交行副行长钱文挥谈中外资银行竞争优劣势

　　FN记者 谢利

　　随着我国金融业加入世贸组织五年过渡期的结束，中外资银行今后将站在同一个起跑线上展开竞争。如何冷静客观地看待中外资银行之间的优劣势、发挥自身所长以应对更大范围的挑战，是每一位“竞赛选手”都在认真思忖和考虑的问题。对于中资银行来说，在这场角力中究竟胜算几何？知己知彼之后又应当从何处着手，快速提升自身整体素质和实力？带着这些问题，记者日前采访了交通银行副行长钱文挥。

　　记者：随着12月11日过去，我国银行业已开始直接面对来自外资银行的竞争，您怎么看待金融业全面开放给中资银行带来的威胁与压力？未来中外资银行最有可能的竞争点在哪里？

　　钱文挥：在回答这个问题之前，我认为有必要先看看在过去的5年内，我们的银行都发生了哪些变化，这样或许有助于我们对未来竞争格局以及发展趋势作出更清晰的判断。

　　应当说，这5年中我国银行业发生了很大变化，尤其是2003年以后，随着国有银行所进行的一系列深层次改革，包括引入外资、海外上市等等。其实这些改革发展背后的重要动因，除了基于银行自身内在发展的需要，另一个重要动因就是加入世贸组织，从而对促使银行业整体素质和竞争能力得到提升，起到了强身健体的作用。眼下，无论外资银行以法人银行或者分行形式加入市场，作为中资银行都已经做好了各种准备。当然应该看到，尽管我们的银行通过改革发展有了质的飞跃，但在全面参与国际竞争上还有差距。但毫无疑问，开放式竞争环境更有利于中国银行业的全面发展，是利大于弊的选择。

　　中外资银行竞争是个渐变的过程，这个变化从改革开放以来就存在，只是近年来竞争范围和发展速度有了更显著变化。但我认为，不可能在很短时间发生质的变化，比如网点方面。外资银行必然要受到自身扩张速度的限制，同时他们可能也不会在全国范围内大规模铺设网点。因此，我们分析，今后中外银行最可能发生激烈竞争的地方是以下三个领域。一是个人

理财高端客户方面，这方面的市场很大，加之又是外资的长项，因此一定是外资银行抢占的制高点；二是跨国公司全球化金融服务方面。跨国公司往往和跨国银行有较深的战略合作关系和传统的业务往来关系，过去跨国公司在国内投资后的结算、融资等金融服务大多由中资银行完成，现在对外资的限制放开，鉴于其在这方面强大的竞争能力，预计市场份额会很快增长；第三个领域就是创新型服务，包括走出国门走向国际的大型和中小型企业，由于他们常常在特殊的融资产品和结算方式方面有更高的要求，而外资银行由于创新能力强，对中资银行会形成一定压力。除此之外，我相信国内银行还是拥有优势的，并在市场中占主导地位。

　　记者：那么，您认为中外资银行各自的优势和劣势体现在哪些方面？

　　钱文挥：首先我们是本土银行，我们的客户基础要比外资银行有较大的优势，但优劣势是会随时间转换的，至少从目前这个静态时点上看，我们在客户群体、机构网络、本土文化和人才以及改革发展形成的良好态势上有竞争优势。而外资银行虽然网点上的差距较大，但他们具备的几个优势需要引起我们的重视。首先是机制优势，这是最重要的一点，因为机制优势会在人才引进、结构转换方面形成后发优势。另外就是目前内外资在所得税上的不同，当然对此政府正在考虑改变。第三是在产品开发和系统支持方面。很明显，无论外资以分行形式还是法人形式进入中国市场，其背后强大的系统开放支持能力具有独特优势，尤其在新兴业务、中间业务以及中高端客户特别是个人

理财产品开发方面，外资银行有丰富经验和技术手段。同时它们在海外通常是综合经营银行，会利用商业银行业务、投资银行业务等组合产品来为客户提供服务。对此，国内银行目前还处于分业经营情况，加之自身创新能力不足，因此在提供传统商业银行以外业务能力方面受到限制。

　　目前，业界对综合经营的呼声日渐高涨，原因在于，这不仅是扩大银行服务功能的问题，也是商业银行应对利率市场化、调整业务结构的战略化举措。随着利率市场化步伐加快，银行利差缩小将成为不争的事实。银行要保持富有竞争力的利润贡献水平，没有非利差收入的快速增长是困难的。即使是现有的中间业务，与国外银行相比，也更多集中于传统商业银行领域，如结算、代理等，而在非商业银行领域中的投行业务、经纪业务、保险代理方面比较欠缺。相形之下，我们给客户提供的服务就受到局限，不利于维系客户关系、巩固客户基础。从这一角度上说，我们希望在监管政策允许的情况下，利用交行历史上在混业经营方面的优势，尽快在保险、

证券方面拓展业务，迈出综合经营的实质性步伐。

　　记者：既然争夺高端客户已经成为中外银行下一步竞争的焦点，那么，中资银行怎样才能在这一并不具备明显优势的领域里取得一席之地？最需要做哪些工作？

　　钱文挥：对于零售高端客户的竞争，我想以交行为例谈谈自己的看法。事实上，高端客户目前在交行客户中的占比还不算高，但我们在这方面已经迈出了重要一步，在为高端客户服务的产品、渠道、平台、人才等各个方面进行规划并着手实施。如推出了面向高端客户的专属品牌——“沃德财富”，正在全国主要城市积极布点，并在系统和技术上做了提升，同时在专门为高端客户服务的理财师建设方面也加大了力度。目前，交行正在实施客户结构调整的三年规划，希望能够借此奠定一个稳固的基础与外资银行竞争，提升中高端客户的收入贡献。

　　交行当然希望与外资银行在高端客户竞争方面能有一争，但我们认为，服务高端客户不能以降低对大众客户水准为代价。交行实施的客户分类方案，并不仅仅面对高端客户，也面向中端和更广大的大众客户，并在渠道建设、客户分流和机具建设方面投入了很大资源。我们的愿望是各类客户业务能齐头并进。

　　至于面对竞争最应该做的事情，我认为，改革和创新是银行发展的不竭动力，对于交行来说，尤其在深化股份制改革的阶段性工作完成后，创新就成了未来发展的重要内容。创新包括机制创新、产品创新和服务创新。这其中，我认为体制机制的创新是第一位的。从某种程度上看，机制创新比单纯的产品创新更具有价值，因为机制创新带来的是整个机体的活力，有了好机制就能引进好的人才，为客户提供好的产品。