朱庄虹：中国农民是最讲信用的

　　

金融名家朱庄虹(左)与新希望集团董事长刘永好(右) 新浪财经图片 点击此处查看全部财经新闻图片

　　金融名家朱庄虹与新希望集团董事长刘永好对话录

　　朱庄虹： 刘总，你好，首先恭贺你当选为2006年度中国10大财经人物，这个奖项，我认为是很重的。它标志着中国的富人追梦贵人的开始，因为在中国的字典里，只有贵人相助，没有富人相助。

　　刘永好： 谢谢，应该说是责任更重吧，不过，在即将过去的狗年里，你的收获也不小嘛，新浪做的朱庄虹：专栏周、博客周，叫老百姓更多的了解了中国的金融业。

　　朱庄虹： 哪里哪里，这也才算是个开始，刘总，我们言归正传，多年以来，我国农村市场一直缺乏有效的金融服务。与目前已相对发达的城市金融相比，中国农村尤其是中西 部地区农村的金融服务供给仍较薄弱，尤其是信贷服务。作为中国最大的农业企业掌门人，你在创业初期，是不是也有这样的感觉。

　　刘永好： 是的，原人民银行行长戴相龙曾经问过我，“刘永好：，你为什么不用我们银行的贷款，那样发展的会更快，”这个话现在我可以说了，就是银行要求的手续标准太高，我们拿不下来。农村地区金融机构的准入标准过高，农村金融供给缺乏竞争。不仅是我们一家企业有这样的感觉。我们企业资金的原始积累长达10年，真是靠卖手表、自行车和亲戚拆借一点一点地做起来的。

　　朱庄虹： 积极创新是保持农村金融服务可持续的活力之源。大力推进农村金融产品和服务创新，是非常重要的，农业不仅是弱势产业，更重要的是基础性的、对国计民生有重大影响的产业。无论发达国家还是发展中国家，对农业都采取特殊的扶持政策。特别是对支持"三农"的风险予以合理补偿引导银行回归农村、实现资金回流农村，是完全可能和可行的

　　刘永好： 这个，我同意，我早在1982年，就和10几个人创办了光彩基金会，目的就是变农业输血为农业造血。积极自救，不过这是很有限的，所谓的农村金融发展滞后，主要表现在：农村融资难、贷款难，农村发展农产品深加工企业没有融资渠道，农民开展农业生产时，农业生产资料一时所需贷款无法解决，购置拖拉机、收割机等大型农业机械更是融资无门；农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款难，大大影响了农产品的流通和销售；农村资金外流严重，现在乡镇的金融机构中，

邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款，其吸收的资金统统上划到地市级以上机构，然后转存人民银行获得利息收入，而农村信用社也在强调资金的集中使用，往往也把吸收的农村资金上存到县级以上机构。

　　朱庄虹： 是的 这些问题很严重，发展中国家在现代化进程中所拥有的优势是土地和剩余劳动力，缺乏的是资金和技术。如何改善农村金融服务，不断满足农民的金融需求是一个世界性的难题，中国也不例外。当前，农村金融问题引起了社会各界的普遍关注。设计农村金融改革的整体框架，将成为一个重要话题。而这当中，诚信是人们议论最多的内容之一，，

　　刘永好： 是的，在非典、禽流感时期，我们公司拿出近1，6亿元的资金用于补偿农户损失，得到了广泛的信任，

　　朱庄虹： 令人钦佩。我们说，“诚”是用伦理道德界定的，“信”是用契约经济说明的，“诚信”，在中国农民中体现的非常典型，历代农民起义，都是靠着肝胆相照的“诚”聚集着百万农民，而今天成百上千亿的银行烂帐，和农民不讲“信”的有关契约比例又有多少那。我们 应该说，中国的农民应该说是最讲信用的。，

　　刘永好： 我的工作体会是，从事产业化生产的农民，是最讲信誉的，除非有不可抗力的因素。

　　朱庄虹： 虽然多次中央一号文件，都对农村金融改革提出了要求，但是，至今还没有实质性进展。在农村特别是乡镇，除了农村信用社和邮政储蓄以外，最少必须保持一家国有商业银行机构。国有商业银行也必须有长远眼光，虽然当前在农村设立机构效益不大

　　刘永好： 我认为现在的集中在县一级单位的金融组织，还是由银行单一牵头的做法，并不合理，我建议，由龙头企业参与的金融组织，也许更为实际，因为，象我们这样的企业，长年由1500多名大学生，象医药代表一样，每人联系五、六家农户，这要比银行更了解农民，钱放到我们这里，我们就是砸锅卖铁也能还，这是因为，我们这样的龙头企业，还是有锅有铁的。

