首家村镇银行开张 贷款利率不高于12%

　　3月1日，全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行(下称“惠民银行”)正式开业，同时开业的还有四川仪陇惠民贷款有限责任公司。这标志着，银监会发布放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，首批试点正式进入实施阶段。

　　贷款上限十万元

　　惠民银行位于四川南充市仪陇县金城镇。据四川银监局副局长程铿介绍，该行注册资本200万元，由南充市商业银行发起，四川明宇集团等其他5家企业共同出资组建。其中，南充商业银行持股比例为50%，是第一大股东。同日开业的仪陇惠民贷款公司位于仪陇县马鞍镇，注册资本50万元，是南充商业银行的全资子公司。

　　目前，惠民银行包括行长、客户经理在内一共只有十多个人。虽然规模很小，但其所经营的业务并不比那些大型商业银行少。其业务范围包括：吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内结算和票据承兑与贴现；从事同业拆借、

银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　据记者了解，目前惠民银行的贷款业务主要分为专业农户贷款和微小企业贷款两种，贷款对象分别为银行业务覆盖范围内的种、养殖业者和个体工商户、乡镇企业及手工业者等。贷款金额上限为10万元，贷款期限分半年期、一年期和三年期。

　　虽然贷款方式需信用和担保，但手续很简单。贷款人向客户经理提出贷款申请，通过客户经理的调查和银行审批后，就可发放贷款。贷款利率将在基准利率基础上适当上浮，但不会高于民间借贷利率。据介绍，仪陇当地的民间借贷利率水平约为10%～15%，一般为12%。

　　“城市商业银行对农村金融业务相对陌生，因此，一定要改变过去依据财务报表和数据来决定是否发放贷款的方式，而是依靠那些熟悉农村情况的人，比如当地的村干部，他们人熟地熟，知道哪些贷款能放，哪些不能放。”

南充商业银行董事长黄光伟说，“虽然现在惠民银行的员工都是南充商业银行派出的，但在3～6个月，最多一年后，会在农村地区包括农信社物色一批乡村干部或者能成为村镇银行的员工，南充商业银行只需要派管理人员引导和监管。”

　　“现代银行＋合作金融”

　　“惠民银行是全新的商业金融机构，它不是政策型银行，也不是扶贫机构。”黄光伟直言。“过去政策资金和商业资金之间的断层，造成现在农村金融发展的不理想，因此惠民银行的运行模式直接关系到今后的持续性发展。”

　　黄光伟表示，惠民银行的经营模式是“现代商业银行＋合作金融”，即利用金融资本引导、集合广大的农村社会资金。如果有可能，还将引入政策性资金一起支持农村金融，与农村的经济合作组织联合合作，引导农村有能力、有愿望致富的人，按照银行的模式管理运行经营。

　　按照黄光伟的测算，惠民银行只需实现存款5000万元，完成贷款3000万元，就能达到基本盈亏平衡点。“这是按照1%的不良贷款率来算的，盈利还取决于很多因素。”黄光伟表示，希望能得到政策扶持，比如能够享受农村信用社改革过程中的一些政策和央行再贷款及央行票据。

　　在防范经营风险方面，程铿认为，村镇银行应在加强内部管控的同时，通过资本来约束贷款流向。而黄光伟则认为，此前南充商业银行有多年开办小企业贷款业务的经验，其贷款余额和新增贷款的60%都是小企业贷款，客户经理队伍基本成形，加上内部的风险管理控制，能够避免一定的风险。

　　“南充商业银行是惠民银行的大股东，按照现在的持股比例和国际会计准则，惠民银行经营的好坏关系到南充商业银行的上市进程，因此利益是一致的。”黄光伟说，“利用城市金融反哺农村金融，包括经营理念、人才、资金等的输入，才能确保这两个机构的长期可持续发展。”