私人银行业务：进入竞争新榜单

　　随着社会财富的扩大和个人财富的高度集中，私人银行服务逐步从“无”到“有”，甚至有竞争升级之势。

　　种种迹象表明，除中高端客户外，顶级富豪已然昂首进入中外资银行竞争的“新榜单”。目前，包括瑞士友邦、花旗、汇丰及国内各大银行都已加入这场顶级富豪的“抢夺战”。

　　群雄逐鹿，谁能问鼎中原？无疑，产品和服务将给予最关键的回答。

　　金融业全面开放之前，业界早有预测，中外资银行的竞争将主要集中在对中高端客户的争夺上。现实的发展总是快于预计。而今，“顶极富豪”已然昂首进入中外资银行竞争的“新榜单”。

　　日前，中国银行一则“京沪招聘私人银行顾问”的公告引起业界广泛关注。公告称：中国银行正筹备面向个人高端客户的私人银行业务，根据需要，面向社会诚聘私人银行顾问若干名，分别在北京、上海两地办公。

　　紧随其后，工商银行在北京、上海、广州、深圳四大城市对原有“

理财金账户”服务系统进行全面升级，并在上述四城市一举推出80家重点为理财金客户服务的网点专区，其中广州有20家。

　　此外，民生银行也表示将把建立私人银行作为零售银行业务的下一步拓展目标，在原有贵宾服务的基础上提供“管家式”服务，而交行、中信、招行等也都声称正在积极筹划私人银行服务。

　　外资银行自然更不会缺席财富管理的“超白金”领域。早在开放之前，抢点布局便已陆续展开。2005年9月，瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的外资私人银行；2006年1月，法国爱德蒙得洛希尔银行在上海设立代表处，成为首家进入国内的外国家族私人银行。2006年3月28日，花旗银行上海分行内地首家私人银行部开业。

　　种种迹象表明，除中高端客户外，顶级富豪——将成为中外资银行展业的又一个重点。那么，与已经在国内发展得相当成熟的“贵宾理财”相比，私人银行业务有何不同？服务的“一对一”是其最大的特征。

　　私人银行擅长根据客户个人而不是一群人的需求，设计符合需要的金融产品。国外的私人银行业务，通常每一笔交易的金额都以几十万美元为单位，因此，需要专业人士精心设计个性化的金融投资和管理服务，而不是银行提供的一般意义上的

股票、基金、保险的贵宾理财。所以，“私”即体现了“点对点”的个性化服务。

　　高门槛，也是私人银行业务的应有之意。据了解，在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行，客户至少要有100万美元银行可以接受的资产，才可以在私人银行部开户；美国最大的私人银行摩根大通，开户底限是500万美元。而摩根士丹利私人银行部，除了高达500万美元的最低开户限额之外，还要求其私人银行客户最低净资产达到2500万美元，同时必须拥有1000万美元流动资产。

　　私人银行的另一大特点是忠诚和保密。私人银行面对的客户，大多坐拥亿万财富。协助管理如此庞大的财富，自然要求保证其私密性。在国外，私人银行家和私人律师一起，常常是富豪不离左右的“心腹倚重”。在一些特别的服务领域，诸如财务咨询、规划投资、合理避税、遗产管理、信托和托管等，更需要私人银行家提供高私密性的服务，以实现财产的安全保值和增值。正因如此，具有中立国传统的瑞士，才能建立在这一领域的绝对领先优势。

　　在国内，随着社会财富的扩大和个人财富的高度集中，私人银行服务也逐步从“无”到“有”，甚至有竞争升级之势。根据美林集团和凯捷咨询发布的《2006年全球财富报告》：中国富裕人士(拥有100万美元以上资产的个人)人数达到32万，富裕人士的财富总额为1.59万亿美元，人均财富为500万美元，位居亚太地区第二位。正是这些“新富阶层”对私人银行业务存在着巨大的潜在需求，他们也成为了中外资银行竭力争取的对象。

　　然而，资本账户不开放，是摆在中外资银行面前的共同难题。私人银行业务强调财富的全球管理。一般来讲，在企业发展中，都要涉及到股权变化、投资收益、财产继承、资产分配、财富转移等问题。私人银行擅长利用离岸港、保税区的独立机制，选择像英属维尔京群岛、

百慕大、巴哈马、都柏林、卢森堡等这样的避税天堂，通过为富翁们购置离岸基金、创立离岸公司的方法，达到资产全球化配置和巧妙避税的效果。而在国内，由于外汇管制、金融分业等原因，使得银行难以提供必要的金融工具、渠道与境外资本市场对接，私人银行业务实质上不过是“贵宾理财”的升级版。

　　然而，尽管面临种种运作难题，私人银行所潜藏的丰厚利润仍然牢牢吸引着中外资银行的目光。商业银行经营的“二八定律”告诉我们，银行80%的利润来自20%的高端客户。作为理财塔尖的顶级富豪，其带来的财富效应自然更不能小觑。毫无疑问，中国富裕阶层的迅速崛起已经使中外资银行都嗅到了浓厚的商机。目前，包括瑞士友邦、花旗、汇丰及国内各大银行都已加入这场顶级富豪的“抢夺战”。群雄逐鹿，谁能问鼎中原？无疑，产品和服务将给予最关键的回答。