利率上升引来提前还贷 房贷族心态理性不凑热闹

　　FN记者 戴磊

　　建行北京分行金融街支行是中央国家机关个人住房担保委托贷款北京城区五家经办网点之一。尽管店面并不临街，业务量依然不小，其中房贷客户占了很大部分。而在房贷客户中，申请提前还贷者数量最多。记者在此间采访看到，队伍从房间内延伸出来，几乎挤满了整条过道。网点摆放了两张长桌供客户填写提前还贷申请表，却远不能满足需求，很多人只好倚墙填表。

　　这样的景象每天都在上演。央行于去年8月19日再次加息。今年1月1日起，各行将执行新的房贷利率。其中，5年期以上个人房贷基准利率由6.39%上调至6.84%，而利率下限则从加息前同期限档次基准利率下浮10%调整为按下浮15%执行。综合这两项政策，利率实际从5.751%升至5.814%。反映到月供上，一般客户每月需多还10到30元不等。

　　加息促使一些人开始考虑

提前还贷。记者随机询问了几名客户，他们均表示，对加息后房贷的变化早有掌握。一位客户告诉记者：“加息后，我的月供上涨了不到20元，算不上什么压力，但我还是选择提前还贷，毕竟能减少很大一部分利息支出。”他将提前还贷时间选在了新年伊始，即房贷利率调整之后，对此，他解释说：“正好这几天有资金入账。事实上，提前还贷也不是为了规避升息的损失，因为它对我影响不大。提前还贷需要15到30个工作日，如果我有意躲过这次升息，一个月前就该提出申请了。”

　　事实上，各地的媒体报道均显示，去年底并未出现预想中的提前还贷热潮，此类业务的办理量基本与往日持平。有分析指出，近来股市和基金的走势看好，权衡提前还贷省下的利息和其他投资带来的收益，很多人转向后者。而加息也是金融市场的正常行为，客户也对此习以为常。

　　“不凑热闹”并不意味着提前还贷遇冷，网点一如平日，人头攒动。把提前还贷列入

理财规划者也有自己的打算。年初，央行再度上调存款准备金率，预示了继续从紧的

宏观调控，其影响也波及房贷。一位房贷客户告诉记者：“我每天都会关注网站上的财经报道，很多人预测，今年还有可能加息，现在提前还贷也是为以后着想。”当记者问及为何对金融形势如此清晰时，他笑着说：“都是贷款惹的。开始还贷后，我一直关注这类消息，它们对家庭理财也有不小的帮助。”

　　随着金融理财观念深入人心，还与不还，很多人都有了自己明确的看法。他们把提前还贷当作家庭理财的一部分，按部就班，不再人云亦云。

　　对于有意提前还款者，专家提出了自己的意见。首先，不满3年的房贷不用急于还款。在选择等额本息还款的前提下，贷款初期归还的大部分是利息，这段时间提前还贷，付给银行的本金并不会减少多少，而利息却远远高于3年的利息。而贷款即将还清者也不用提前还贷，比如贷款10年，已还了八九年，现在偿还的基本是本金，相当于低息甚至无息贷款，提前还款的意义也不大。如何合理还贷，还须房贷族根据自身情况加以衡量。