存款老技巧该更新了

　　□晨报记者张佳

　　虽然股市及基金火爆，但依旧有一些读者坚持储蓄不动摇。毕竟就安全性和流动性而言，银行储蓄有其独到优势。许多储户尤其是老储户，对于他们多年来在存款上摸索出的一些技巧是情有独钟，但记者发现，这些方法中有不少已经落伍了。这里对于一些存款老技巧作一些分析，并介绍一些更好的方式。

　　大额存款无需拆细

　　老一辈人告诉我们，存款时不要将所有的钱放在一张存单上，虽然这样在存款时最为便利快捷，但是此后却具有许多不方便。最好是将该定期存款拆得越细越好，比如5万元存成5张1万元1年期的比存成1张5万元1年期的要来得好，一旦需要提取部分资金，只需拿出其中若干张存单即可，而不会损失其他几张存单的定期利息。

　　其实储户根本无须进行上述操作，只需在需要钱的时候，办理部分提取即可，虽然提取的部分利息按照活期计算，但是未取部分仍按原存期、原利率开给新存单。有部分提取功能，其实所谓的存单拆息毫无意义。

　　零存整取不如月月定存

　　曾几何时，零存整取是工薪一族强制储蓄的最佳方式，每月固定存入一定金额，至约定的期限可以一次性全部提取。零存整取比活期利率高上不少，而且比同期限的整存整取仅仅略有不如。前几年，1年期整存整取的年利率为1.98%，而同期零存整取的年利率则为1.71%，相差27个基点。

　　然而随着几次

利率调整后，目前1年期整存整取的年利率为2.52%，而同期零存整取的年利率却是可怜的1.8%，差距扩大到72个基点。更何况，零存整取不具有部分支取功能，一旦需要提前支取部分资金，就要损失所有利息，而整存整取则具有部分支取的功能，在资金流的控制上更具便利性。

　　与其继续捧场零存争取，读者不如每月都存一张定期存款，不仅可分享更高利率，而且每月都有资金到期，就现金流而言，也更为平衡。

　　存款安排过度无必要

　　假如你有4万元存款，同时希望每个季度末都有2万元到期，那么存款该怎么安排呢？曾经看到有储户设计了一个非常复杂的存储计划，将4万元分成4份，第一份按照3月、半年、3月存3次定期；第二份按照3月、3月、半年存；第三份按照半年、3月、3月存；而第四份则直接存一年定期。

　　通过复杂安排，几乎的确可以每季度都有2万元资金到期，同时尽量避免3月定期，而尽可能增加半年定期的数量，理论上该收益应该不错，但至少在目前利率条件下，这个计划表现不但不美妙，甚至称得上平庸。

　　最新整存整取3个月、半年和1年的税前利率分别为1.8%，2.25%和2.52%。按照上述存款计划，不考虑复利效应，平均年利率是2.148%。但如果我们换一种更简单的方法，将其中2万元存1年定期，而剩下2万元则每3个月存一次3月定期，同样不考虑复利效应，平均年利率是2.16%，收益反而比前面如此复杂的存款计划来得高。