银监会降低小额信贷准入门槛

　　山西平遥小额贷款公司试点效果良好，后续资金跟进困扰小额信贷

　　2006年，斯里兰卡乡村银行创始人尤努斯凭借自己的小额信贷模式捧得诺贝尔和平奖。2006年10月尤努斯的中国之行，更加引发了人们对于中国农村金融尤其是小额信贷问题的关注。2006年12月22日，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下称《意见》）。银监会官员称，这是中国银行业准入政策的重大突破，亦是农村金融改革的重大创新。

　　允许境外资本进入农村金融市场

　　“农村金融需求是非常大的，从去年年底试点到现在我们贷款余额已经超过了2000万，累计贷款3000多万人民币。我们现在最担心的是后续资金的问题，我们的注册资金1700万，主要是自有资金。我们的几个股东都是做煤碳生意的，虽然这里的前景很好，但是比起煤碳的生意，这里赚的还是小钱。”日升隆小额贷款公司副总经理郭桐良在接受记者电话采访时说。

　　山西平遥日升隆小额贷款公司是去年年底央行在五省的七个试点公司之一，这些小额贷款公司由股东出资，只贷不存，完全实行市场化运作。

　　《意见》放宽了农村金融市场准入标准，如允许鼓励境外资本，企业资本和农民个人入股进行合作组织进入农村金融市场。

　　“银监会前段时间放低门槛的政策我们看到了，我们希望有更多的资本融入到农村金融市场上来，这里的需求很大。”日升隆小额贷款公司副总经理郭桐良说。郭桐良最为担心的后续资金问题现在也有了些眉目，郭先生告诉记者，现在有两家来自上海和香港的一家公司和金融机构主动与他们取得了联系，希望与他们进行合作。

　　新政策推动各种资本进入农村金融市场

　　可以说银监会此次降低门槛恰逢其时。中国社科院金融研究中心副主任王松奇在接受记者采访时表示，门槛放低有利于各种资本的进入，解决农村金融资金短缺的现象，未来各种资本涌入这个市场是肯定的。

　　“这次银监会政策对我们的中西部欠发达地区，对我们落后地区和弱势的农民，包括弱势社区中的人们都有很大的推动作用。”中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山表示，“但是我仍然觉得有一些反映不足的问题”。

　　杜晓山同时建议，一些公益性的小额贷款机构，从来没有发生过违规金融行为，帮助了很多弱势群体，但是他们没有融资渠道，是不是可以考虑有更好的政策帮助这些组织发展。应该解决他们融资渠道困难的问题。

　　农信社不能满足农户金融需求

　　目前在农村地区从事金融活动的国家金融机构有四家，即中国农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄。但是这些机构并不能满足农民的金融需求。郭桐良告诉记者，现在农业银行很多网点都撤走了。农村信用社做小额贷款的力度很小，机制老化。没有多少人在真正做这个事情。

　　2006年清华大学经济管理学院开展了一项“中国农村金融发展研究”，范围涉及了青海、新疆、甘肃、河北四个省区的29个县。

　　调查显示：作为“农村金融主体”的农村信用社尚不能完成满足具有广泛、持久的小额信贷需求的任务，实际上也不具有农村金融领导者的地位。农民收入低和抵押品的缺乏导致农民的贷款需求不能很好地得到满足。虽然66.9%的农户可以得到贷款，但是其中51.3%的农户的贷款需求是由非正式途径（主要是亲友互借）提供的。商业银行吸收了富裕农户的存款（18.4%农户），给予农户的贷款却很少（4.5%农户）。可以说商业银行退出了农村的贷款市场，却没有退出农村的存款市场。

　　来自德勤的一项关于农村信用社省联社的咨询项目显示：5万从业人员中40岁以上的超过70%，老化问题严重，教育程度大专以上的只有20%.“组织架构定好岗了，如果没有技能处理也是问题”，德勤中国合伙人施能自说。

　　试点公司信贷机制比农信社灵活

　　日升隆规模并不大，工作人员总共七八位，专门负责信贷的人员有两位。郭先生介绍说，公司刚成立的时候是信贷员下去跑，现在每天都有人到公司里来咨询。日升隆平均每笔贷款从调查到最后资金的发放，最多不超过三天。这些是农信社不敢想象的，他们的贷款发放往往需要好几个月。“如果情况符合要求，又是急需，先把钱发出去，回来补签字都是可以的。”郭先生说。

　　郭先生介绍说，现在日升隆的信贷员手上还没有什么决策权，一般是调查核实清楚后，拿到公司来决策。信贷员主要负责去调查情况，保证情况属实。信贷员自身不需要承担什么风险，他们只需要对自身调查情况的真实性做到保证就可以。公司对于农民的调查，包括他项目的本身，以及农民信誉问题，比如有没有不良嗜好，喜欢喝酒赌博等。目前日升隆发放的贷款主要资助的项目是农民的种植和养殖，最少有1000元，最高有10万。截至目前，日升隆的贷款余额超过了2000万人民币，累计贷款达3000多万人民币。

　　郭先生介绍说，他们目前还没有一套鼓励和

考核机制，现在正在编制中。目前一家德国的NGO组织对他们比较感兴趣，对他们的项目进行了评估，未来很有可能为他们提供软件和人员培训上的帮助。

　　低收入农户看中信贷可得性

　　目前我国给于农村信用社的利率空间是在基本利率的基础上可以上浮2.3倍。同时最高利率不得超过

人民银行规定的同期贷款基准利率的4倍。

　　“日升隆目前的贷款利率是18%，从运行一年多的情况来看，农民还是能接受的”，郭副总经理介绍说，“目前为止我们没有发生一起逾期不还款和迟付利息的情况，农民的信誉都是很好的，他们的还款意愿很高，他们经常是提前来到公司还款和利息。我们最高的一笔贷款是10万人民币，6个月后贷款和利息都按时还上了。

　　在控制风险上，目前日升隆采取的一个重要手段还是担保，由于农民自有资产并不多，所以要求农民能够提供

公务员担保，因为公务员有相当稳定的收入。其次就是农民房屋的抵押，这两部分占到了贷款总数中的70%.而完全由信誉担保的只占到了贷款总额的30%.并且他们贷款的去向主要是种植和养殖业。

　　来自清华的报告也显示：高收入的农户愿意接受高利率和实际接受高利率的比重都大大低于低收入的农户，说明低收入农户看中的主要是信贷的可得性。

　　“我们传统金融体系认为，中西部的，偏远的穷人，或者是低收入群体不能用金融的办法解决的，只是可以用财政的办法解决金融问题的，我认为是有偏颇的。应该是大规模的弱势客户同样和其他的所有人群得到共同的、公平的金融服务的权利。银监会的政策正朝这个方向努力，也试图想实现这个目标。”杜晓山说。

　　本报记者 苏曼丽

　　实习生 钟晶晶