银行自查探出贷款入市路线图 包括个人消费贷款

　　王春霞 韩圣海

　　一位国有银行的相关人士根据自查情况向记者介绍了信贷资金入市的主要形式，包括个人消费贷款、开发商虚假贷款、通过证券公司和基金公司进入等

　　在大起大落的股市行情下，一场幕后掀起的全银行业贷款情况清理工作也在火热进行中。昨日，《第一财经日报》从多家商业银行了解到，部分商业银行已经在春节前就完成了对贷款违规挪用情况的自查。而一位知情人士透露，在商业银行自查违规资金的过程中，部分违规入市的信贷资金已经“现形”，相关银行对于自查到的“信贷资金”也进行了追回。

　　上海某股份制银行个贷部负责人昨日表示，该行自去年底就开始就对部分信贷资金进行了核查，确实有一部分信贷资金违规进入了股市，对于这部分违规入市的信贷资金，银行也已追回。

　　根据本报记者从各银行得到的反馈，在各

商业银行自查信贷资金的过程中，方式大同小异，通常都是用电脑系统对指定时段的信贷资金过滤，跟踪贷款者的转账方向，有意思的是，确实有部分信贷资金的首次转账户头就是证券公司等金融机构。在通过电脑系统过滤得到初步资料后，各银行再动用人工力量进行核实，若确属违规资金，就通知贷款者还款。

　　不过，相关银行人士也坦承，对于一些经过多次转账的资金，银行确实也很难监控其最终去向。

　　一位国有银行的相关人士根据自查情况向记者介绍了信贷资金入市的主要形式，包括个人消费贷款、开发商虚假贷款、通过证券公司和基金公司进入等。

　　“由于去年行情非常火爆，按照我们初步的统计，个人消费贷款有相当大的这一块是进入了股市，而不是用于个人消费。”上述人士介绍，这种贷款的特点是完全依靠个人信用，没有任何抵押和担保，而具体的信用额度主要根据贷款申请人的工作、年龄以及收入状况确定。而这对于这部分贷款，商业银行目前都相当的关注。

　　同时，开发商对银行的虚假贷款，也就是

房地产开发商通过个体贷款的名义套取的银行资金，也有一部分流入了股市。另外，申请个人住房抵押贷款也是许多投资者采用的方式，通过抵押不动产的方式获得流动性，进行

股票投资或者购买基金。“贷款资金挪作他用对银行来说是非常危险的事，银行一旦发现将马上终止这种贷款。”民生银行公司业务部的相关人士表示。

　　另外，证券公司和基金公司也是银行贷款进入证券市场的一个渠道。据介绍，这种渠道一般通过两种方式实现：一种直接的方式是，券商用银行的贷款做自营业务，以赚取投资溢价；另一种方式是，部分券商和基金频繁地在银行间货币市场拆借资金，随后将拆借的资金在二级市场上进行短线操作，而这实质上就相当于一定额度的贷款，只是利息会更高一些。上述国有银行人士称，由于去年市场情况非常好，这样操作即使付出较高的利息仍然“有得赚”。

　　上述国有银行人士表示，银行自身将客观对待本次贷款清查，一方面要提高警惕，防止客户将贷款挪用，杜绝新的不良贷款产生；另一方面不能因噎废食，尤其在个人消费贷款方面，对那些信用记录良好、有正当贷款需求的申请者仍保持欢迎的态度。

　　上海银监局相关人士则告诉本报记者，清查违规资金入市是银行的一项常态工作，年前下发的《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》也没有明确具体的清查限期。目前，商业银行对于违规资金的入市尚处于自查阶段，银监局监督清查工作并未启动。