数十亿假按揭放大银行风险

　　□ 魏也

　　据《21世纪经济报道》披露，近日，银监会完成了近年来一次罕有的大规模房地产贷款现场检查，结果显示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的贷款金额达数十亿元。

　　暴露出来的不仅仅是“假按揭”问题：个别被查银行和个人住房贷款业务上的问题贷款金额，占被查业务金额的比例甚至接近30%。这一数字足以令人触目惊心。上述问题能够轻易被检查出来，说明存在的问题是非常明显的。银行何以如此麻木地漠视风险的存在？

　　如同股市连续飞涨人们容易忽略潜在的风险那样，我国

房价的持续上涨在某种程度上也将一些潜在的风险遮掩了，使银行更容易在利润追逐中忽略风险。事实也正如此，房价飞涨，购房人的房产处在升值的状态，在这种情况下，银行基本没有后顾之忧：购房人按时偿还按揭贷款，银行坐收其利；购房人不能偿还贷款，银行将房子收回卖掉也不会亏钱。这是银行放松对贷款人资格和信誉度的审查、核实，相关成效形同虚设的根本原因。

　　银行还不断在按揭贷款业务方面放低门槛，以便于业务扩张。这与当初日本的情况何其相似乃尔，日本当初为了鼓励国民购房，实行“三代贷款”的按揭方式，购房者可以终其一生分期付款，甚至分期到子孙一代，抵押贷款期限长达100年。我们现在的银行不也在效法，对在校学生实行按揭贷款吗？

　　数十亿“假按揭”对银行而言，是一个巨大的警示符号，问题是，难道银行非得经历一次惨痛的教训才能真正正视风险吗？我国房价连续多年持续上涨，始终没有自然回调，我们的银行没有对房价下跌所带来的违约率大幅上升的切身感受，问题的可怕之处在于，倘若房价真的下跌呢？哪怕仅仅是一个调整，我们的银行能够挺过去吗？莫说房价下跌，对于投机者而言，即便在房价上升步伐减缓的过程中，就有可能吃不消。数据显示，2006年9月末，上海中资银行个人房贷的平均不良率已经上升到了千分之八点六，是2004年的7倍多。

　　房价经过连年上涨即便从自己规律上来看，也存在着回调的内在要求，更何况还有中央越来越紧的调控政策？中国

国家发改委近日公布的数据显示，2006年中国住宅销售面积平均增长率已降至1999年以来的最低点，这说明高房价正在对住房需求产生抑制作用。只要真实需求跟不上，人为操纵的房价是难以维持的，更谈不上什么坚挺。一旦房价下跌，我国的银行体系将面临严峻考验，体味“假按揭”之痛是避免不了的。