　　朱庄虹： 没锅没铁的，也没关系，可以采取项目融资方式，以项目为主体的安排融资，是比较常用的方式，因为项目融资主要依赖项目的现金流和资产，而不是依赖于项目的投资者或者发起人的资信来安排融资的，债权人关注项目能够产生多少现金流用于还款，融资规模、融资成本高低和融资结构设计与项目的预期现金流和资产价值直接相关，与有没有担保是没关系的。

　　刘永好： 有组织性的大农业，是美国现成的发展经验，我们完全可以学习，

　　朱庄虹： 当然，在组织的基础上，也可以用风险投资的方式，这在团队的选择上。就不会那么太计较，因为农业大多还是靠经验的嘛，风险基金是由普通合伙人和有限合伙人组成的，很明显，这将给普通合伙人提出了挑战，因为有限合伙人损失是可以控制的，而普通合伙人，尽管份额只占百分之一，而责任可是非常重大了呵，

　　刘永好： 你是金融名家，我们需要和你们多交流，我们不是政治家，我们不是艺术家，我们更不是理论家，我们是做企业的，我们是用利润说话的，我们希望在

中国经济的发展中获得公平的机会，金融是通过资金的融通、流动创造价值的一种活动，只要是金融组织，就要讲风险和收益的匹配，就要讲回报，资金就要从回报低的农村流向回报高的城市，但在制度安排前，我们就应该警惕，不要搞一刀切，西北农业是重点，而发达的地方，如山东，也是不是要搞一些试点。

　　朱庄虹： 要创新多元化的农村金融组织，建立竞争性的农村金融市场。在市场经济条件下，仅仅靠呼吁农信社降低涉农贷款利率是不够的，只有创新多元化的农村金融组织，打破农信社的垄断地位，在竞争中才能逐步实现农村利率在

宏观调控下的市场化。我们应该根据农村金融需求多样性的特点，在保证资本充足、加强监管、防范风险、试点总结经验的基础上，允许国有资本、私有资本、外资和国际慈善组织共同参股，新设社区银行、只贷不存的贷款公司、小额信贷组织和农村社区基金等多种农村金融机构，引导和规范民间借贷组织成为农村信贷市场的重要主体。

　　刘永好： 花旗银行现在就在与我们合作，还有汇丰等外资银行，他们给我们企业的贷款利率都是下浮10%的，

　　朱庄虹： 那是看好你的企业信誉和中国农业发展的前景

　　刘永好： 我们企业采用的是公司加农户的生产模型，我们每年生产600亿吨饲料，屠宰6亿只鸡、加上猪、牛、鱼、鸭、我们每年给社会提供13亿(只/条)的动物食品，平均每个中国人都能够享受到我们公司提供的动物食品。我们已经形成了特有的生产链

　　朱庄虹： 实际上，你们还可以成为你们所熟悉的农业产业的做市商，利用自己的经验，稳定价格，制造市场，收获第三级增值。

　　刘永好： 是的，我们也成立了相关的研究小组，欢迎有远见的银行和我们一同探讨支持“三农”的金融政策，解决好“三农”服务中存在的农村金融成本高、风险大而收益低，系统性风险严重的问题。

　　朱庄虹： 不是给你泼冷水，今天的银行业还没完全走出存贷差的效益模型，对于投资银行中的风险投资、发行市场、交易市场。并购[和金融产品衍生的五级增值，还缺乏想象力，

　　刘永好： 是的，我们需要优质的金融服务，特别是那些，能够提供发现价值和创造价值的金融设计和安排

　　朱庄虹： 在过去的金融改革中，因对农村金融发展重视不够，忽视了农村金融改革的迫切性，所以。没有估计到农村金融对于农村经济发展的巨大促进作用

　　刘永好： 是的，其实作为2006年度中国10大财经人物，我们并不是人们传统心目中的大英雄，什么问题都能解决，我们也是人，我们也需要更多的人的支持，国家的政策同样如此，金融改革也是需要一步一步的到位的，我们也要有这个耐心。

