银行转型四个重点

　　FN记者 谢利

　　记者在几家股份制银行工作会议结束后了解到，几乎所有银行都将“持续深化结构调整”，“大力发展零售、中间业务”作为今年经营工作的重要目标。而且，这种业务结构上的战略调整已经不仅仅停留在表层，而是逐渐深入到银行业务、流程、考核激励、风险管理、资本配置等核心领域。

　　每年年初到春节前这段日子，都是各家商业银行召开系统内工作会议的时间。在这些对外严格保密的会议上，除了要传达之前召开的全国金融工作会议的重要精神，总结各自上年工作情况，更为重要的是，将部署新一年的工作计划，对各业务部门和分支机构下达经营指标。因此，从这些商业银行会后传达和透露出来的信息，往往可以摸清他们未来的经营思路以及市场竞争的些许动向。

　　在过去的一年中，随着我国金融业对外开放五年过渡期的结束，以及国有银行股份制改革不断深化，处于夹缝中生存的中小股份制

商业银行面临的外部经营环境日益复杂多变。也正因如此，这些银行在近两年提出结构调整和战略转型的基础上，开始进一步加快推进的步伐。记者在几家股份制银行工作会议结束后了解到，几乎所有银行都将“持续深化结构调整”，“大力发展零售、中间业务”作为今年经营工作的重要目标。而且，这种业务结构上的战略调整已经不仅仅停留在表层，而是逐渐深入到银行业务、流程、考核激励、风险管理、资本配置等核心领域。可以说，从这些银行已经和即将推出的种种新动作新举措看，股份制银行在经历了贪大求快、盲目扩张、忽视风险以及定位模糊等时期后，通过制定符合自身实际的战略目标，开始逐步摆脱传统的经营管理理念和模式，经营思路也日益清晰起来。

　　由于中小股份制银行业务发展和所处市场环境的独特性，当前其面临的第一要务就是尽快改变以往在资产结构、负债结构、收入结构以及客户结构方面不尽合理的局面，发展低风险业务，推动存款稳定增长，提高中间业务收入占比，积极扩大优质客户规模，发展中小型客户，同时巩固现有客户基础。2006年，随着业务规模继续扩大，不良贷款总体上被控制在较好水平，股份制银行整体实力得到了快速提升，特别是

股权分置改革所取得的成功，使得原先制约资本补充的瓶颈被彻底打碎，一些银行采用A股、H股发行、定向私募或者发行混合资本债券、次级债等多种渠道，及时壮大了资本实力，这也有助于其将发展重心转移到加快调整和转型、打造核心竞争力上面来。

　　经记者采访了解到，在结构调整不断深化过程中，2007年中小股份制银行在经营发展思路上显现出几个共同趋向。首先就是强调做大个人金融业务，包括理财、信用卡、住房按揭等。光大银行在过去两年中

理财产品推陈出新，获得了市场认可，在给银行带来收益的同时也建立了良好的品牌，为此，他们表示进一步加强对私业务，扩大客户基础，保持其“阳光理财”的市场领先地位。华夏银行则更看重服务水平和营销能力的提高，要求真正做到以客户为中心，为客户提供增值服务。另外，由于不同银行在个金业务上存在一定差距，因此采取的策略和着力点也有所不同。比如：在零售业务领域实力相对较强的招商银行，就着重改进资源配置管理，深化零售银行管理体系改革，巩固其在零售业务竞争上的优势；而相对起步较晚的兴业银行，则在批发业务基础上重点拓展个人零售、理财、财富管理等新兴业务。

　　除零售业务外，另一个不断为银行提及的就是中间业务。股份制银行要改变对传统利差收入的过度依赖，减轻资本约束压力，只有大力发展中间业务。过去，银行中间业务收入主要来源于代理收费等含金量不高的领域，而从近来各家股份制银行工作会议上传递出的信息看，除了继续开发新业务收费途径，扩大收费来源外，各银行已经纷纷瞄准非资本性业务，希望借与保险公司、证券公司、基金公司、信托公司的深度合作，开拓新的利润增长点。这其中投资银行、贸易融资业务已经成为热点。在这方面，民生银行提供的数字最具说服力。据该行披露，2006年其国际业务实现中间业务收入5亿元，投资银行业务实现净收入6.42亿元，贸易金融和投资银行两大业务在全行业务中创利占比达30%以上。正是因为看到贸易融资和投行业务创造中间业务收入的巨大潜力，民生、光大、深发展、招行等都明确提出，要在今年重点加大对这两大业务的开拓力度，提高银行的综合收益。

　　为保证结构调整取得实效，这些银行还不约而同地在改革业务流程以及考核激励机制方面进行了部署。如民生银行加快了机构重组和改革进程，推进流程化管理。通过制定规划，目前已有22家分行有计划地进行了市场细分、定位和规划，解决了盲目、被动营销问题，完成了经营模式以支行为单元向分行行业金融部为单元的转变，整合和建立了专业化销售团队，改变了以业务规模为中心的传统考核模式。接下来，他们将加快公司业务体系改革，选择重点行业或产品试点事业部制，实行全新用人和考核体制。光大银行、华夏银行等也提出了各自优化业务流程的具体方案，使业务运行效率得以大幅提高。

　　一直以来，中小股份制商业银行作为我国银行体系中最为活跃的力量，其所在之处，往往业务创新最积极、市场竞争最激烈。因此，放眼2007年的银行业，我们可以预测，被他们瞄准和主动出击的业务领域，无论是个人金融、零售银行还是贸易融资、投资银行，都将是市场中最大的看点。