员情况都不适应。

　　吉林省省长韩长斌高度评价了村镇银行成立对农村金融发展所起到的积极作用。他认为，村镇银行的组建就是一个重要的创新，“村镇银行组建后为农民贷款，为农业产业化贷款，为中小企业贷款更直接，可以真正把农民的积累和农村的钱用到农民身上。”

　　韩长斌表示，吉林作为试点省份之一对此非常重视，并在国内较早成立了村镇银行，这是在与银监会充分沟通商洽，细致调研，抓紧筹备的结果。

　　日前，5家新型农村银行业金融机构之一的吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司已经挂牌。据了解，吉林省政府将按照试点统一的政策，给予村镇银行一定的政策优惠。

　　郭树清建议，在农村地区应该放开市场准入，加强监管，对经营资格进行审查。去年孟加拉“穷人的银行家”穆罕默德·尤诺斯获得诺贝尔和平奖，这说明在不发达地区也照样可以做好银行。银监会原副主席史纪良认为，最近银监会降低农村金融门槛，鼓励民营资本到村镇一级组建金融组织，这是对社会要求的一个积极回应。但是他强调，虽然新组建农村金融组织降低了门槛，但是一定要在明确管理和市场定位后，再允许这些机构在试点的基础上扩大。

　　郭树清告诉记者：“我们没有直接在农村设网点，但我们也做了积极的探索。只要农业项目能够进行公司化运作，基础设施也好，产业化经营的农业项目也好，我们都可以提供支持。”比如，建行为农民买农用车提供贷款。建行与经销商合作，由他们担保，给农民提供贷款，“我们在一些地方做得非常好，比如辽宁的铁岭，没发现什么坏账。我们现在研究的还包括向黑龙江农垦总局发展农村现代化、农产品加工工业、职工住房建设提供贷款。”郭树清说。

　　“游击队”取待了“正规军”

　　民盟中央的调研发现，目前农村金融体系存在三大问题，分别是：正规金融及农村金融服务功能退化，非农业趋势强化；准正规金融和非正规金融组织发展失控，正规金融与非正规金融组织功能错位反差；农业金融组织体系功能弱化。有政协委员就此种现象调侃说，“游击队”取待了“正规军”。

　　针对这些问题，民盟中央在提案中提出农村金融服务体制建设的四项建议：第一，发展地方中小型民营金融机构，将非正规金融引入正规金融；第二，放松民间金融组织市场准入限制，规范经营，因势利导农村股份制或股份合作制民间

商业银行，承认民间金融合作组织的身份，规范管理；第三，建立农村非银行合作组织体系、农村直接融资经纪公司为集体、个体私营企业进行融资，农村租赁公司、大中型农机的租赁、农村贷款担保公司、存款担保公司、增强农村金融体系管理，降低风险；第四，创新农村金融产品，改善农村金融产品结构，打造多品种的农村金融产品体系。

　　全国政协委员、通威股份有限公司董事长刘汉元调查发现，2006年

邮政储蓄首开小额贷款试点后取得一定成效，然而从农村小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬境地，申请量和实际发放数额一直很低。

　　因此，刘汉元建议，国家应制定相关政策，通过对金融机构发放小额贷款免征利息税、减免营业税和所得税税率，减少存款

准备金、放松利率管制、安排专项资金进行财政补贴等措施，鼓励各大金融机构将触角延伸到广大农村去。

　　他还建议，制定相关的法律法规，给予小额信贷机构以合法地位，尤其是尽快废除“只贷不存”规定，逐步放宽对小额贷款机构的种种限制，允许它们吸收存款，以扩展其资金来源，为广大农村和低收入者提供更全面、更细致和周到的金融服务。

　　链接

　　国务院总理温家宝在全国金融工作会议上指出：要充分认识加快农村金融改革发展的重要性和紧迫性，务必在解决“三农”金融服务不足方面，取得实质性的突破和进展。总的要求是，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，包括构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系，显著增强为“三农”服务的功能。

　　来源：经济观察报网