　　朱庄虹： 是的，我们也可以看看国际间发展的新成果，30多年来尤努斯在从自己口袋拿出的27美元借给村子里42个制作凳子的农妇，开始创建了的孟加拉国农业银行，目前已经设立了1100个信用社，乡村客户的主要对象还是妇女，而且还款率高达98%，如今尤努斯倡导的小额信贷活动已经遍布世界各地，包括发达国家在内上亿人口正从中受益。相比之下，我们国家自中国社会科学院农业发展研究所在河北易县建立第一家小额信贷机构以来，小额信贷作为一种扶贫方式也已经走过了10年的发展历史，但是一直到目前尚未建立起大规模且可持续的小额信贷机构，以满足穷人以及其他边缘客户的金融服务，2004年起连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额贷款，只是收效甚微。

　　刘永好： 被喻为穷人银行家的默罕默德.尤努斯在去年北京时间10月13日被授予2006年度诺贝尔和平奖，表彰“从社会底层推动经济和社会发展的所做出的努力”，2006年10月23日他就来到中国，跟我们的高层探讨“中国如何发展小额信贷的问题”，我研究过他的做法，就是用高利息作为弥补风险差额的准备金。

　　朱庄虹： 我们10年农村金融改革的滞后，我想最为重要的一点，应该是资金性质的差别，现有的非政府小额信贷组织依然没有合法的地位，资金来源也没有那么充裕，即使是少数特批的小额试点公司也同样存在着“禁区”。按照过去的政策，试点公司“只贷不存”，不能吸收公众存款，这极大的限制了资金的来源，积极性极大的挫败。

　　刘永好： 所以，农村的金融改革，今天也就算是个开始。

　　朱庄虹： 尤努斯和他的乡村银行，因在小额信贷领域所取得的成功，而获得诺贝尔和平奖极具示范效应，而当时的会晤，让央行吴晓灵副行长一行政府官员继续满怀信心进行对“穷人”有益的经济实践，更加鼓励了中国努力推行小额贷款各项实践。尤努斯的乡村银行已经成为国际上公认的最成功的穷人银行，现在全球共有60多个国家 正在复制其经营模式

　　刘永好： 我们的方式还需要更加创新

　　朱庄虹： 以往，国有商业银行改革中，过分强调自身效益和眼前利益，而忽视对农村经济的服务功能，使农村经济成了国有商业银行改革的受害者。上世纪90年代初期，四大专业银行确立国有商业银行改革目标后，为了占领地盘，不计成本、不讲核算地纷纷把机构延伸到县、乡甚至大的集镇。而最近几年，又过分强调自身效益，完全忽视了自己的社会服务功能，又一股脑全部从乡镇甚至县城撤离。造成了农村乡镇国有金融服务的盲区，给农村经济发展带来了不利因素。

　　刘永好： 农村金融改革，还需要有一条很长的路要走。我们的实践就是要满足更多的农业人口就业，没有工作，就什么都没有，更没有尊严。

　　朱庄虹： 是啊，一些农民说，现在水路通了、电路通了，公路通了，而资金汇路却不通了。有一个乡镇政府和百姓，在最后一个国有商业银行机构撤离时，几乎是用哀求的态度进行挽留，并形成书面文字上书县人大，要求保留这最后一家国有商业机构，最终还是无济于事。岂不知，县人大怎能够管住国有商业银行机构的设立与撤并？

　　刘永好： 我们需要共同能力，把农村金融改革推向深入。

　　朱庄虹： 理解，明天该是小年了，中国人的习惯是用关东糖把嘴粘上，别说人家的坏话，不过，我明天还要去给民建中央朝阳区4个支部的成员做关于“金融思考：是一次全民性有氧运动的深呼吸 ”的讲座，看来又得说不少关于金融问题的话题啦。

　　刘永好： 只要是对国家有好处，我看都应该是受欢迎的。你是不是还需要提前准备一下吧，

　　朱庄虹： 是的，那我就先走一步了，预祝节日快乐。

　　刘永好： 多谢，也预祝你春节快乐

　　朱庄虹：金融名家, 金融学硕士，多家金融机构与企业独立董事和顾问。新浪专栏名家。《卧底金融学》创始人,他曾经在北大、清华、人民银行研究生部等财经类大学任客座教授，他曾是原中国最大银行经济师，他用16年亲身经历了该行的分理处，支行，分行,总行,直至任中央银行某杂志社编辑部的负责人，在原国务院体改办机关报期间，他还遍访了所有国内银行行长。编著出版了《中国改革的金融人》一书，在中国最大的国际服务企业作独立董事期间，他完成了与在京的外国银行分行的对接，并曾先后在中国多家大企业担任高管。邮箱:zhuzhuanghong@vip.sohu.net